房屋保险（Homeowner Insurance 或 Hazard Insurance）：一般指买房者为自己房子购买的保险，为最基本的保险。主要保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时，可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。虽然美国的法律并没有要求业主一定要购买房屋保险，但如果你是通过贷款买房的话，银行通常都会强制借款人购买房屋保险，以保障房子不会因突发灾难损毁而导致贬值。买房子毕竟是一笔大的投资而想要保护好这笔财富，房屋保险必不可少。但您知道您所购买的保单都包括什么吗？
美国房屋保险涵盖
1、Coverage A - DwellingCoverage：保房屋主体结构。（对 Condo Insurance 来说，这点不含外墙及公共区域，因为通常那些是 HOA 的责任）
2、Coverage B - Other Structureon Your Property：保房屋主体以外的建筑物，如独立车库、独立工具间等。这部分保额通常是房屋主体结构限额的10%（实际依保单内容为准）。
3、Coverage C - PersonalProperty / Contents：个人财产，如家具、家电、手机、衣物等，若因灾害盗窃等事故造成私人财产损失可获理赔。
4、Coverage D - Loss of Use：因房屋损害或维修，导致投保人无法居住在屋内，所额外发生的住宿饮食等生活开销。通常为房屋主体结构限额的20%（实际依保单内容为准）。
5、Coverage E - PersonalLiability Insurance：若有他人在房屋受伤或发生事故，如在楼梯滑倒、工人作业受伤、小孩在家中玩球砸坏隔壁邻居家玻璃等，被起诉所产生的法律纠纷等费用。
6、Coverage F - Medical Paymentcoverage：房屋造成他人损害但未被起诉的伤者医疗费。例如有人在你的台阶上滑倒但没有起诉你。无论屋主是否有责任，都可要求保险公司依据这一条款赔偿。
房屋保险额外理赔选项
除了以上的项目以外，屋主还可以选择房屋保险额外理赔选项比如：
Water backup coverage：虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或家电溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于sewer（下水道）、sump pump等不属于plumbing系统的设备损毁而出现水倒流的情况导致的话，则需要这个额外的水倒流保险来负责。
Scheduled personal propertycoverage：指定个人财产保险，一般如果房屋保险原本的个人财产保额不够高、或者有价格上限限制的话，可以加买这个项目专门保一些价值比较高的例如珠宝首饰、艺术收藏品等的个人财产，需要经过专业估价。
Extended dwelling coverage：很多保险公司也会有额外房屋建筑保险选项，有时候因为各种情况建筑成本可能会增加，如果你原来的保额不够，这个额外保险（通常超出原保额20%~25%）可以填补差额让你不用另外掏钱。
Ordinance or law coverage：建房子或者装修都要符合建筑规范（building codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级”，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。
常见问题
1、房子下水道堵塞导致的水害可以要求理赔？
虽然基础的房屋保险会保由于爆水管或突发溢水导致的水害损失，但如果水害问题是由于sewer（下水道）、sump pump等不属于plumbing系统的设备损毁而出现水倒灌的情况导致的话，则需要购买额外的WaterBackup险。
2、房子老旧会理赔到位吗？
建房子或者装修都要符合所在市的建筑规范（building codes），一些老房子的结构可能已经不符合现时的要求，当损毁重建的时候就要加钱“升级” 加上Ordinance or law coverage，这个条款可以报销按法规要求升级导致的额外费用。
3、什么是replacementcost（重建价）和actual cash value（实际现金价值）？
重建价：顾名思义，就是房屋遭受损害后，按同样的材料或市场上相似的材料将其重新修好的价格。实际现金价值：是将重建价减去了Depreciation（折旧）后，所剩的实际现金价值。
美国房屋保险的索赔程序
在与保险公司的理算师打交道之前，请聘请信誉良好的承包商来检查损坏情况，此项检查是代表您关于损害的专业建议，并确定您是否值得提出索赔。
如果要提出索赔，屋主最好尽快申报, 许多保单要求您在损失的一年内提出索赔，有的或更短。您的保险公司将派遣一名理算师评估损失，如果评估结果与承包商的评估结果不同，则最好安排双方见面讨论差异。如果您强烈不同意保险公司的评估，则可以聘请公共理算师为您辩护而得到合理评估。如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼。
