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在美国,人寿保险有什么用?

发布日期:2021-10-14

这是一个真实的故事:Tom买了10万的人寿保险,19天以后他就被谋杀了。保险公司迅速发出了死亡理赔。其儿子特意从加州飞来,对业务代表当面致谢。有了这笔钱,他可以继续读完大学。

另外一个也是真实的故事,发生在几天前:John认为买保险是“愚蠢的事”,因为“概率太小”,取消了已有的保险。10天后出了车祸,撒手人寰,留下不工作的太太,2个孩子和15万房屋贷款余额。可以想象对妻子、孩子来说今后日子是何等的艰难。

这两个例子说明有没有人寿保险对生者的影响是巨大的。一旦发生不幸,有了它,你太太/先生与孩子能继续有房子住,孩子能上大学,没有它,则真正家破人亡,经济上陷入绝望之境。

第一,人寿保险是家庭财务的基础,就象盖房子要打地基一样,不可或缺,天有不测风云,人有旦夕祸福。有了足够的人寿保险,可以保证配偶和孩子的生活不受影响,孩子能够上他/她想上也能上的大学,成龙成凤。你走了,也可以没有牵挂死而暝目了。

第二,人寿保险也是积累资金的一种手段。一种永久保险(如终生寿险、投资性的保险)都有现金值。人出事了,可以拿到死亡理赔;既使不出事,也可把现金值取出来或借出来,作为子女大学学费或退休收入的一部分。

第三,各种永久性的保险是分散投资的一部分,终生寿险(Whole  Life)每月固定放一笔钱进去,1-2年后保单上会有现金值,相当于储蓄一样。而投资型万能险(Variable Universal Life)则把钱投入共同基金中。若干年后拿出来或提取,或以无息贷款的方式,保险依然有效,而且没有税的问题。指数型万能险(Index Universal Life)具有上述所有好处,现金值跟着大盘指数涨,大盘指数跌,现金值不跌。因而,把钱放在保险中也是一种生财之道,可以分散你的投资,同时给家庭一份保障。

第四,人寿保险是作遗产规划不可缺少的工具,也是最经济合算的一种手段。目前联邦遗产税率高到40%,各州又有州遗产税的规定。如果你401K或其它退休帐户上有太多的钱,到时要交双重税,高达39.6%的所得税及高达40%的遗产税,而人寿保险的死亡理赔一般是不用交所得税的。若作适当的安排,也不计入遗产。你去世后,子女可以拿死亡理赔的部分或一部分去交遗产税,而把其它财产留住。

第五,人寿保险的死亡理赔及现金值不受债主追讨,死后也可以避免费时费钱的认证程序(Probation)。对大部分人来说,这一功能很有价值。

基于上述几种功能,可以说几乎人人都需要人寿保险。但仍然有许多人不愿作人寿保险,其主要理由有两个:第一,我不会死,我至少能活70―80岁;第二,到我退休时就不需要人寿保险了,所以我有公司的Group  Term保险就够了。

先说第一个理由。尽管现在美国人的平均寿命达到80来岁,但并不是每个人都能活到那个年龄。美国政府部门92年所作的调查预测表明,在100位今天开始工作的25岁人士中,到65岁时,25位,即四分之一已不在人世了。生命实际上是很脆弱的,说走就走了。美国每年车祸之死就好几万。这种事天天发生。只是一般人都觉得那不会发生在我身上。但你怎么知道?谁跟上帝也没有契约,保证你能活到80岁。

第二个理由,退休时是否不需要人寿保险?退休时,如果房屋贷款付清了,子女也大学毕业了,从Protection面来说,你可能不需要了,但可能需要人寿保险的现金值来补充你的退休收入。如果你能预见到退休生活不用愁,很可能有遗产问题,你同样需要人寿保险来付高额的遗产税。

再来看看,什么样的人买人寿保险?人寿保险不是给死亡的人,而是给活着的亲人。你买保险不为自己,而是为太太/先生与孩子。所以买保险的人一定是爱家的人。真正爱老婆孩子的人,他/她想是我活着时努力工作赚钱,使家庭生活幸福富足,即使我死了,也想为配偶、孩子留下一笔钱,使他们能维持现行的生活方式,孩子能继续上完大学,这样即使我走了,也安心了,无牵挂。最后,什么样的人一定要有足够的人寿保险?首先是有孩子的人,第二是有房子的人,第三是想把财产交给子女的人。

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