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美国人寿保险最大的买家是谁?

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2021年06月22日

人寿保险最大买家不是个人,而是银行。银行作为金融机构,一直在说服我们将钱存在银行,而银行自己却是把钱投资于人寿保险公司具有现金价值的寿险保单。

事实上,银行大量购买具有现金价值的人寿保险已有近40年的历史了,由于银行购买如此众多带现金价值的寿险,它被赋予特殊的名字BOLI (Bank-owned Life Insurance),即银行持有的人寿保险。

尽管金融监管当局对银行持有人寿保险的监管越来越严格,仍有越来越多的银行金融机构将BOLI作为其资产分散化投资的重要策略。根据Equias Alliance/Michael White BOLI Holdings Report,截止2019年3月,有近64.1%的银行和储蓄机构拥有BOLI资产,而在2013年这一比例为54.8%。

众所周知银行业是高利润的行业,尤其是投资银行业,财源广进,为什么银行还要大量购买具有现金价值的人寿保险呢?

1.寿险公司的投资更分散,更注重长期效应,不利用杠杆,因而比银行投资更稳定。2008年金融危机,美国有上万家银行破产倒闭,但在保险公司投资的资产绝大多数都是安全的。美国银行2008年在保险公司持有的人寿保险现金值就达190亿,至少这些资产是安全的,可以救急。

2.人寿保险保单内的投资增长是延税免税的,通过合理的安排,可以利用保单贷款为员工福利和退休计划提供稳定免税的资金来源,保单投资现金价值只增不减,提升了资金的安全度,保障了资产最低限度的收益,这应该是银行购买大量寿险的根本原因。

我们个人购买具有现金价值的寿险也是基于与银行相同的原因,资产配置多元化,投资免税增长,资产有最低限度的保障。我们每天都面临许多不确定性,健康、财富和生命都不能完全在自己的掌控之中,我们能够做的就是尽可能地转嫁风险,而保险公司的存在及其提供的完整商业模式为我们提供了风险转嫁的最好途径。

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