人寿保险与很多高科技产品一样，并不是一成不变的，而是随着时代和科技的进步也在不断演变和完善。如同手机一样，现在的手机其功能並不是单一的打电话了，而是可以满足消费者娱乐，社交，通讯和工作等多方面的需求的工具。

人寿保险早已不再是传统意义上的保障而已，而是可以用于解决非常多社会问题的多功能金融产品，除了保障之外还可以用于退休规划，长期护理，税务规划，资产传承，遗产规划和大学教育基金规划等等方面。

人寿保险中的生前利益就是保险业根据社会需求的改变而设计诞生的投保人不必在去世后而是在生前就可以使用的保险福利。

新型保险优点有哪些？

重大疾病赔付

在2007年金融危机之前, 哈佛大学曾经有一个统计数据，大家可以猜下当时美国房屋拍卖和宣告破产者有多少是因为家庭的主要收入来源和经济支柱去世导致？大多数人猜一定很多，但事实是只有3%非常少的。而真正给家庭带来经济上的重创导致破产和房屋被拍卖的62%是家中的经济支柱患有重大疾病而产生难以负担的高额医疗相关费用而导致，而这其中78%的家庭都是有健康保险的，可见只拥有健康保险並不能补偿和缓解因为疾病和健康原因给家庭带来的经济。而如果从人寿保险中可以提前支取部分死亡赔偿用于支付重大疾病包括癌症，心脏病和中风等的医药治疗等健康保险不负担的开销，这对于很多家庭来讲一定是雪中送碳。目前人寿保险中的生前利益就有这个功能可以在投保人不幸患有重大疾病的时候提前向保险公司申请使用部分死亡赔偿金。

长期护理赔付

生前利益的另一大用途是用于贴补和支付长期护理费用。美国长期护理费用非常高，每个州费用不同，加州为例每年费用大约8万-12万左右，而且这个费用以年5%-8%幅度增长。更很多人认为这部分费用可以靠政府社保和福利，但是殊不知需要得到Medicare的赔付条件苛刻，而且批准后也只负担前20天，21天到100天自付额非常高，100天以后就根本没有任何补贴全部自付。

长期护理风险首先对于30-50岁左右的家庭冲击很大，因为这个年龄段的家庭可能孩子未成年，还有房屋抵押贷款未还，大学学费等各种债务，一旦家庭经济支柱发生意外不能正常工作可能没有足够存款支付额外的看护费用，所以非常需要一份额外的保障。长期看护的另一个事宜群体是老年人，因为现在人寿命越来越长，而人活的越长，年纪越大，不能生活自理，需要人看护的需求机率就越高。很多重大疾病的治愈率和存活率也非常高，而社会老龄化导致对长期护理的需求也随着老龄化群体数量的增加而增长。普通的长期护理保险费用很贵，该类保险每年费用都在上涨，而且购买后不使用如同汽车保险一样不能回本，而人寿保险附带的生前利益功能可以完善为投保人解决这些问题，生前利益赴约免费附带在人寿保单里面，不使用没有任何费用，一旦需要却是可以为很多家庭解决燃眉之急的，可谓是人寿保险业一款非常经济实惠又合理的设计。