美国人寿保险 种类、功能、价格、投保流程介绍

大家通常觉得人寿保险应该是自己未来几十年之后才要操心的事情，但因为人寿保险的保费和年龄直接挂钩（年龄越小保费越低），所以作为年轻人在具备年龄优势的时候不妨先来了解一下美国人寿保险的相关知识。

本文将回答你最需要了解的4个知识：

1. 你有哪些选择？

👉人寿保险种类介绍

2. 人寿保险能为你做什么？

👉人寿保险功能介绍

3. 什么时候能买到性价比最高的人寿保险？

👉影响人寿保险价格因素

4. 我去哪里可以购买？

👉人寿保险投保流程

美国人寿保险主要分为两类：

Term Life定期寿险保险在一段时间内（通常是10年、15年、20年或30年），以固定的保费提供保障，保单到期则失效。Term寿险是对人身意外去世情况最便宜的保障方式，可惜这种寿险更倾向于对美国公民出售，非公民身份在购买时限制较多。

Permanent Life 永久寿险

保险没有时间限制，理赔完成后保单失效。其中分为不同保险类别，包括Whole Life储蓄分红型终身寿险，Guaranteed Universal Life保障型万能寿险，Indexed Universal Life指数型万能寿险等。

对比其他类型的寿险，Indexed Universal Life（IUL）有几个非常突出的优点：

1）终身保障和理赔

2）保费条例灵活

3）保单可以积累现金价值 （cash value）

4）提供现金价值保底保障

5）税务优惠政策

综合分析，IUL保险是针对在美年轻华人最适合的人寿保险类型。

人寿保险的本质是对我们生命的保障，所以人寿保险最基本的功能就是给投保人提供身故赔偿。随着美国市场上人寿保险种类不断升级，产品推尘出新，一些种类的保险开发了证券市场的账户投资功能，其中就包括IUL保险。

在介绍IUL保险时，我们分为健康保障和投资理财两部分功能来介绍。

生前福利：

生前独立的理赔通常包括慢性疾病、重大疾病、重症加速死亡和绝症的赔付，用于支付投保人的医疗费用，以及采取先进的治疗手段。

长期护理：

长期护理对于患有慢性疾病或者伤残生活无法自理状态下的投保人，可以申请理赔用于福安长期护理。

身故赔偿：

投保人因病身故或意外身故后，受益人按照保单领取投保人的身故赔偿。

储蓄理财：

IUL保费除了支付保险成本，还会累积到保单的储蓄账户。储蓄账户里的现金价值跟踪指数市场的波动而增值。同时，IUL保险还提供保底的固定利率作为保障。

现金价值：

保单储蓄账户里的现金价值用途广泛。可提取也可通过保单贷款的形式灵活使用。

收税优惠：

保险理赔款以及现积累期的现金价值增长，和贷款均不需要缴纳资本利得税务。

寿险价格取决投保人的风险评级。风险评级越高，保费越贵。

年龄：越年长，风险评级越高

性别：男性风险评级高于女性

健康：身体不好，风险评级高

是否吸烟：吸烟，风险评级高

工作/爱好：越危险，风险评级越高

下面举两个例子进行保费价格对比：

基本信息：Lily, 女， 20 岁， 身体健康，没有严重疾病，不吸烟。

保费价格：她只需要每个月付197美元，付15年，就可以购买一份保额为50万美元的人寿保险。

基本信息：Lily的姐姐28岁，她的健康情况和Lily一样。

保费价格：当她购买价值相同，交钱年数相同的保单时，需要每个月支付265美元，比Lily每个月保费贵了68美元，一年多出了816美元。

同样，我们可以对比Lily和姐姐相同保单不同购买年龄的现金价值 (cash value)累计:

Lily到28岁的时候，她的账户中积累了17831美元的现金价值。

如果Lily的姐姐想在28岁时获得差不多的现金价值累计，她则需要在这一年支付最大保费22364美元，获得累计现金价值13000美元(还是比Lily的少）。所以对于现金价值来说，仍然是年龄越小购买，积累现金价值越多。

通过这个例子我们就可以看出年龄对于保费价格和现金价值累计的影响之大，越早规划越省钱。

美国保险公司并不直接面向客户出售保险，通常是由投保者自己联系保险代理商/保险独立经纪人去咨询和购买。而保险公司也会在投保时对投保人的身体健康状况进行全面的了解。

流程大致分为以下5步：

STEP1

提交信息，保险代理定制投保计划

STEP2

专业保险代理协助完成投保计划

STEP3

保险公司进行审批

STEP4

投保人补充申请材料并案需预约体检

STEP5

保单获批后签订保险合同并缴纳保费