新冠疫情下需要给家人有个保障

美国新冠肺炎疫情仍然危急，人们感觉生命没保障所以对于人寿保险需求量激增。美国人寿保险历史悠久相当成熟，但种类繁多保险公司参差应怎么选择？

美国家庭大多根据下列三个方向购买不同的人寿保险，很多人运用多种人寿保险达成多个规划目标：

(1) 指定承保期内可根据个人收入和预算来购买定期人寿保险（Term Life Insurance）

定期人寿保险以固定的价格提供固定的时间段和固定的身故赔偿。保费支付相对便宜，但是该保单并没有增加任何现金价值。

(2) 永久型人寿保险（Permanent Life Insurance）

保单永久有效。承保人可以根据自己的预算和选择保费支付时间。

(3) 储蓄/投资型保险（Life Insurance with Cash Value）

比如以下两类：

Whole Life：储蓄分红型人寿保险，和永久保证型寿险极为相似，都是终身型寿险。除了身故赔偿外，保费在支付了保险成本之后，保险公司会根据盈利发放红利。保单内的现金值会逐年增长。很多美国老牌分红型寿险公司有超过150年的历史，提供本金保障。

Indexed Universal Life：在美国有近三十多年的历史，也是有现金值增长的终身型寿险，而且越来越受到欢迎的投资型险种。和分红型寿险不同的地方是它的现金值增长是和股市指数基金表现挂钩的。比如S&P500 (美国标普500)。指数跌了 ，投资会有保底；指数涨了，回报通常会有上限。如果保单设计合理，从现金值里借贷的部分无须交税。

温馨提醒：

人寿保险种类多，不同保险公司的保费和保单设计相差很大，务必找经验丰富的保险顾问咨询和购买。