购买美国人寿保险之前，你需要了解这三件事。它揭示了人们对人寿保险普遍的认知误区，例如只有富人专属、费用很贵等等。下面我们就来看看专家的解读。
并不是仅仅富人才该考虑美国人寿保险
有人很容易将人寿保险误认为是——富人专属。毕竟中等收入的人群，定期将来之不易的钱投到并不希望有朝一日从中收益的保障服务中，将来能有什么好处？
实际上，好处可能很多。如果没有人寿保险，家庭经济支柱一旦失去收入来源，家人可能快速陷入严重经济窘境。真正决定是否该买人寿保险的关键在于——是否有人在经济来源上依赖你。
美国人寿保险并不一定很贵
也有不少人不买人寿保险是因为觉得负担不起。实际上，保费可能比预想中便宜的多。
人寿保险主要分为两种：永久人寿保险(也称终身人寿保险)和定期人寿保险。
选择第一种，只要保费按时缴纳，将无限期获得保障。保单会逐渐积累现金价值，可以用于提现或借入。
选择第二种，保费额度上就更容易负担了。顾名思义，这种保单仅提供有限范围内的保障，通常30年，也有其他选择，比如10年，20年保障，如果在年限的范围以外死亡的话，保险公司就不会理赔。这种保单相对省心，保费也要低得多。
没收入可能也需要美国人寿保险
关于人寿保险的另外一大误区就是：如果本身不挣钱，就没必要为自己买保险。如果对家庭的贡献并不体现在财务方面，那么可能自身的缺席也是一笔重大开销。
假设夫妻双方有一人全职在家照看三个小孩，另一人上班。如果全职在家的一方发生意外，上班的一方要如何平衡工作与家庭呢？这时托儿服务费可能飙上天文数字，孩子越多越是如此。管家和清洁服务也要单独花钱，而这些还都算是小钱了。
关于人寿保险历来有很多误解，但实际自己参保就是最重要的财务措施之一。建立应急资金，也为退休储蓄做准备，而且要记得，投保年龄越小，越能争取到有利的保费，早做打算早下手！
房屋保险（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：一般指买房者为自己房子购买的保险，为最基本的保险。主要保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。虽然美国的法律并没有要求业主一定要购买房屋保险，但如果你是通过贷款买房的话，银行通常都会强制借款人购买房屋保险，以保障房子不会因突发灾难损毁而导致贬值。买房子毕竟是一笔大的投资而想要保护好这笔财富，房屋保险必不可少。但您知道您所购买的保单都包括什么吗？
美国房屋保险涵盖
1、Coverage A - DwellingCoverage：保房屋主体结构。（对 Condo Insurance 来说，这点不含外墙及公共区域，因为通常那些是 HOA 的责任）
2、Coverage B - Other Structureon Your Property：保房屋主体以外的建筑物，如独立车库、独立工具间等。这部分保额通常是房屋主体结构限额的10%（实际依保单内容为准）。
3、Coverage C - PersonalProperty / Contents：个人财产，如家具、家电、手机、衣物等，若因灾害盗窃等事故造成私人财产损失可获理赔。
4、Coverage D - Loss of Use：因房屋损害或维修，导致投保人无法居住在屋内，所额外发生的住宿饮食等生活开销。通常为房屋主体结构限额的20%（实际依保单内容为准）。
5、Coverage E - PersonalLiability Insurance：若有他人在房屋受伤或发生事故，如在楼梯滑倒、工人作业受伤、小孩在家中玩球砸坏隔壁邻居家玻璃等，被起诉所产生的法律纠纷等费用。
6、Coverage F - Medical Paymentcoverage：房屋造成他人损害但未被起诉的伤者医疗费。例如有人在你的台阶上滑倒但没有起诉你。无论屋主是否有责任，都可要求保险公司依据这一条款赔偿。
房屋保险额外理赔选项
除了以上的项目以外，屋主还可以选择房屋保险额外理赔选项比如：
Water backup coverage：虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于sewer（下水道）、sump pump等不属于plumbing系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，则需要这个额外的水倒流保险来负责。
Scheduled personal propertycoverage：指定个人财产保险，一般如果房屋保险原本的个人财产保额不够高、或者有价格上限限制的话，可以加买这个项目专门保一些价值比较高的例如珠宝首饰、艺术收藏品等的个人财产，需要经过专业估价。
Extended dwelling coverage：很多保险公司也会有额外房屋建筑保险选项，有时候因为各种情况建筑成本可能会增加，如果你原来的保额不够，这个额外保险（通常超出原保额20%~25%）可以填补差额让你不用另外掏钱。
Ordinance or law coverage：建房子或者装修都要符合建筑规范（building codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级”，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。
常见问题
1、房子下水道堵塞导致的水害可以要求理赔？
虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或突发溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于sewer（下水道）、sump pump等不属于plumbing系统的设备损毁而出现水倒灌的情况导致的话，则需要购买额外的WaterBackup险。
2、房子老旧会理赔到位吗？
建房子或者装修都要符合所在市的建筑规范（building codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级” 加上Ordinance or law coverage，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。
3、什么是replacementcost（重建价）和actual cash value（实际现金价值）？
重建价：顾名思义，就是房屋遭受损害后，按同样的材料或市场上相似的材料将其重新修好的价格。实际现金价值：是将重建价减去了Depreciation（折旧）后，所剩的实际现金价值。
美国房屋保险的索赔程序
在与保险公司的理算师打交道之前，请聘请信誉良好的承包商来检查损坏情况，此项检查是代表您关于损害的专业建议，并确定您是否值得提出索赔。
如果要提出索赔，屋主最好尽快申报, 许多保单要求您在损失的一年内提出索赔，有的或更短。您的保险公司将派遣一名理算师评估损失，如果评估结果与承包商的评估结果不同，则最好安排双方见面讨论差异。如果您强烈不同意保险公司的评估，则可以聘请公共理算师为您辩护而得到合理评估。如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼。
