人寿保险的Living Benefits生前福利是什么？ 如何选择和评测？
刚接触美国人寿保险的华人消费者，往往会第一次听到 “Living Benefits/生前福利” 这个概念，那Living Benefits（生前福利）到底是什么，对我们有什么用，能给我们提供什么保障，跟其它国家或地区的重大疾病险/长期看护险有什么不同？价格和保费有什么区别？
Living Benefits 生前福利的历史介绍
美国作为一个市场化的国家，保险公司之间的竞争，以及美国人寿保险行业和资产管理行业之间的竞争，异常激烈。标志性的时间点是上个世纪的80年代。据华尔街日报的报导，个人人寿保险产品的销量，自1980s以来，下滑了45%。对于美国人寿保险行业来说，传统的人寿保险只对死亡理赔的特点，已经无法吸引到更多消费者。为了提高市场竞争力，美国人寿保险行业，发展出了Living Benefits 生前福利的理念。
人寿保险当然也早已经不在是传统意义上的保障而已，而是可以用于解决非常多的社会问题的多功能金融产品，除了保障之外还增加免费的生前理赔附加条款 (Living Benefits Rider)。生前理赔附加条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔，重大伤残生前理赔和绝症生前理赔。人寿保险中的生前福利 (Living Benefits) 就是保险业根据社会需求的改变而设计诞生的投保人不必在去世后而是在生前就可以使用的保险福利。
Living Benefits生前福利已成为人寿保险多功能理赔的新趋势所谓维持生活质量，也就是在任何事故下都不会影响家庭或个人财务，且能维持现有的生活水平。人的生活中充满许多不确定的风险，譬如得了癌症、中风、心脏病等等，又如车祸意外造成的瘫痪需要长期医疗及护理，这些重大的不幸事件可能会带给你重大的财务负担及损失。
Living Benefits 生前福利的具体选择
因此，同样是具有“Living Benefits 生前福利”的保单，不同保险公司给出的生前福利赔付条件越多，附加的Rider越全面，对于受保人的利益保障就更好。
Living Benefits 生前福利的附加条款通常包括以下几个方面：
●末期疾病附加条款
●慢性疾病/长期护理附加条款
●重大疾病附加条款
●重大伤残附加条款
●其它
理解了这一点，作为受保人，就可以先看对比自己的保单，具备哪些生前福利Rider（附加条款），所以我们所说的 “符合约定条件”，具体是符合什么条件？得癌症算不算？受到慢性疾病困扰能不能赔？遭遇了重大疾病或重大伤残能不能赔？能不能当重大疾病保险用？这些问题，就是选购和评测各家保险公司的Living Benefits 生前福利的重点，解答接下来的 “这个情况发生的时候，怎么赔，赔多少” 的问题。
Living Benefits 生前福利的价格和保费
感谢激烈的市场竞争，绝大多数寿险保单的生前福利附加条款，通常是不额外付钱的。而慢性疾病和重大疾病附加条款的成本保费，往往已经经过保险公司精算师的成本设计，算在了保险成本里面。
而对于长期看护险 (Long Term Care Insurance)，投保者通常需要额外支付一笔保费。具体的保费，是保险公司而定。
人寿的生前福利万全保是什么呢？
1、慢性疾病（Chronic Illness）：受保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。
2、重大疾病（Critical Illness）：受保人患有重大疾病其中一项 (12种重大疾病包括中风、心脏病、癌症、肾衰竭、器官移植、肌肉萎缩、主动脉移植手术、 再生障碍性贫血、 囊性纤维化病、 心脏瓣膜置换、运动神经元病、 突发心脏骤停)，即可申请理陪。
3、重大伤残（Critical Injury）：受保人患有重大伤残其中一项 (4种重大伤残包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指数4分或4分以下、 瘫痪、 严重烧伤、 创伤性脑损伤)，即可申请理陪。
4、末期疾病（Terminal Illness）：经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。
保险公司的理赔直接支付给「受保人」，让受保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。受保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。充分显示了受保人对其保单的使用主动权，做到 “您的财富，您的保险，您的选择” 即受保人可以主动、合理掌控其拥有的保单，在有生之年，无论任何时候，发生任何情况都可以选择使用其身后理赔金。
“生前福利” 综合保险最明显的特点就是：根据客户的不同需求，保险组合会“随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷，而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的重大疾病险 (Critical Illness Insurance) /长期看护险 (Long Term Care Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前福利理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到重大疾病/长期护理的理赔，保单现金值还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。
很多人以为有了医疗保险后，就不用担心医疗费用问题，从此就可以高枕无忧了。然而事实并非如此。医疗保险是投保人在生病时看病、吃药、住院产生的费用。保险公司赔给医生和医院的，实时有些人已有医疗保险，却因负荷过高的医疗开支或因重大疾病，无法工作，就没有工资收入，其生活费、房贷、车贷及各项开销马上成了头等问题。影响到日常生活的开销，而导致财务危机，进而申请破产。所以有了医疗保险后，你还需要《生前福利万全保》来预防因重大疾病或长期护理而造成的财务损失。
