老有所终，一直是每一个人追求的美好愿景。很多人认为，有了养老金和退休金，未来养老就足够了。而在现实生活中，能够通过这两种方式养活自己的人少之又少。

据美国劳工统计局发布的《消费者支出报告》显示，美国平均退休年龄是64岁，而65岁以上的人群，年度的平均花费为51,624美元。在美国，如果想要安度晚年，享受幸福的养老生活，平均的储蓄存款为904,452美元，在美国东北部和西部地区需要有100万美元。也就是说，在美国退休后兜里必须得有超过90万美元的现金，才能够安享晚年。这么大额的一笔钱，如果不进行提前规划，不是人人都能够拿得出来的。所以，如果没有完整的退休计划，在美国安享晚年将成为一场梦！

美国人都通过哪些方式进行养老规划？

美国人退休后进行养老，一靠国家、二靠单位、三靠自己，收入来源主要有社会安全金Social Security、政府/企业退休年金、个人退休账户IRA等，被称为“三条腿”板凳制度，这充分体现了美国养老保障的多样化。不过，无论是年金401K，还是IRA账户都仅仅是养老规划中最“基础”的方案，收入渠道过于单一，抗风险能力不够分散，产品灵活度不高等问题都对退休生活的质量造成了影响。

在实际生活中，大多数在美国生活的人还会搭配一款拥有现金价值的人寿保险。通过搭配具有现金价值的寿险产品，不仅让整个养老规划方案更加灵活，还能为配偶和子女设立财务“防护墙”，为家庭提供财务保障。

具有现金价值的寿险进行养老规划都有哪些优势？

1）现金价值的灵活性和身故理赔，为家庭提供财务保障

拥有大额现金价值的人寿保单可以用于“退休基金”，无论在退休前，还是退休后，通过保单提领或贷款的方式，都可以获得免税的现金，对养老进行补充。而一旦发生意外，保单受益人，如：老伴或者子女，还能够获得一笔巨额的赔偿金，为家庭提供财务保障，避免家人陷入财务困境。

2）税务优惠政策，提高保险的增值潜力

美国寿险享受税务优惠政策，以复利增长的现金价值，可以免缴所得税。而免税优惠和延税政策可以有效抵御遗产税等税务问题。与401K、IRA账户相比，人寿保险收益更加稳定，增值潜力更大。

3）拥有较高的投资回报潜力，可以分散风险

我们以IUL（指数型万能寿险）为例，其收益与全球股指挂钩。过去20年，IUL历史平均收益利率基本保持在7%左右，其增长潜力巨大。产品还设置了“保底锁利”机制，当市场不好时，投资收益也会保持在0%-2%，不会为负值。因此，投资人的策略账户几乎不会有损失，能够最大限度分散养老风险。

4）一张保单，多种功效

具有现金价值的人寿保单，除了身故理赔属性和理财属性外，还为客户提供了众多免费的附加服务， 如：慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重伤害等疾病预支付赔偿金，免缴保费条款等，这些条款扩大了保单的保护范围，真正做到了一份保单即可让客户享受到诸多的生前福利，这些功能使人寿保险活着就能使用。

养老规划如同登山，年轻的时候走的是盘山路，路程虽长，但是比较轻松，因为财务的压力不会很大。但当年老的时候，再来考虑养老规划，不管是收入也好，或者是有些政策的限制也好，这个过程就会如同攀岩，时间和距离可能比年轻时要缩短很多，但是它的风险和难度将大大增加。因此，在尚未退休的时候，提前做好养老规划，开始为不同的养老策略进行强制储蓄和积累，这样才能真正帮助我们实现老有所依，老有所养，安享晚年的目标。