保险一直是老百姓的投资首选。那么，既然是投资，买之前是不是要算一笔账？考虑能不能盈利？是不是划算？答案是：要算！要算！一定要算！

只是关于保险的算法，跟银行理财、债券、股票等不同：

01、算长期账

买保险要算长期账！别算短期账！要算它能给自己或家人带来哪些保障，能否覆盖、应对可能遭遇的所有人生风险。因为保险保的就是“生老病死残”，你投资的是保费、回报的是理赔款（保额）。试想一下，一旦意外突发、重疾缠身，保险公司给的那笔钱可能就正是你或家人急需的一笔救命钱。但谁都不知道明天和意外哪一个先来，谁都不知道这辈子会在哪一天有个什么坎儿、什么劫，对吗？这必然是一个长期的应对，不能只看一时……

02、算资金倍数账

要算资金倍数账！老实说，应对风险可以有很多种办法，在中国，最常见的就是储蓄，把钱放银行，安心安全，随取随用，以备不时之需。但这里面，是有两个问题需要考虑的：a:你能否保证在很长很长的时间里，不因小事、急事随意挪用？b：你能否保证这笔钱的金额足够大？完全可以应对一场大病、一次意外？而保险呢？首先，它每次所缴纳的保费，不会太多（一般不超过总收入的15%），不会对眼下的生活水平造成困扰；其次，它是分期缴费，时间长度可以选择5年、10年、15年甚至更长，但即便刚交一期保费就发生了不好的事情，只有合同生效，保险公司都会立马赔付，且这个金额可能就是所交保费的十倍甚至几十倍。

比如赵先生，30岁，职场白领。投保某款终身重疾险（含身故返保费）。保额50万，年交保费6630元，交费30年，保障终身。33周岁，不幸遭遇意外，首次被医生确诊为合同约定的较小面积3度烧伤，获得轻症赔付10万元。（此时已交保费26520元，轻症赔付100000元，轻症疾病保险责任终止，豁免后期所有保费共计172380元）年龄渐长身体机能下降，65周岁，首次被医生确诊为合同约定的急性心肌梗塞，获得重疾赔付50万元，合同终止。

还比如林小姐，22周岁，投保了某款百万医疗险，保费192元。投保4个月，被首次确诊乳腺癌。住院治疗过程中，林小姐接受了手术，并服用了乳腺癌进口靶向药。出院时共计花费15.6元，其中社保报销8万元。报案后，保险公司为其全额理赔15.6万-8万=7.6万元。出院后，林小姐在特殊门诊进行了6期化疗，采用进口药物，每期3.5万元，同时继续服用进口靶向药。病情稳定后共计花费33万元，其中社保报销12万元。报案后，保险公司为其全额理赔33万-12万=21万元。

03、算变动账

要算变动账！因为买保险的目的就是为了有足够的钱去应对一个人或一个家可能面对的风险。但有两个现实因素是必须要考虑的：a：人的家庭结构是会变化的；b：人的收入水平是会变化的。打个比方，小A刚买保险的时候是单身，那么，可能他只需要考虑自己、父母就行，也因为当时收入不高，购买的产品保额可能也不高或者就是一份消费型的保障。但几年后，小A买了房、结了婚、有了孩子，这时候除了自己、父母，是不是还要为爱人、孩子打算？是不是还要考虑万一自己倒下了，房贷谁来还？而且，随着工资增长，自己的保额要不要提高？

04、算贬值账

要算贬值账！有部分人在买保险时会说：我现在买了20万元的重疾险，可等到10年、20年后，20万估计真不值啥钱，起不到什么作用了，有交保费的钱还不如拿去投资赚一笔。确实，贬值这件事会存在！但咱还要考虑什么呢？a：放保险公司的钱会贬值，放银行、投资等的所得就不会贬值吗？b：不是所有的投资都铁定挣钱的，也可能赔个底儿掉，对吗？而你买保险的钱却一直都在，一旦不幸患病，20万就会第一时间拿到手的。而且，随着时间越长，保单的现金价值越高！这也就是为什么要尽早投保，并适时加保。除了费率因素外，钱放在保险公司越久，相对的收益和保障价值也会越高。

当然，最后必须明确的是：保险跟银行、债券、股票等其它产品一样，都是金融资产配置的一种方式，目的都是让一个人、一个家在未来的日子里过得更好、更安稳。