今年年初以来，随着新冠肺炎疫情的爆发，加速了许多人购买人寿保险的计划。

面对琳琅满目的人寿保险产品，很多客户不知道其中的区别，及该如何为自己为家人选择合适的寿险品种。

美国人寿保险的种类

在美国，人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：Term (定期人寿保险), Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（万能险）, Variable Universal Life（投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险）。

01 定期寿险 Term Life

定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为固定期限的人寿保险。

产品特点：

1. 杠杆高，保费便宜

2. 无现金价值

3. 10-30年期有效

适用人群：预算较少，不在乎分红收益，希望固定年期有人寿保障的客户。

02 终身寿险 Whole life

定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险。

产品特点：

1. 有现金价值及分红

2. 保额保证，但保费较高

3. 一旦提领，保额不保证

适用人群：

较保守型客户，要求保额固定，用于传承。

03 万能寿险 Universial Life

定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险。

产品特点：

1. 保单有现金值和分红

2. 回报率平平

3. 缴费具有灵活性

适用人群：希望在保费缴付方面具有灵活性，不看重回报率的客户。

04 投资型万能险 Variable Universal Life

定义：以死亡为给付保险金条件，现金值直接通过基金投入股市。

产品特点：

1. 直接投资于基金

2. 投资风险高，无封顶无保底

3. 投资管理手续费高，有保单失效或需补交保费的风险

适用人群：客户对基金的认知度高，风险承受力强

05 指数型万能寿险 Index Universal Life

定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险

产品特点：

1. 挂钩指数期权，收益保底，账户公开透明

2. 收益高，人寿成本低

3. 保单账户价值可贷款使用，不涉税

适用人群：

希望成本低收益高，用于退休计划和传承的客户。