慢性疾病（Chronic Illness）仅靠美国政府核准的长期护理（Long Term Care）是不够的，这也是为什么慢性疾病的长期护理费用可能消耗掉中产家庭的大部份积蓄的原因。近年来新出的人寿与慢性疾病护理二合一的保险，把人寿保险与慢性疾病的长期护理合在一块，更是受到许多人的欢迎。

美国人平均寿命越来越长，许多人担心，年老时万一自己不能照顾自己，又没有能力支付费用高昂的长期护理服务怎么办？本文为大家提供这方面资料参考。

1.何谓长期护理？

长期护理，并非指一般因疾病或受伤而需要的治疗服务，故普通医疗保险不能作长期护理使用。“长期”的意思，乃由几个月至数年内，都需要专人照料起居饮食。护理的原因，可能是意外受伤、疾病，甚至老人痴呆症等。

一般长期护理服务，可在家中，由家人或居家助理提供，亦可在康复疗养中心或老人院，由专业人员照料。就保险界而言，只要有六、七项生活起居功能（包括：洗澡、更衣、进食、行动、如厕等）丧失，便可属长期护理范畴。

长期护理，并不局限长者。美国目前一千一百万接受长期护理者中，几乎一半的人，年龄在六十五岁以下。不过，统计亦显示，六十五岁以上老人，百分之四十三需要在某时期内接受长期护理；夫妇都超过六十五岁，其中一人需要护理的百分率高达七成；七十五岁以上的长者，需要护理的百分率为六成。

2.护理费用知多少？

费用，视不同地区及不同护理需要而有所不同。目前，在家中提供护理服务，每年平均需要两万元；到疗养院，费用当然更高，平均每年为五万元。护理费用每年增加，其幅度比通涨率为高。由一九八五年至九五年间，平均每年上升百分之九点七。即使按每年百分之五的上升率，十年后疗养院每年平均费用可达八万元以上。因此，只要在疗养院住上数年（过去平均住院时间为三年左右），便可能消耗中产家庭的大部份积蓄！

3.社安医疗保险有用吗？

对长期护理而言，社安医疗保险（MEDICARE）作用不大，因它最长只能提供一百天护理服务，且规定在接受护理前，须先住医院起码三天，令急病或意外受伤人士难符合资格。更重要的，是得到社安医疗保险，必须病情渐渐好转才可使用，情况稳定但无改进时，社安医疗保险便会停付。因此，政府社安医疗保险，甚至HMO 或其他医疗保险，都不可用来支付长期护理费用。

社安局为低收入、低资产老人提供的医疗保险（MEDICAID），俗称“白卡”（在加州亦名为MEDI-CAL），可作长期护理。事实上，这项政府保障的最主要开支，便是长期护理费用。但是，该项医疗保险，有相当严格的收入和资产上限：单身者，本身资产价值不能超过二千元（自己房屋的净值不算），收入亦有限制；已婚者，资产限制则稍为宽松，配偶其中一人需要长期护理服务，另一配偶除自住房产净值外，仍可保留价值不超过八万九千二百元的资产。

中产家庭如要取得MEDICARD长期护理保障，除了要符合以上条件之外，还要面对选择护理机构的问题，因政府支付的护理费用有限，加之不是每一个疗养机构都接受政府补助之病人。此外，用政府长期护理保障，将来受益人夫妇百年归老后，政府有权要求拍卖房产，以取回曾支付的费用。

4.保险费用

最重要的决定因素，是受保人年龄和保险保单的保障条款，通常包括：保险期的长短、每天保障金额、取得保障前之等候期等。受保人年纪越轻，保费当然越低，但要付保费的时期也越长。同一样的保障内容，四十岁时购买，保费每年可能只要数百元；五十岁时购买，每年的保费可能要超过千元；六十岁才购买，每年保费可能达到接近二千元。此外，假如未来身体出现健康问题，便要付更高保费，或根本买不到保险。

5.保险内容

◆保险期：一般可选择三年或以上之保险期，亦可选择终生保障，但保费当然较高，通常比有期限高出百分之五十以上。统计显示，长期护理时间，平均只是三年左右，故未必需要购买终生保障，除非有老人痴呆症或帕金森病家族史。建议男性考虑三年的保险期，女性平均寿命比较长，故应考虑四至六年之保险期。

◆每天保障金额：每地区的长期护理费用都不同，全国平均每天费用大约为一百三十元，在加州和纽约州等生活指数高的城市，每天护理费用可接近二百元。有能力的话，可考虑每天一百六十元保障金额，但起码应该有每天一百元保障。

◆等候期：通常是九十天，需考虑本身现金流动情况。有些保单，在接受家居护理时，取消等候期，即可马上得到保障。

除以上基本内容外，应该确实保险将会支付家居护理费用，并且保障金额每年获得通货膨涨调整，通常每年增加百分之五，以复式计算。此外，有些保单在付出保费若干年后，夫妇任何一人去世，而从未使用过该保险的话，在生配偶以后可免付保费。

6.增加保费

虽然保险公司没有保证不增加保费，但政府规定，保险公司在客户购买保险后，不能因受保者个人的身体状况，或其他原因，去增加保费。但保险公司有权调整整个受保人类别（class）之保费，故购买保险时，应查一下该公司以前曾否加价，一般规模较大，和信誉良好的保险公司，都不会轻易加价。

7.税务优惠

政府为了鼓励中产家庭利用长期，这项扣税作用不大；首先，医疗费用超过总收入百分之七点五后，才可扣税。其次，可放入医疗费用中的保费，按年龄而有上限，四十岁而下，每年只有不超过二百多元的保费，可用作医疗费用扣税；六十岁以上，则可将超过二千元保费用作医疗费用扣税。

8.LTC（长期护理保险）类型

◆第一，传统的LTC，投保人选一个benefit  amount，如每天300元、400元，benefit付3年、5年或直到去世，有些还会加通胀率，再根据被保险人的年龄和健康状况，保险公司给出rate，一年付几千元，或每月几百元。保险公司保证在你生活不能自理时（即丧失2种能力），每天或每月支付事先购买的benefit。这种LTC好处是每月付钱不太多，如果某一天生活不能自理，够条件就可以拿到理赔。但它有两条基本缺点：一是保费3-5年后很可能会上涨，涨多少不知道。第二是如果被保险人生前没有用上它的benefit，比如突然过世了，这些年所付的保费也就付诸东流了。当然也可以加一个退还保费的条款，但保费又会更贵。

◆第二，人寿与长期护理保险二合一，这是近年来新出的一种保险，它把人寿保险与长期护理保险合在一块。如果你过世了，给你死亡理赔；如果你生前生活不能自理，它给你长期护理的benefit，总额与人寿保险额相等。比如，某男50岁，身体建康，购买50万人寿与长期护理二合一的保险，一年保费约8100元，付15年，50万保险永远有效。死亡则保险公司赔50万，如果需要住nursing  home，assisted  living，或请人到家护理，则每月付2万元，直到50万理赔用完。这种保险的保费比上一种多，但好处是保费不涨，而且保证若干年付清。或者在生前享用50万长期护理的benefit，或者死后保险受益人拿到50万死亡理赔。如果被保险人在享用了25万长期护理福利后去世，受益人还可以拿到剩下的25万身故赔偿。