大额人寿保单，到底应该买到谁身上？

美国人寿保险既有大额身故理赔，又兼具较高的投资理财属性。其最基础的功能便是为富裕家庭实现资产传承、税务规划、资产风险隔离，以及资产长期保值增值，帮助个人或家庭建立全面的保障。与其它国家和地区寿险产品相比，美国寿险价格低廉，性价比高，资金杠杆效应更加明显，功能更加全面，产品更加灵活和先进，理赔更加便捷，是富裕家庭建立保障最行之有效，运用最多的工具之一。

同时，对于喜欢投资理财的个人和家庭而言，美国寿险能够保底，收益稳定，金融杠杆效应明显，有巨大的升值潜力。比如：40岁男性，身体健康，初始资金杠杆可以做到10倍以上，10万美元裂变为100万美元。此外，美国寿险可以为投资人分散投资风险，在经济波动时，保持长期获利，充分解决底层保障型资产及大类美元资产的配置问题。

其实，买寿险就如同买汽车。抛开其它因素不谈，假如某款汽车在美国，最新款顶配车型花$10万就可以买到；在其它国家，老款最低配车型要花$20万，$40万，甚至$50万才能买到。你会如何选择？

近年来，越来越多的高净值人士和富裕家庭纷纷选择和配置美国寿险。他们利用美国大额人寿保单的特殊属性，为自己、家庭和企业建立“防火墙”，进行资产规划、传承和风险隔离。

 一些人在配置美国寿险时，会遇到保单应该买到谁身上，即被保人是谁的问题。通常，会下意识先考虑给孩子或者父母配置保险。总觉得自己现在身体很好，意外、疾病，甚至身故等问题都不会找上门。谈到这些，大多数人也比较忌讳。因此，很少考虑先给自己申请一份。这种想法到底对不对呢？

其实，保险是对未来客观存在的风险进行转移。如下图所示，保险作为一个家庭财富积累的基础部分，处于金字塔的最底端。可以说，保险就是每个家庭进行财富积累的最底层基石。因此，一个家庭财富管理是否健康，要看底层基石有多坚实。

对于一个家庭而言，家庭的经济支柱便是家庭的基石。所以，谁是家庭经济支柱，就要优先给谁配置保险。唯有如此，在未来发生重大变故，如：疾病、意外、破产等情况时，才能有效保护家庭，不至于使整个家庭陷入财务危机的深渊。即使意外发生，巨额保险理赔金也可以为家庭撑起一把伞，抵挡风雨。

在家庭经济支柱或大人还未配置好寿险之前，需谨慎为孩子进行配置。

通常，在配置美国寿险时，大多数保险公司都需要审核投保人的财务状况，以此来确定最终保额。对于大多数孩子而言，没有收入或者收入比较少，很难申请到大额的寿险保单，很难满足家庭资产配置的需求。此外，美国的人寿保险公司，对小孩承保的保额还有一定的要求。比如：保险公司承保小孩的保额大概是大人保额的一半或同等。也就是说，只有大人买了$100万的保额，孩子才有可能买到$50万至$100万的保额，具体金额每家保险公司规定存在差异。

美国寿险既兼具高额的身故理赔，又具有较高的利息回报。在美国寿险配置过程中，要优先考虑为家庭经济支柱进行配置，其次是配偶，之后是小孩，最后是老人。只有这样，才能为家庭建立强大的“防火墙”，打下坚实的保障基础。当未来发生不确定风险时，寿险功效才能发挥至最大，防患于未然。