摘要

现阶段，对于中国大陆有意向购买美国保险和已有美国保险保单的客户，美国私人银行给出了保费融资和保单融资利息仅2%的优惠政策。接下来就给大家讲讲，美国保险的保费融资和保单融资形式。

什么是保费融资？

保费融资（Premium Financing）是保费融资是发生在保单生效之前，将保单的现金价值来作为抵押物抵押给银行，换来贷款来支付保费的形式。通过杠杆的作用，帮助客户以更低的成本获得一份更高保额的人寿保险。

这就跟贷款买房是一个道理，客户买房，不需要付全款，只交首付，然后将房屋抵押在银行，剩下的由银行按揭贷款提供。

举个例子：40岁男性客户购买一份美国指数型万能寿险（IUL）保额为$1000万的保单，保费是$100万，杠杆可以达到10倍杠杆。如果利用保费融资，用保单的现金价值做抵押物，向私人银行贷款$70万美金，贷款利息2%，那么这个时候，客户就可以用$30万美金购买到$1000万的保单，杠杆直接冲到了33.3倍！因为，美国指数型万能寿险（IUL）产品的投资账户挂钩指数，收益透明，近20年的年化收益在6%左右，保单投资账户收益在冲抵掉2%的贷款利息还仍有剩余，70万的贷款本金还可以在未来身故赔付时直接扣除（1000万身故赔付金-70万贷款本金=930万身故赔付金）。

保费融资的最主要优势在于，通俗一点说就是利用别人的钱，达到资产更大的效益，用更低的本金来撬动更大的杠杆，让杠杆的作用发挥到更大。

保费融资适用的客人

保费融资适用于高净值资产的客户，通常会要求客户购买$500万或以上保额的保单，并在美有一定的资产，可以提供资产证明。

什么是保单融资？

保单融资（Policy Loan）适用于在保单已经付清或者保单生效一段时间之后，保单中已经有一定的现金价值的高净值客户，客户可以将保单作为抵押，来跟银行进行贷款融资，贷出来的现金不仅可用于支付保费，还可做他用。

举个例子：您的保单已经生效并且其中已经有$200万的现金价值，这个时候可以拿保单作为抵押物去私人银行做抵押，银行可能会给贷款$160-180万，贷款利息2%。