人生就像一个养成游戏，不断的阶段往往意味着不同的责任，比如成长，比如家庭，比如终老。
责任不同，我们所要做的保险配置也不同，选择合适的保险，才能真正做到为你保驾护航。
本文将分以下几个人生阶段进行保险规划：
0-18岁，成长快乐
无数的宝爸宝妈在孩子出生后，第一件事情就是及时的给孩子配置保险，不得不承认，这部分家长有着很强的保险意识。但是，家长们并没有给孩子买对保险。
孩子这个阶段，意外发生率和疾病发生率都是人生阶段中较高的。因为他们有活泼好动的特点，极其容易磕磕碰碰；并且年纪小抵抗力还不足，容易生病。所以这个阶段，我们应当以意外险和少儿医疗险为主。
配置建议
1、意外险：小孩子生性好动，所以此阶段生病和发生意外的概率较高，家长应首先考虑购买意外险，少儿意外险的最高保额全国统一是20万。
2、少儿医疗险：少儿医保一定要买，这是国家给咱们的福利，基本医保都很便宜，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。
3、重疾险：性价比最高的方案是购买1年期或者定期的消费型重疾险。比如，购买保障到20岁孩子成年。原因在于保险产品更新换代很快，通货膨胀导致货币的贬值速度也很快，在预算不是很充裕的情况下，没有必要为孩子购置终身型的重疾险。
最近教育金也是一个很热的概念。锦妹认为，如果家长购买保险的预算有限，还是要以保障作为第一优先选择，先把保障做足。教育金的购买并不着急，而且，还要考虑到收益较低的问题。
20-30岁，保证过渡
这个年龄的朋友初入社会，其具有以下几个特点：
1、收入还较低或者不稳定。
2、大多数未成家。
3、身体普遍比较好，处在人生中患病几率最低的阶段。
4、父母亲大多已经年过50，逐步迈向老年，患病几率提升。
所以，这个阶段是一个很重要的过渡期，可根据自己的经济条件选择过渡型保险产品。另外，锦妹这里也不得不啰嗦一句，这个年龄段的人，可以考虑给自己的父母购置保险。
因为父母这个时候开始进入老年期，发生风险的概率较大，而目前自身收入还不高，一旦父母发生风险，自己承受的压力会很大。
配置建议
1、意外险。保费低，保额高，人生在世，谁都不能确保不发生意外，值得配置。
2、短期消费型重疾险。这个阶段，经济压力一般都比较大，房贷车贷，子女支出，所以可以适当的降低自己的缴费压力。重疾险可以选择短期消费型的，很多一年期的重疾险，30万保额也只需要几百元，值得购买。
3、定期寿险。这个年龄段的朋友，往往收入的增加会比较快，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险。定期寿险一般也比较便宜。10万保额，20万保险期限，保费只需要几百元。
这个阶段不建议购买理财型的保险，因为压力比较大，而且保险资金的流动性很差，最需要灵活现金的阶段，不能把钱锁死了。
30-40，上有老下有小
上有老下有小的阶段，主要有如下几个特点：
1、大多已经成家立业，背负着整个家庭的压力，甚至房贷、车贷等。
2、由于多年工作的压力和缺乏锻炼，身体开始慢慢出点小毛病。
3、老人基本到了60岁或已退休，患病几率开始大增，医疗支出风险加大。
所以在这个阶段应当着重完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭的抗风险能力。
配置建议
1、意外险。每个阶段必需，不赘述了。
2、终身型重疾险。这个阶段，一般会开始有些积蓄，而且身体机能都还在线，是时候考虑终身型的重疾险了。毕竟等年龄再大一点，不仅保费要提高，健康告知这一关，也不好过了。
3、定期寿险。强烈建议购买。上有老下有小，家庭责任非常庞大。一旦自己出现了风险，整个家庭都会受到巨大的冲击。购买足额的寿险，当发生风险时，留一笔钱给家庭，让生活过的更有尊严。
4、医疗险。在购买国家基本医保的基础上，这个阶段我们建议配置商业医疗险。生病支出基本能覆盖，而且价格便宜，几百块的保费能做到百万保额，值得配置。
40-50，顶天立地
这个阶段的我们具有如下的特点：
1、处于事业高峰期，收入稳定。
2、自己也将要迈入中老年，也需要考虑一下自己的老年生活。
3、有足够的能力购买更加高端的保险产品。
配置建议
1、意外险。理由同上。
2、终身型重疾险。这时强烈建议购买终身型的重疾险，过了50岁再买会很不划算，保费会很高，而能够购买的保额额度又比较低。
3、定期寿险。如果已经配置的，可以考虑加保，把保额继续做高。
4、医疗险。理由同上。
5、养老保险。这个阶段，如果有不错的积蓄，考虑进行强制储蓄，让自己的晚年更安心。让保险公司来打理这笔钱。
50以上，开始养老
超过50岁，可购买的保险种类急剧减小，但是身体的毛病却又越来越多，怎么办呢？锦妹来给大家支支招。
配置建议
1、意外险：不赘述。
2、防癌险。这个时候再购买重疾险是很不划算的，但是买防癌险不错。根据保监会公布的数据，癌症（恶性肿瘤）的理赔案例占到全部重疾的60%，而很多防癌险的价格却也是很有吸引力，比如10万保额只要2000元不到，可以保到80岁。并且防癌险是健康险里核保较为宽松的一种。
3、医疗险。这个阶段购买医疗保险也不算很贵，百万医疗险在2000元左右，如果以前没有配置重疾险的话，可以和防癌险一起购买，是一个比较好的组合。
在这个阶段，如果有更长远的资产传承的打算，可以考虑购买终身寿险。通过终身寿险，无需缴纳遗产税，将资产移交给下一代。
