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赴美留学有学生险,这些家长为何还要为孩子配置寿险?

发布日期:2021-10-14

自2020年新冠疫情爆发伊始,美国几家实力雄厚的老牌保险公司考虑到在美留学生群体的特殊性(大部分留学生在上学期间,除了父母资助以外,并没有其它收入来源或者收入极少),以及申请保障型寿险的困难,便为留学生开通了寿险申请和核保的绿色通道。

允许持有F1签证的留学生独立申请和配置具有现金价值的美国人寿保险,最高保额可达300万美元。符合条件的留学生还可以享受“免体检、远程电子签单”等优享服务。

一些有美国生活经验的留学生家长迅速意识到了机会,纷纷为孩子抢先配置,增添保障。

现在,正值美国院校秋季开学季,大部分留学生已与父母惜别,只身一人远赴万里之外,开启人生新的征程,在陌生的环境中学习、生活,迎接未知的挑战。

出于对孩子的关爱,越来越多的家长开始为持有F1签证的留学生配置美国寿险,为孩子留学保驾护航,增添保障。

其实在入学注册时,美国高校都会要求学生提供医疗保险的证明,才给予注册。通常,美国高校都会和保险公司达成协议,为本校学生提供学生医疗保险(Student Health Insurance)。

一般情况下,持有F、J、 M、Q等签证的留学生都会参加学生医疗保险计划。该计划一般用于学生在校内外就医,如住院,校外急诊,化验检查,专科医生,处方药等。

那么,这些家长为何还要为孩子配置美国寿险呢?其实,主要有以下三个方面的因素:

留学生配置寿险,这是一个绝佳机会

2020年以前,持有F1签证的在美留学生独立申请美国寿险,审批非常困难。因为,与众多国家和地区的寿险公司不同,美国的寿险公司几乎都会遵循“严进宽出”(即核保审核严格,理赔审核宽松)的核保和理赔原则。

通常情况下,美国寿险公司在核保环节都会对投保人进行健康,以及资产和收入审核。这对持有F1签证的留学生而言,极为不利。由于大部分留学生在上学期间,除了父母资助以外,几乎没有其它收入来源或者收入极少,因此很难满足美国寿险公司的核保要求。

在以往操作中,大部分留学生独立作为投保人申请美国寿险都很难通过核保,即使有个别留学生可以通过核保,保障额度也比较低。

此次,保险公司为留学生开通绿色通道,只要年满18岁且持有F1签证便可以借助父母全球资产进行财务核保,核保通过的概率大幅提高。因此,这些精明的家长抢先为孩子进行配置。

功能全面、运用灵活,保障覆盖留学生的一生

家长为持有F1签证的留学生配置具有现金价值的美国人寿保单,既可以为留学生提供人身保障,又可以作为储蓄理财计划,进行大类美元资产的配置。在过往几十年间,年均最高收益可达8.5%(保险公司不同,收益略有差异)。

与此同时,保单中的现金价值(Cash Value)以复利形式累积增长,在短短数年间为孩子积累大量稳健的现金流(免税),用于生活金、应急金、创业金、结婚金等规划,甚至是第三代传承,实现人身保障、投资理财、财富传承、税务筹划,以及养老和教育金储蓄等多功能,多场景运用。

为留学生的医疗保险计划提供医疗补充

众所周知,美国医疗技术全球领先,但是医疗服务费用却非常高昂。

在美国,没有免费的医疗服务,医疗保险便成了一件“必需品”。在没有医疗保险的情况下,看个普通门诊都要上百美金。所以,美国的学校一般都会强制要求留学生购买医疗保险。

一般情况下,在学期开始前,学校会统一向学生发送邮件。这个时候,学生可以选择替换(Waive)学校的医疗保险计划,选择其它保险公司的医疗保险。需要注意的是,美国保险医疗体系非常繁杂,价格差异较大,如果想要了解其它保险公司的医疗保险,可以通过保险公司的官方网站查看Insurance Plan或联系保险经纪选择适合自己的保险。

如果选择学校的医疗保险计划,学校一般会自动将保费附加在学费上。学校的医疗保险一般包含,自付额(Deductible) ,共同保险(Coinsurance)和挂号费(Copayment),依据就医的次数和程度,保费会各有差异。

自付额:投保人需要先支付一部分的医疗费用,保险公司才会承担之后产生的其他医疗费用。一般,自付额在500美元至5,000美元之间。

共同保险:除了事先不可免除的“自付额”之外,需要投保人和保险公司共同承担额外产生的医疗费用,比如手术、检查和住院等费用。通常,双方承担的比例是 80:20(需要注意的是,在保险公司指定的医院就医和非保险公司指定的医院就医,保险公司承担费用的比例也会不同)。

挂号费:每次进行门诊挂号或者急诊的费用,按次收费。一般来说,在学校的Health Center看病是不需要支付额外的门诊费的,但如果遇到紧急情况被转移到指定医院,这时候产生的急诊费就需要自己支付了,不同的保险支付金额也会有差异。

学校的医疗保险虽然可以在学校免费接种疫苗,比如MMR和HPV等,但如果有严重的疾病,就需要通过学校的校医转移至合作的医院才能进行保险报销。

此外,在美国看急诊(Emergency Room)是非常昂贵的,大多数费用都无法报销,需要自己承担。而在常规的医疗保险中都不包含牙科、眼科。

综上所述,我们可以看到,虽然学生医疗保险可以覆盖感冒发烧、头疼脑热、轻度或中度受伤等疾病,但是面对重大疾病和伤害时,就捉襟见肘了。这也是为什么,在有医疗保险的前提下,这些家长还要为孩子选择配置寿险的重要因素之一。

持有F1签证的留学生配置具有现金价值的美国寿险,就可以拥有众多免费的附加福利。常见的有慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重伤害等疾病预支付赔偿金等,只要满足保险公司对以上疾病的定义,便可以将大笔理赔金提前提取出来使用。

例如保额200万美元的保单,慢性疾病最高可领取150万美元,重大疾病最高可领取100万美元,末期疾病最高可领取150万美元,重大伤残最高可领取100万美元。

教育大家陈卫平教授表示“真正精明的家长,给孩子用力的方向,应该是给他看似传统、陈旧,却具备永恒价值的东西,而不是你心目中的新东西。”

在新时期、新格局之下,越来越多的留学生家庭开始为孩子选择更稳健、更全面的留学护航计划。一些精明的家长为孩子配置美国具有现金价值的人寿保单,便可以实现爱的传递,保障孩子的一生。

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