这期我们一起探讨常规的美国房贷类型以及影响贷款的因素。常规贷款都是查收入贷款。贷款人需要提交两年的税表，工资单，银行流水等文件。

常规贷款的类型有三种:

FHA 贷款联邦住房管理局贷款

FHA这种贷款是联邦住房管理局担保的贷款。只能用于自住房的购买。FHA贷款的一大优点是只要求借款人有3.5%的首付即可购房。这类贷款适合头款少，信用分低，但是工作长期稳定的借款人。

VA 贷款退伍军人贷款

退伍军人和现役军人或者是美国军人遗孀可以申请。VA贷款不要首付。贷款人可以一份钱不出买房。

一般性贷款Conventional  Loan

这是最常见的贷款形式，通常是固定利率。美国绝大多数贷款人都用传统贷款。传统贷款可以用于买自住房， 出租屋。传统贷款的首付可以是5%--25%。优点是利率较低，规定的房屋保险低。适合长时间居住和有良好信用记录的借款人。

影响贷款批准的四大因素

信用分数FICO Score：信用分的高低对借款人的贷款利率有决定性的影响。信用分低于580的贷款人是很难能申请到贷款的。借款人如果想要拿到最低的利率，信用分要在780之上。信用分不是一成不变的，它会随借款人的借债还债情况浮动。如果对信用分不满意，可以联系我们。我公司有信用分修复服务。

工作经历、收入历史：借款人一般要有两年的工作经历才能符合贷款要求。工作经历可以是公司雇佣W2，或者是自雇1099。公司雇员要有工资单，W2, 税表. 自雇要有公司的损益表，税表等。

负债收入比例DTI：负债收入反应了借款人的债务偿还能力。比如说借款人A月入一万，月支出有车贷1000元，房贷3000元，其它经常性债务比如信用卡等1000元。那么A的负债收入比是50%。一般的讲，负债收入比高于50% 贷款就会比较困难。有买房计划的朋友要注意自己的债务额度，避免负债收入比率高于50%。

贷款额和房屋市价比例LTV：LTV的高低对借款人能拿到的贷款利率有很大影响。大部分华人都选择20%的首付款，这样的话LTV只有80%，借款人不用付贷款保险。如果LTV大过80%， 借款人就要付每月几百块的贷款保险。