为什么指数万能险（IUL）是全美时下最火的寿险！

近些年，指数万能险（IUL）可以说是美险市场上的大热产品。根据Wink于2019年3月公开的数据，2018年指数万能险的销量持续增长，全年总体销售额已超过了21亿美元，为什么人们喜欢购买指数万能险？这种寿险又有什么其他同类型产品所不具备的优势？

如果要简单的回答这个问题，那么一句话就够了：指数万能险是美国最新型，同时也是最先进的一种寿险品类，它是美国寿险的集大成产品。

指数万能险，Indexed Universal Life，拆开来看：

Indexed代表了这种寿险具有理财的作用：

保险公司会将投保人投进去的一部分钱放到资本市场，并将投保人获得的收益与股票指数挂钩（通常是标普500指数），但不同于之前的VUL，IUL“上有封顶，下有托底”。在大市走高的时候，IUL的收益存在着一个上限，而在大市下挫的时候，IUL的收益最低也不会低过0％。

Universal则代表了这种寿险的高灵活性：

IUL基本上继承了之前万能险的所有优势——每次保费的投入可多可少，能灵活的从保单里预支现金，还可以与各种附加条款（比如重疾险）进行组合……这些优势让IUL相较之前的保险品类更富有弹性，而这也让投保人能够更容易通过这种保险找到适合自己的投保组合。

Life则代表了这种寿险的人身保障属性：

无论如何，IUL本质上还是一种寿险，只要保单中的现金价值不为0，IUL就会在事故发生的时候进行赔付。

为什么许多国内的投资者宁愿跨越半个地球飞到美国去签保单，也不愿选择家门口的保险？为什么说在购置了美国房产和拿到绿卡后，再买一份美国寿险是必要的？今天，我们就通过这一篇文章，让你彻底搞明白美国人寿保险的4个最核心优势。

01

市场成熟，规章完备

我们完全可以说，美国保险的历史几乎就和这个国家的历史一样长。

自18世纪20年代开展第一笔保险业务到今天，美国早已发展成了全球第一大保险国，它有着超过1500多家在册的保险公司，其保险总容量更是占到了全世界的四分之一以上。

而这漫长的历史自然也就使得美国的保险市场空前成熟：

具体来说，一方面，在法律法规这一块儿，美国联邦政府有一套极其详尽的，对于保险行业进行监管的规章制度。打个比方，如果一种保险产品要在美国的20个州开展销售，那么它就必须要经由这20个州一个州一个州的审核，非常的严格。悠久的历史让美国的寿险更先进，也更稳定，所以也就更适合客户进行长期投资。

02

保费便宜，杠杆巨大

就现在的市场来看，美国寿险的平均保费约是香港同类型产品的三分之一，约是大陆同类型产品的五分之一。

为什么美国寿险的保费如此便宜？

因为正如我们在前面所说，美国有超过800多家的保险公司，而这就导致了美国保险市场的竞争空前激烈。所以根据市场经济的价值规律，这自然就使得美国保险的保费相对低了一些。

另外，美国寿险公司所参考的生命表（又称“死亡表”，“死亡率表”，保险公司要根据该表所呈现的国家各档年龄的死亡率来制定标准）每年都在更新，表上的平均寿命一直都在增加。

而我们都知道，活的越久，保险公司拿着钱的时间就越长，所以相对来说，保费自然也会要的更少。

而且，不仅保费低廉，同样是由于激烈的市场竞争和良好的健康水平，美国寿险的杠杆也非常的大——同类型产品，国内的寿险杠杆基本都是1:3，好一些也就能到1:4，而美国寿险基本都维持在1:8，好的甚至能到1:12。

换句话说，假如投保的人投入100万美元参与美国寿险，那么在最理想的情况下，受益人就能在被保险人离世后获得1200万美元赔偿。低保费与高杠杆的美国寿险可以让客户在购险时获得更大的性价比。

03

理赔快捷，不可抗辩

美国寿险讲究一个“严进宽出”。具体来说，虽然在办理的时候，美国保险可能会需要投保人多花一些时间去走流程。但一旦被保险人去世，赔偿流程开始启动，那速度绝对是非常快的。

对于美国公民，只要向保险公司提供死亡证明和死亡理赔申请单便可以申请赔偿，而非美国公民，也只是多出了一个需要将死亡证明翻译成英文的步骤，非常的简洁。

而在申请发出之后，最快在2周之内（一般也不会超过3周），保险公司便会把赔偿金交付给受益人，让他们平稳的度过家人去世后这段最需要用钱的日子。

此外，相较之国内寿险的台风海啸不赔，酒驾恐袭不赔，核泄漏不赔，这不赔，那不赔，美国寿险则是：

只要被保险人不在两年内自杀，基本上都会给你赔，绝不会找各种借口推托。此外，一旦保单成立，便会进入美国保险法案的约束，而这便意味着：假如投保人在一段时间后在本国遇到了法律纠纷（比如破产）问题，保单本身不会受到任何影响。同时，假如投保人在一段时间后面临本国财产的被迫交割(比如离婚)，保单本身依然不会受任何影响。

换句话说，由于美国保险法案的保护，不论是其他个人还是国家都难以涉及这笔财产。

04

合理避税，对冲风险

美国是一个纳税大国，但有关的税务部门却在人寿保险上“网开多面”。

就比如收入税。在美国，如果是正常的退休账户，一旦账户持有者过世，继承人想要拿到里面的钱，就需要先交一笔税。但如果是人寿保险的赔偿金，这笔钱就不需要交税，直接完完整的交给受益人。

再比如遗产税。非美国公民购买的人寿保险进行死亡赔付时，完全不需要缴纳遗产税。而美国公民也有着一个相当大的遗产税减免额度，在2018年，该额度为1120万美金/人（大约相当于7700万人民币）。

并且，由于美国并没有加入 CRS，也就是“共同申报准则体系”（说白了就是各国交换账户信息，方便更好地实行全球收税，大陆包括香港在内的许多国家都已承认了该准则）”，所以在美国购买寿险，投保者完全不用担心自己的保单会被当做资产向上申报，进而造成不必要的损失。

另外，除了免去税务的烦恼，美国保险还有着对冲风险的好处。

继续举例说明，有一位客户在美国购置了许多房产。但根据联邦法律，在美资产超过6万美元就要交遗产税，税率高达40％。

也就是说，如果有人要继承该客户的所有房产，就要先给联邦政府交一大笔钱。但如果该客户在购买房产的同时又购买了美国寿险，那么如果他不幸离世，风险就会被对冲掉。

他的受益人可以用寿险的赔偿金去支付掉高昂的遗产税，进而保证资产的平稳传递。合理避税与对冲风险让美国寿险在保障未来的基础上又增添了优化资产配置的属性，让客户在处理自己的资产时更加得心应手。