中国人买美国保险前该知道的7个最重要问题

最近业务范围拓展到到了美国保险。

那不少的朋友对美国保险是好奇，但不了解的。

这里总结了7个普适性问题，希望可以帮到大家。

问题一：哪些人适合购买美国保险？

“现在美国保险是最红的理财方式，人人都在买，我也要买！”很多人抱着一种跟风的态度购买保险，但保险作为一个长期理财投资，需要做好充分的心理准备和财务规划。那么，究竟哪些人适合购买美国保险？

1.在美国出生

2.自己或者孩子将来打算移民美国

3.打算送孩子出国念书

4.担心中国即将实行的全球征税（CRS）或未来实行遗产税

5.担心在中国的财富将来会被稀释，想要将一部分投资转移到美国分散风险

6.对比各国后，想要买一份性价比最高的保单

问题二：美国保险相比其他国家优势在哪里？

1. 美国保险历史悠久

美国的保险距今已有超过260年历史，整个市场都非常成熟。所以从监控、管理、法律等各方面来说，美国保险都是目前世界上最先进最值得信赖的。根据2016年全球保险业手册统计结果显示，美国保险的总保费占全球26.80%。

2. 美国保险法律完善、市场成熟

美国保险公司受保监会监管，美国各州都有特设基金保障赔偿。美国保险法规定，保险公司必须设立专门账户用于提供保险理赔，这个账户根据不同公司的规模做出标准规定并需要进行季度审计。同时，美国《破产法》规定，美国保险公司不能随意宣布破产，如果经营不善被收购，收购方必须在一定范围内负责赔偿问题。

问题三：美国保费贵吗？

很多人觉得，到美国买保险一定很贵！

其实，美国的保险是目前全球性价比最高的保险了。

在保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。

问题四：选择人寿保险时，最该考虑哪个方面？

美国人寿保险的每张保单都是客制化的，也就是说，财务顾问会以客户需求为主，为客户推荐最适合他的保单。所以在买保险前，要清楚地了解自己的需求。根据以往经验，客户最在意的保单选项有：

1.保费便宜，保单有些现金值累积

2.最大化免税退休收入

3.生前利益附约，包含大病重症长期护理的理赔

4.保单内的现金值稳健免税复利成长，将来可拿保单做贷款抵押套现

5.有些选项是可以额外购买的（Rider）

问题五：外国人购买保单需要哪些材料？

外国人购买美国保险时需要递交的资料：

300万以下:

1.申请书

2.保险规划书

3.护照复印件及出入境证明

4.5年内医疗记录

300万以上:

注册会计师准备的财力证明

问题六：一旦被保险人身故，如何理赔？

1.当被保险人身故时，受益人应立刻通知保险经纪（或者直接联系保险公司）

2.填写死亡理赔申请表

3.将死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄到保险公司。

4.保险公司很快发放理赔款 (有些保险公司可接受客户要求汇入客户指定的账户，或支票)美国人寿保险公司一般1-2个星期就可完成理赔。

但要注意的是：

1.若被保险人在海外（非美国）身故，该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文，并经过当地美国领事馆公正。

2.若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生，则保险公司有权利调查，并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。

问题七：美国人寿保险有哪些类别？

1. 定期寿险（Term Life）

定期人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。

优点：价格便宜

劣势：保障期限短暂

劣势：保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵

2. 终身寿险（Whole Life）

这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。

优点：定期派发红利

优点：用来支付遗产税

劣势：分红回报率不会很高

劣势：保单现金值借款利率目前是每年4%~6%，并且是需要偿还的

劣势：保费是所有保险产品里最高的

3. 万能险（Universal Life）

这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，随着市场利息走势，每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。

优点：定期的回报率

优点：弹性化缴费方式

劣势：回报率平平

4. 投资型万能险（Variable Universal Life）

这一类的险种由传统万能险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，包在保单内收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品拥有最大的市场风险。

优点：拥有万能险的以上优点

优点：可能性的基金高回报率

劣势：可能性的基金严重亏损

劣势：不保底，导致本金流失，补缴保费

中国人买美国保险前该知道的7个最重要问题

5. 指数型万能险（Index Universal Life）

这一类的险种也是由万能寿险演变而来，收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟香港恒生指数或是欧洲道琼指数挂钩的。是全球保险产品的2.0版本。相较于投资型万能险有损失本金的风险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的，看不同公司产品设计而定，通常大概封顶在12%，有些公司可以做到13%~15%。

优点：拥有万能险的以上优点

优点：全球指数都是公开的资讯，因此指数回报是有根据且透明的

优点：下保底上封顶，年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计

劣势：回报率有封顶的限制