多朋友买保险的时候，不知道计算保额，总在问：该买多少保额的寿险？那么，今天就来教大家如何计算该买多少保额的寿险。

随着大家保险意识的提升，寿险也越来越受到重视。寿险虽然是一次性给付类保险，它一旦理赔就是身故(或全残)这样的极端情况。因此这份保障更像是，一个人对于一个家庭来说，最终生命价值的体现。

既然寿险这么至关重要，那么对于一个家庭来说，到底需要多少保额的寿险呢?今天就带大家了解一下。如果学会了自己测算保额，以后在寿险的选择上也就更有底气。

一般来说，寿险更针对于家庭顶梁柱、双职工家庭、有房贷车贷等银行债务的借款人。因此，下文是以中年人为第一视角进行寿险保额上的测算。要介绍的测算方法一共有四种。

生命价值法

第一个是生命价值法，顾名思义，是用一个人的生命价值做依据，来考虑应该购买多少保险。

具体3个步骤：

1、估算年平均收入;

2、从年收入中扣除保险税收，自我消费等费用，假设剩余的这个收入全部贡献给家人;

3、至退休年龄还应工作的年限，与剩余可贡献收入的乘积，就是你的生命价值。

公式：生命价值=可贡献年收入×剩余工作年限

举例说明：

一个人30岁，假设其退休前年平均收入是10万元，到60岁退休。而且，假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。这个人的生命价值则是：5万元*(60岁-30岁)=150万元。也就是说，这个人至少应该购买150万元保额的寿险。当然，这种计算方法忽略了通货膨胀，以及退休后的退休金收入。而且如果你是家中唯一的经济支柱，还要考虑家庭未来的支出，如孩子教育和父母赡养，以及有无大额贷款等。以上情况，这种算法都无法估算在内，因此，我们还准备了第二种测算方法。

家庭需求法

家庭需求法就是通过假定不幸现在发生，计算事故发生后家人生活所需费用总和。包含家人所需的生活费、教育费、赡养费、对外负债、丧葬费等，扣除现有资产，所得的缺额作为保额的粗略估算。

具体也是3个步骤：

1、确定目前的家庭总资产(包括储蓄、有价证券、投资型房产，已有的人寿类保额，家庭其他成员未来的收入);

2、估算未来的家庭总负债(包括各类贷款，房贷车贷，孩子的教育金，老人的赡养费，家庭未来固定年限的基本生活费等);

3、计算两者之差，就是你的家庭需求值，也就是寿险的保额。

公式：家庭需求=家庭总资产-家庭总负债

举个例子：

还是30岁的这个人，夫妻双方的家庭储蓄合计40万，理财投资20万，无投资型房产和人寿保险等，双方父母不再工作，女方配偶年收入8万，预计到退休年龄还要再工作25年，配偶退休前的总收入可以达到200万，那么他的家庭总资产就是260万。考虑到双方老人有退休金，不用额外赡养费用，未来30年的家庭固定支出为10万/年，那就是330万，孩子教育30万，无其他负债，总计需要360万。

那么寿险的保额至少要覆盖到两者之差，也就是100万。这种测算方式可以辅助第一种测算方法，从而确保保额达到较为合理的范围。但是以上这两种测算方式，更适用于普通家庭。对于资产特别充沛，身价几百万，上千万的家庭，参考性不大。

高净值人士

那么，对于年收入100万以上高净值人群，有这样一种保额的测算方法：

公式：高净值人士保额=(个人年收入-个人年支出)/5%(银行利息)

举个例子：

一个人年收入200万，花到自己身上50万，剩下的150万是给这个家庭创造的纯利润。

想要确保这个家庭经济支柱无论在不在，都能给家庭150万的，如果银行利率是5%，需要存多少钱在银行才能每年拿到150万?

3000万——这就是身价，是保额。

收入倍数法

又称为“双十法则”，指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的十倍，保费支出占家庭税后收入的十分之一。

第1个十：保险的保额一般是家庭税后年收入的十倍。

其意义在于，确保发生变故时，缺少经济收入的家庭在十年内生活水平不发生变化。

第2个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。

保险属于安全层面的需求，保险的初衷是风险的转移，是为了更好的、无忧无虑的生活，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会给生活带来较大压力，与初衷背道而驰。

因此，保费支出不超过年收入的10%最为合适。其实5%—10%是一个比较合理的区间。对于一般家庭来说5%就合适了。

对于预算有限的家庭来说，可以购买定期寿险，比如说本来是要保终身的，可以选择保到退休等，额度也能做高。现在大家知道如何计算该买多少保额的寿险了吗?