自从美国房贷利率去年进入超低利率是时代后，申请再融资（refinancing）省钱的人数也大大增加了。每月能少还房贷，这当然是很有吸引力的一件事。那么，究竟什么是再融资，怎样判断自己是否适合再融资呢？

什么是再融资？

简单来说，再融资就是终止现有的住房贷款，申请利率更低、月付更少的新贷款。

再融资有什么好处？

• 节省利息、减少月付。 缩短贷款期限：例如把30年期固定贷款利率，转为15年期。另外，还可以获得资金：随着房价前几年疯涨，现在的房主普遍拥有较高的可动用净值（tappable equity），这样的房屋增值空间给了房主更多灵活用钱的机会。同时，更加可以 合并债务：如果你有多笔贷款，把它们合并称一笔贷款，可以减少利率。

再融资有什么风险？

• “惩罚性”手续费：大多数贷款条约里都有相关条款，写明如果你未来再融资，贷款方有权收你一大笔手续费，最后费用可能高达数千元。

• 交易成本：新贷款的申请费、产权保险和检索费、新贷方的律师费和手续费处理费等等，也都要算在再融资的成本里。

• 损害信用：再融资等于又一次贷款，有可能会让你的信用分数降低。

再融资有哪些选择？

再融资可以选择换一家银行，也可以选择要求原来的银行提供更低的利率。如果你选择后者，很多银行为了留住客户，会免收产权检索费、房产估值费等费用，为你省下一笔支出，或是向你提供更具吸引了的低利率。

再融资需要考虑哪些因素？

• 成本：也就是前文中提到的各种费用，因此再融资前一定要货比三家，选择最合适的贷款方和贷款种类。

• 你会在这个家里住多久：再融资是否值得

• 你已经还了多久的贷：你已经还了多少利息、如果继续现在的贷款计划还要还多少、以及如果再融资需要还多少，比较这两个数字是否值得你再融资。

• 信用分数：你的信用分数越高，再融资可能获得的贷款利率就越低。

• 房产现在的价值：查看你家附近差不多的房子最近成交价是多少，网络上的一些房屋估值工具也可以帮你在银行估值前对房屋价值先有个了解。

• 什么时候锁定利率：再融资时，你需要决定什么时候锁定新贷款的利率，这个利率在指定期间内是不能变动的，这个时间可能是30天、60天或者更长。