为什么很多人错过了购买保险的最佳时机？

有人说，每个年龄段都有每个年龄段该做的事，但只有过了这个年龄才会知道。同样的，在不同的人生阶段，也有不同的理财重点，好在我们可以通过阅读书与文章发现自己忽略的很多资产配置问题，避免错过最佳的配置时机。

这个世界的人千姿百态，但生活却透露着相似的节奏，情感和故事，所以我们常常能从别人的故事中看到自己的影子。

一份不错的收入，一个美满的家庭，或许已成为大多数人的理想生活状态。而随着年龄的增长，每个人扮演的角色也越来越多。员工或领导，儿女或父母，半边天或顶梁柱，责任越来越大，规划越来越多。风险规划、子女教育、家庭资产安全、养老计划渐渐提上日程，为自己和家庭装上一道值得信赖的“防火墙”——保险尤为重要。但一些错误的理念却导致不少人与配置保险的最佳时机擦肩而过。

只要有钱就能用

一款保险产品解决自己所有的需求 

购买保险从哪里买都一样 

只要购买了保险就一定能够获得理赔 

买保险不是着急的事情，再等等看看 

……

上述这些错误认知都会导致投保人错过购买保险的最佳时机。因为：

1、随着年龄的增长，身体机能的下降，保险公司政策的改变，配置保险的成本也将会水涨船高；

2、时间越往后，获得的保障时间也随之会缩短，可配置的优质产品选择性可能越来越少。  

因此当保险来敲门时，建议大家尽早配置，提早规划，早早获得人生保障，抵御未知的风险。

家庭稳定才能幸福，资产稳健才能安全，在选择公司与产品时，也要慎之又慎，小心被“免责条款”毁掉保障。

目前不少国家和地区的保险行业还处于起步阶段，法律不健全，市场不成熟，一些保险公司为了迅速扩大市场，采取核保宽松、理赔严苛的策略，并在保险合同中设置众多“免责条款”，如故意杀害、吸食毒品、酒驾、战争等，对消费者非常不利，一不小心所谓的保障就可能化为泡影。

不过在保险行业比较成熟、法律完善的国家，例如美国，保险公司通常采取的是比较人性化的“严审核，宽理赔”的策略。美国寿险在保单申请时对身体状况、收入、资产等严格审核，而理赔方便快捷，免责条款只有两年内欺诈和自杀不赔。

保险是全球最稳健的金融产品之一，而美国保险是全球保险市场中最值得选择的产品，理由如下。

1、美国的金融体制完善，保险业有保障

美国的保险业已有200多年的悠久历史，是个成熟而发达的市场。政府规定每个保险公司必须有特别的保证金，而且保险公司不能承受的风险还有再保险公司来承担。美国的每个州政府也有保险部门以及特别的保证金，为保单提供额外的再保障。

因此，美国的保险业是最有保障的金融产业。美国倒闭的银行有很多，但保险公司很少有倒闭的。

2、美国的保险产品更先进

内地和香港的人寿保险产品一般是定期寿险、终生寿险和储蓄分红型万能险。美国的保险产品除了这些，还有亚洲没有的投资型和指数型万能险。其中指数型万能险（IUL）可以跟随指数获得收益而保证只赚不亏，如此有保障的投资型保险正在获得越来越多人的推崇。

3、美国的保险产品价格低，性价比高

美国是个发达国家，可能有人会自然而然地认为美国保险的保费也会比较贵，然而事实却相反，美国的保费在全世界来讲都是很便宜的，这是因为：

△美国保险公司众多，激烈的竞争使得保险公司竞相推出性价比高的产品；

△美国人寿保险的主要的客户是北美居民，而北美地区医疗较为进步，人均寿命长；

△美国通货膨胀低；

△大规模天灾极少，人均GDP很高，而且政策风险和本土战争低至几乎可以忽略；

△美国的投资环境比较稳健，投资管道相对透明。

以上种种原因导致美国保险产品价格相对较低，性价比很高。

4、服务完善，理赔快捷

在美国办理保险理赔时，只需提交死亡证明和死亡理赔申请单即可申办理赔，程序非常简单。对于非美国公民居民，需要把死亡证明翻译成英文并公证，然后和死亡理赔单一起送回保险公司，即可办理赔偿。保险公司会开支票寄至受益人指定的地址，关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内。

5、法律条款人性化

美国多数的法律是以保护消费者为初衷而制定的，特别是保险法方面的规范，在美国发行的人寿保险受到美国法律严格的保护。美国法律除了让保险公司不能因为模棱两可的原因而拒绝理赔，还制定了为避免保险公司因财大气粗而找理由拒绝赔偿的措施。

例如，在美国发行的人寿保险都有“两年不可抗辩期的规定”，如果投保时客户向保险公司隐瞒了自己的健康信息（如有心脏疾病等重大疾病）或其他资讯：

如果客户在投保的两年内死亡，理赔审核时如果保险公司找到了证据证明客户在当初投保时并未诚实告知其所应提供的资讯，保险公司可以不用按照当初的投保保额给予理赔。

如果该保单已生效且超过两年以上，当客户死亡时，即使保险公司在理赔审核时发现了客户当初未诚实告知的证据，根据美国法律的规定，保险公司也不能拒绝理赔，必须按照客户投保时的保额予以全数支付。

美国保险的的此项规定保障了投保人的权利，避免了保险公司找各种理由拒绝赔偿。

除了上述美国保险的硬实力，对于国人而言，购买美国保险还有以下好处：

01、分散投资，保护财产

相信大家都知道“不把所有的鸡蛋放进同一个篮子里”的投资原则，作为世界第一大经济体，美国可以说是中国富豪寻求分散投资时的最佳“篮子”，美国的大额人寿保险是最有保障的美元资产。

02、分散风险，享受司法豁免的保障

在国内，有些企业家非常担心企业经营可能面临的各种不可预料的风险，有些风险会导致财产多半要被没收。美国人寿保险上的现金值不受官司追讨，享受司法豁免的保障，可以分散这方面的风险。就算一个人遭受诉讼或牢狱之灾，别人都不能动他美国保险上的钱。

03、用保险理赔来付遗产税

国内不少人投资了美国的房地产，但他们可能不知道这样做有个非常大的税收隐患：在美国，外国人过世后，其在美国的资产（主要指房地产）超过6万美元的部分就需要缴纳遗产税，税率最高可达40%，而且人过世后的9个月内，需要用缴清遗产税后才能继承财产。假如当时的房地产市场不好，可能不得不亏本卖房。而如果有人寿保险，就可以用身故赔偿金支付遗产税，用一笔小钱省一笔大钱。

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。时间的价值是不可估量的，早一步就有可能超越很多人，早一步就可以超越从前和现在的自己。认识保险，从拥有正确的保险理念开始，从现在开始。