关于美国保险制度，你了解多少？

众所周知，医疗保险在美国既昂贵又复杂。加拿大、大多数欧洲国家以及许多其他国家都有全民医疗保险为所有公民提供基本的医疗保障，而美国不同，有私人和两种政府运作的医疗保险计划。

美国医疗保险 

私人医疗保险要么由您的雇主或学校提供，要么您必须自行购买。您可以从平价医疗法案 (ACA) 的医疗保险市场 (Health Insurance Marketplace) 选择最适合您的计划。平价医疗法案 (Affordable Care Act) 也称为“奥巴马医改 (Obamacare)”，它为那些付不起高额保险费的人提供补贴。补贴的数额取决于个人收入。加利福尼亚、科罗拉多、纽约和马萨诸塞等州都有自己的医疗保险市场.

医疗保险业也有行话和大量术语，学习一些基本术语将有助于您了解自己所购买的保险计划:

保险费 (Premium)：您的保险计划的月费用。

免赔额 (Deductible)：您在保险支付前自掏腰包支付的金额。

共同保险 (Co-Insurance)：保险支付后，您还需要支付的费用比例。

自负费用 (Co-pay)：您每次看病付给医生的费用。

医疗保险费用差别很大，这要取决于您选择的保险种类。通常，保险费较高的保险计划会涵盖更多的医疗费用。

怎样投保？

如果您受雇于某家美国公司，您可能通过雇主提供的保险计划得到保障。有些雇主会全额支付保险计划的费用，而有些雇主可能会支付部分费用，并要求您支付剩余的费用。如果您有工作签证，但计划自主创业，您就需要自己购买医疗保险。在注册时间内，您可以在平价医疗法案的医疗保险市场找一种保险计划，通常从当年 11 月到次年 12 月。

奥巴马医保 

《患者保护与平价医疗法案》（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA），亦称为《平价医疗法案》（英语：Affordable Care Act，ACA），俗称Obamacare（奥巴马医保），是美国第111届国会制定的联邦法规，由奥巴马总统于2010年3月23日签署成为法律。它通过降低那些负担不起的人的费用，使每个人都能负担得起医疗保险。奥巴马医保基本上是一个围绕医疗保险的联邦规则框架。其目的是通过要求每个人都有健康保险或缴纳税款来减少美国普通家庭支付的无补偿医疗费用。

奥巴马医保的开放申请日期 

开放申请期（OEP）是您可以为来年购买新的医疗保险计划的时间。2023 年奥巴马医保的申请开放日到 2023 年 1 月 15 日 为止。在 2022 年 12 月 15 日前申请，保险将从 2023 年 1 月 1 日生效；在 2023 年 1 月 15 日前申请，保险将从 2023 年 2 月 1 日 生效。2023 年 1 月 15 日后常规开放期将关闭，只有家庭中发生重大事件的情况，才能以 special enrollment period「特殊投保期」的方式投保。

申请奥巴马医保的途径 

申请 Obamacare 有四种方式：

1.网上申请。Marketplace 的官网是 www.healthcare.gov 。

2.电话申请。拨打 healthcare.gov 的 24 小时客服电话 1-800-318-2596 。

3.代理申请。你可以联系当地的社工，他们有专门培训过，可以手把手帮你。

4.邮寄申请。手写填好申请表格，并寄到特定地址。

选保险 

可以选择的 plan 每个州都不一样，分为 bronze, silver, gold, platinum（铜、银、金、白金）四个级别。如果平时身体健康，可以选 bronze 级别的，低保费、高自付；如果需要时常看医生，可以选择 silver 级别的，保费高一些，但自付低。

美国人寿保险 

生活在美国，医疗保险与每个人的生活息息相关。除此之外，人寿保险也是在遇到风险时的一个有力的经济保障。在美国，很多家庭会购买人寿保险，为保障被保人家庭或指定受益人提供经济保障。作为家中顶梁柱，有孩子的家长、有健康智力特殊情况的孩子、有贷款的家庭、遗产较多需要避税的家庭以及想要去世后为家人留下一笔钱的情况下，购买人寿保险能够为被保人所在家庭带来一定的保障。

美国人寿保险有延续性的特点，即使工作的相关单位有提供人寿保险，但是单位提供的人寿保险通常保额不高，仅有被保人工资的一到两倍，以及换工作后需要重新购买人寿保险。人寿保险费用会随着被保人的年龄增长而随之增长。 

美国有六种常见的人寿保险，下面为大家一一介绍。

1. 人寿保险 – 定期寿险（Term）

定期寿险是指在固定时间内，比如10年、20年，以固定费率提供的人寿保险。如果保险到期，保费将从新开始估算，投保人需要重新评估该保险的费用、赔保金额等因素。

优点：保费最便宜

缺点：功能性单一，有时效限制，续保成本和条件逐年增加

2. 人寿保险 – 终身寿险（Whole Life）

终身寿险又被称为储蓄型保险、分红型人寿保险。投保人所缴纳的保费一部分为保险成本，剩余部分转换为现金值（Cash Value），保险公司承诺保障收益即定期分红，例如现金值部分的年利率为4%。

优点：终身保障及理赔，现金值返利保障及保障回报率，保费固定，税务优惠政策

缺点：保费贵（根据美国人寿保险指南网发布2020Q4的数据显示，每张保单；平均保费为$3571），强制交保，回报率低

3. 人寿保险 – 万能寿险（Universal Life）

万能寿险属于终身人寿保险，与终身保险不同，这个现金值的收益率是与股票、债劵或者金融指数挂钩，提供最低保障收益率。

优点：终身保障以及理赔，现金值回报率，保费灵活，比终身保险便宜以及税务优惠政策

缺点：回报率不稳定，灵活性带来的复杂性

4. 人寿保险 – 保障型万能寿险（GUL，Guaranteed Universal Life）

保障型万能寿险是以相对低的保费给投保人提供终身理赔保障的人寿保险。例如，保额一百万的GUL，投保人每年缴纳2W保费，无论市场的好坏、被保人何时去世，他的受益人都会得到100w的身故赔偿金。

优点：终身保障和理赔，低成本保险，税务优惠政策

缺点：仅有保障功能，现金值功能单一

5. 人寿保险 – 投资型万能寿险（VUL，Variable Universal Life）

投资型万能寿险是万能寿险的衍生。投保人可以使用现金值选择不同投资项目，从而获得投资回报的人寿保险类型。行情好的时候可以加大投资力度，但是投资没有亏损保底，经纪人需要较强的投资水平，投保人需要较强的风险承受能力。

优点：终身保障和理赔，较强的灵活性，直接与市场挂钩，回报率无封顶，税务优惠政策

缺点：价格高，相对复杂，需要专业人员进行管理。保费可能上升，账户易遭受损失

6. 人寿保险 – 指数型万能寿险（IUL，Indexed Universal Life）

指数型万能寿险有万能险的基本特性以及灵活性，对现金值部分有一定的保障功能。指数型顾名思义与几大市场指数挂钩，美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数1等。如果市场下跌，保障投保人现金值不跌，如果市场上涨，保险公司会提供年度收益率上限。

优点：终身保障和理赔，保本，提供最低收益，保费灵活，税务优惠政策

缺点：收益率不稳定，收益率有上限