美国人寿保单的理赔金不能直接支付给投保人的未成年子女。通常的做法是，州政府会指定合法的监护人来代为管理保单的理赔金。关于合法监护人的指定，法院的判决过程不仅漫长，而且花费昂贵。

自行指定一位成年监护人

选择监护人的目的是保护留给未成年子女的资产，直到孩子长大成人。自行指定成年监护人作为人寿保单受益人的优点是：可以避免冗长繁琐的法律程序。缺点是：无法保证监护人是否尊重投保人的意愿并对投保人留下的财产负责。如果指定的监护人没有责任心，那么资金就有可能被滥用。作为第一选择的家庭成员可能对孩子很好，但他们可能不善长理财。

建立一个UTMA帐户

根据UTMA，父母可以为未成年子女在人寿保险公司、银行或其它金融机构开立账户，由父母指定的托管人控制和管理未成年人的财产，直到未成年人达到该州的法定年龄。UTMA全称Uniform Transfers to Minors Act，直译为“向未成年人转移财产统一法案监管账户”。它的优点是：程序非常简单，可以包括其它的资产，如股票债券等。它的缺点是：成年后的孩子可能不具备管理大笔资金的能力，资金有可能被滥用。

建立一个信托

投保人将信托指定为人寿保单的受益人。信托为资产的使用和管理提供了更强的控制权。虽然建立信托相较其它方式的花费更高，但投保人拥有更多的主动权，可以选择如何使用资金，以及孩子在未来何时获得资金和数量的多少。信托的亮点在于：投保人可以控制资产管理的方式，投保人有了更多的保障措施来防止资金被滥用。