买不买保险，风险都会存在，不会增多也不会减少！保险发展已经有几百年的历史，在一些发达国家普遍受到人们的欢迎，几乎每个家庭都会运用全年所得的10%-20%来投资保险产品，您呢？

为什么要买保险？

保险是风险管理的有效方法。有风险，才会有保险，有风险，就得有保险。风险管理的过程，可以说从预测到预防，到损失补偿。从管理的方法来说，从逃避，到自留，到转移（保险）。

保险就是通过支付保险费的方式，把风险损失转移给保险公司，达到以小博大的效果。换言之，就是以有限的财务支出，避免无限的财务损失。

大疾病所产生的费用，三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。所以说，如果你接受死亡、疾病是人生的必然，你就会接受保险是人生的必需。

为什么有人不愿意买保险？

有的人讨厌保险，也许是讨厌保险的推销方式，也许是讨厌保险这两个字。其实，我可以这样说，保险这个东西，你一旦真正了解了， 就一定会买。不买，归根结底是因为不了解。

我可以用两道选择题来判断一下一个人是否需要买保险：

第一题：以下三种钱，只选择一种，你会选哪一种？

A.不会变少，也不会变太多。

B.有时候会变很多，有时候会变很少，甚至可能变没有。

C.不会变少，有事的时候会变很多。

第二题：假如未来某一天一个人需要30万医疗费，有以下三种方式准备这笔钱，你会选哪一种？

A.一次在银行存够30万现金，准备生病用。

B.每年存入银行1.5万，必须坚持存够20年以后才可以生病。

C.每年强制储蓄1万元，但可以在需要时拥有至少30万医疗费用，只需要存20年、20万，终身都有至少30万医疗费。

这两道选择题可以说明，没有人讨厌保险的功能，因为保险就是钱的一种存在状态，一种游戏规则。因为没有人讨厌钱，所以不应该有人讨厌保险。没有人嫌钱多，而保险恰恰是帮助我们把钱变多的方法。我们不能因为钱穿上保险的马甲就不认识钱了。

我们要学会把保险买简单了：

第一，保险就是保险，不能兼顾所有金融产品的功能，不能像银行存款那样上午存下午可以取，不能像股票那样今天买明天就能涨（当然也可以跌），所以要买保险独有的保证功能，就是确保在未来不可知的日子里有一笔可知的金钱。

第二，不要把保险当保险（如果你对两个字过敏的话），它只是钱的一种存在状态，一种游戏规则，所以要把握保险就是钱的本质，不要纠结于产品名称。

不买保险的原因大概就这三句话：

第一是不知道保险也是钱，没把保险当成钱（两块钱的存折一直锁着，但20万的保单未必找得到）。

第二是把钱当成命，不知保险是救命钱。

第三是把买保险当花钱，不知道是没事当存钱（存钱，就会觉得越多越好），有事变大钱。

怎么买保险？

很多人看到周围有人发生了交通意外就去买意外险，看到有人得大病就去买大病险，其实，买单一保险的行为并不可取，这等于在判断那种风险会发生在我们身上。

而对于一般情况来说，就是要记住这样一个组合就可以：重大疾病保险+寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。

这样一个组合，就能做到----意外的门诊可以报销，住院的医疗费用可以报销（无论什么病，住院就可以），重大疾病能得到提前给付，意外死亡和残疾可以得到给付，疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合，就基本可以算是保障全面了，当然，这属于保障类的组合，养老的风险要由养老保险解决。

买保险就要遵循居安思危，有备无患的原则，不能等到下雨了才满街找雨伞。

买保险要买全面，如果不买全面，当我们发生费用时得不到保险的赔付，就会对保险产生怀疑，说保险是骗人的。从整个人生的长周期来看，买保险要学会对冲风险。

保障类保险，前期的性价比比较高。但时间长了，损失了很大一部分金钱的时间价值，会觉得不合适。这个时候，就要搭配储蓄型保险，最好是分红型的，这类产品，长期的性价比比较好。这样的组合，就是出险早，靠保障类的保额赔偿提供一笔大量的急用的现金。如果不出险，很长寿，养老险的资金储备也会发生很好的效果。

如何理解保险就是钱的一种存在状态？

保险是最保险的钱，保险就是钱的一种存在状态。保险和别的金融工具是一样的。但是从安全性的角度考虑，保险可以说是最好的，当然退保损失是个例外。我们可以这样理解，投资就是把钱变成某种商品（像存款、国债、股票、基金、黄金、房子等，甚至包括企业），希望变成更多的钱，但是什么是投资有风险呢，就是钱变成某种东西后，不一定能变多，有时候会变少（亏损），甚至变没有（破产）。但是人们对这些有风险的投资都不害怕，却独独怕保险。其实保险是唯一一定能变回来的钱，当然消费型保险例外。

到底该买多少重大疾病保险？

首先，我们要强调，买保险要买全。我们前面提到一个组合，就是重大疾病保险+寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。买三五万保险，叫买过保险；买三五十万保险，叫有点保障；买三五百万保险，才能谈上资产保全。 

买重大疾病保险，过去有个误区，只考虑平均的治疗费用，但这部分只占三分之一左右，出院后的康复费用还有两倍。如果一个人有负债，也要考虑这个额度。所以买多少重疾险呢？重大疾病治疗费用（比如30～50万）+家庭负债（房贷）+康复费用+去世后家人的5～10年的生活费用。一个家庭买重大疾病保险，是要人人都买，不能主观选择风险。

简单说，重大疾病保险就是让一个人在遭遇疾病打击（伤害身体健康）的同时，让金钱变多，减少对经济健康和精神健康的伤害。让钱变多，这没人拒绝。

强调一下，买重大疾病保险，买多少赔多少，各份合同都得赔，各家公司都得赔。这是我们自己给自己身体和生命定价的唯一选择。

钱存保险公司是花别人的钱，钱存银行是让别人花自己的钱！保险就是把你左口袋里的钱，放到右口袋里，都是你的钱，跑不了的！

一个口袋里的钱为你遮挡风险，一个口袋里的钱为你保值增值！保险是财富的安全港，是家庭的保护伞！

"不要把鸡蛋放在一个篮子里"是我们经常听到的一句话，那每年赚到的钱又如何合理分配才安全呢？

①要花的钱：占10%，一般是3-6个月的生活费，用于短期消费，人情往来、衣食住行等家庭基本生活支出

②保命的钱：占20%，用于家庭保障计划，解决家庭突发的大开支，意外，重疾保障，以小博大，专款专用

③生钱的钱：占30%，用于各种投资、房产、股票、基金、珠宝等，当然投资不等于理财，有收益就有风险

④保本升值的钱：占40%，用于养老、子女教育等，债券、信托、分红险。本金安全、收益稳定、持续增长

一位睿智的爸爸坚持用年收入的20%为自己和家人购买保险，他的三句话，让人佩服！

第一句话：我一年工作收入养一家人，万一我有事谁来养我们全家，是亲戚还是保险？

第二句话：今天我买保险你们笑我，如果我没买，家里出点事，有谁愿意借几万几十万给我？

第三句话：退一步讲，什么事都没有，我的钱就当存在保险公司，也是一笔强制储蓄，车都有个备用胎，何况一个家庭呢？

要知道，让100变成103的叫银行，让100变成130的叫投资，让100变成10万的叫保险！