在美国，大多数人都会选择贷款买房。成功申请房贷，一要估算自己的经济承受力，二要明晰利率取舍。
这里有两个小常识：
房贷计算器
小伙伴们可以利用一些在线房贷计算器（Mortgage Calculator），来大概估算一下能自己的经济承受能力，事先规划。比如Zillow房贷计算器：
输入房价、首付比例、利率等信息就能估算出每月月供金额；
● 可以选择30年fixed，15年fixed，5/1 ARM三种贷款计算；
● 可以选择是否包含地产税、房屋保险、HOA等费用；
● 能从Schedule和Full Report处看到还贷详情，了解每月月供分别还了多少本金和利息。
在贷款买房的时候，大家可能会留意到，银行给出的房贷利率除了Interest Rate以外，还有APR（Annual Percentage Rate，年度利率）。
所谓APR，就是包含了房贷利息以及其他买房贷款手续费用后计算出来的借贷年度成本，能给出一个对借贷成本更加全面概念。
所以比较不同银行的贷款时，比较APR会比Interest Rate更加直观。但不是所有银行都会将全部费用成本计算进APR里。
优惠点数 Discount Points
房贷英文术语里有Mortgage Point（房贷点数），是提前支付给贷方的一种手续费用，相当于预付利息，1 Point（1个点数）等于房屋贷款总额的1%。银行贷款收取贷款手续费用（Loan Origination Fee）很多时候会以Points来表示。假设借款$20万，1 point 就是$2000，0.5 point 就是$1000。
而所谓Discount Points就是降低房贷利率需要交纳的手续费用，每1个点数对应一定的房贷利率优惠（通常是0.125%~0.25%），选择付出多少点数的费用，就可以换取房贷利率降低多大幅度，俗称“buy down the rate”。
新利率=原利率-(利率优惠 x 点数)
如果有足够的资金，买的房子又是准备长住的话，付点数买低利率对于长期来说是划算的。在考虑购买点数的时候，要计算多长时间能“Break Even”回本，可以对未来有更好的规划。
PS：购买点数的钱通常可以算在买房贷款利息上，在报税时可以抵税。
跟花钱买点数相反，如果手头上现金不够，一些银行也提供“Lender Credits”的选择，可以以提高房贷利率为代价，让贷方付出相应点数。
转发一篇《GMCC万通银贷》的文章，供参考：
近期房市火热，说到买房就离不开贷款。那么房地产贷款的种类有哪些？卖家最喜欢哪种？
一般Residential房地产的贷款有三种类型：
第一种，A-Paper Loan，要求收入好，信用好，税也报的好，这也就是我们常见的贷款。
第二种，Stated Income Loan，不查收入贷款。指的是不查税表。有偿还能力证明的贷款。
以上两种贷款其实都是从银行出来的，自2008年金融次贷危机之后，政府要保护这些贷款的一般群众，所以政府规定如果银行和金融机构要贷款给一般人的话，一定要能够证明他的偿债能力。
但是在日常生活中，有些朋友就算不查收入也无法借贷或是着急用钱等不及了呢？
这时候就可以选择第三种，Private Loan，也就是私人借贷，指的是不通过金融机构的私人借贷。如果第一种A-Paper Loan 和 Stated income Loan都无法通过，或者是等不及贷款批准的话，就可以选择私人借贷。
很多人，对于私人借贷有一个误区，大家觉得是没有收入的人、学生、家庭主妇才需要私人借贷，其实这是不准确的。举个例子：
第一，今天已经买了一个出租房了，但想把旧的出租房卖掉换成新的，虽然已经选中了新的投资房，但是旧的还没有卖掉，但以目前的收入也没有办法通过前两个贷款的话怎么办呢？
就可以先用Private Loan先把看中的新投资房买下来，然后再慢慢的把旧的卖掉。
第二，在卖方市场下无法全款买房的朋友，在想买房子的时候你和卖家说，我想要付20%～30%的首付，但是我需要等贷款，可能需要等45～60天。如果你这么做，那么你买到房子的几率是不是就很小了呢。
因为是卖家市场，卖家喜欢接受Cash Offer或是 Cash Equivalents，也就是借款机构表示可以最快在7-8天内放款。
第三，有很多人喜欢做flipping house的生意，就是买下一栋破房子，自己装修翻新再卖掉，做翻新房子生意的人也可以使用Private Lending。
所以其实，现在越来越多的人选择私人借贷，他最大的好处就是“不查”。什么文件都不查，不查税表，不查收入，不查工作，只大概的看一下你的信用分数，最低的case只需要600分以上就可以了。
为什么私人借贷可以这么灵活？
因为私人借贷没有像银行一样有偿债能力规定，私人借贷只需要把你的抵押品拿给我，让我来做抵押，这种情况下公司就像是银行的角色，只要条件符合，只在乎你的抵押品够不够，而不看你有没有存款、有没有好的税表等。
