一、从个人、经济、政府三方面看美国寿险业的贡献与作用

1、美国寿险行业是经济增长的驱动力

美国的寿险行业是经济增长的驱动力，对美国家庭的整体健康和金融福祉非常重要。

通过其主要产品——人寿保险、年金和非医疗健康产品，如残疾收入保险和长期护理保险（LTCI）——直接地或通过雇主或代理人销售给个人，人寿保险行业充当一个独特的提供个人财务保护的作用。

寿险行业支持消费者支出和资本市场，显然这也为长期经济增长做出了重要的贡献。

大约61%的美国家庭，被某种形式的人寿保险所覆盖，人寿保险的平均覆盖金额，超过其家庭年收入的2.5倍。

此外，人寿保险是社会保险和福利项目的补充，帮助许多家庭摆脱贫困，减轻政府支出的压力。

2、个人、经济、政府：三方面看人寿保险的贡献

寿险公司通过在一群个体中确定死亡率、发病率和长寿风险并以保证支付的形式返还收益，从而提高了保单持有人的生活质量。

自1935年以来，社会保障计划为美国家庭提供了一个重要的保障措施，使他们免受因死亡率、长寿和发病率风险而导致的贫困。然而，社会保障并非为了完全替代大多数美国人退休前的收入而设计。

人寿保险公司对当代经济和社会的运行至关重要，同时也对长期经济增长和生活标准的改善做出了重要贡献。

在宏观经济层面，寿险行业通过减轻政府支出的压力，为政府和纳税人提供了收益。

3、人寿保险如何运作

对于数百万因过早死亡、残疾或退休后寿命延长，而寻求收入损失风险保护的美国人来说，人寿保险行业的地位是独一无二的！

它是唯一充当有保障的财务保护的私营部门，提供被保险人和与其相关的人的长期财务安全和保障。

当前的人寿保险行业提供三种主要类型的保险产品，前两种覆盖与死亡有关的风险（死亡和长寿风险），最后一种处理与健康有关的风险（发病率风险）。

二、寿险公司如何造福经济

具体而言寿险公司：

（1）能够促进金融稳定和增长，同时降低损失；

（2）使风险得到更有效的管理；

（3）补充社会保险；

三、寿险公司缓解社会保障项目的压力

自1935年以来，几乎所有美国公民都得到了称之为“社会保障”（Social Security）的基本社会保障网络的保护，这实际上是所有私营部门雇员和大多数公共部门雇员的强制性保障。社会保障是一种现收现付体系，由强制性工资税提供资金。私人人寿保险，以收取保险费为资金来源，作为社会保障的补充，在现代经济和社会中仍然发挥着关键作用。在宏观经济层面上，寿险行业和社会保障的共存对政府和纳税人来说均受益，部分原因是在不增加政府支出的情况下，额外加强了消费者的金融安全网络。经济合作与发展组织25年前的一项研究强调了这一重要观点。

人寿保险可能会影响一个家庭是否以及在多大程度上需要接受政府的救济福利项目，例如医疗补助计划（Medicaid），后者一般只适用于接近或低于贫困线的家庭。对于这些家庭，在主要工资收入者死亡后，人寿保险可以提供暂时性的财务援助，并推迟或防止受抚养人陷入贫困。

结论

人寿保险是美国经济的重要组成部分。它不仅在为个人提供安全保障方面发挥着独特的作用，也为金融市场和整体经济提供稳定性和流动性方面发挥着重要的作用。

此外，人寿保险行业大大减轻了单个家庭和美国政府因死亡率、寿命和发病率风险造成的经济负担。

展望未来，人寿保险公司在提供上述条款的同时，将在退休保障方面发挥更重要的作用。

随着，越来越多具有固定缴费计划的员工退休，他们通常不以年金形式发放。我们预计，人寿保险行业需要向前扩大和创新产品供应来满足退休人员的现金流收入需求。