年轻人，别在Term上花冤枉钱！

Term寿险与Perm寿险的区别

首先，我们需要了解Term寿险的概念。简单来说，寿险主要分为两种：Term（定期寿险）和Perm（终身寿险）。

Term寿险类似于车险，属于“用或失”的保险。你支付保费是为了在保险期间发生不幸时能获得赔偿，但如果在保期内没有发生事故，你则无法从保险公司获得任何回报。Term寿险通常有固定的保险期限，例如10年或20年。在这段时间内，如果发生不幸，家人将会获得保险赔偿。因此，Term寿险可以被视为一种你不希望用到的保险。

与之相对的是Perm寿险，即终身寿险。Perm寿险提供的是终身保障，因为无人能够永远活下去，所以终身保障的价值非常明显。你常听到的Whole Life（全寿险）、Universal Life（万能寿险）、IUL（指数型万能寿险）和VUL（变额寿险）都属于终身寿险的范畴。这些保险确保无论何时发生不幸，都会提供保障，因此被认为是更为全面的保险解决方案。

为何年轻人被建议购买Term寿险+Brokerage账户？

那么，为什么普遍建议年轻人购买Term寿险而不是Perm寿险呢？原因在于，Term寿险就像是租房，而Perm寿险则类似于买房。年轻时，很多人选择租房，虽然这种选择可能会被批评为“只是在帮房东还贷款”，并且房产的增值与自己无关，但那时候租房只是为了满足居住需求。当房租涨到难以承受，或者有了家庭需要稳定的住处时，买房就成为一个更合适的选择。

同样，Term寿险的一个主要问题是保费会逐年上涨。Term寿险的保障期结束后，可以选择续保，但续保时保费通常会大幅增加。由于这种保费的急剧上涨，很多人会选择不再续保，从而转而购买Perm寿险。Perm寿险提供终身保障，虽然初期保费较高，但随着时间推移，保费不会出现大幅上涨，长期来看更具稳定性。因此，年轻时选择Term寿险加上Brokerage账户（投资账户）是一种灵活且经济的保险和投资组合选择，而随着年龄增长，可能会转向Perm寿险以获得更长期的保障。

Term+Brokerage策略适合所有年轻人吗？

购买房产的时机通常与手中的资金状况有关。有些人在毕业后就立即购买房产，而另一些人则需要多年的努力才能凑齐首付。不过，无论资金情况如何，大家通常都希望尽早买房，因为早期投资能带来更多的增值机会。

同样地，选择Term寿险还是Perm寿险也是基于类似的考虑。当年轻人尚未具备承担终身寿险的经济能力时，选择Term寿险并结合Brokerage账户进行投资，是一种明智的策略。这种方式可以在预算允许的情况下提供保障，同时通过投资获取增值。

然而，当你有足够的资金时，就像购买房产一样，你不需要继续为别人还贷款或浪费在租金上。在这种情况下，直接选择Perm寿险可能会比Term+Brokerage策略更具优势，因为Perm寿险提供终身保障，长期来看可能比Term+Brokerage组合更具效益。

因此，Term+Brokerage策略是否适合你，主要取决于你当前的资金状况。如果你已经有足够的资金，直接选择Perm寿险可能会为你提供更全面的保障和更高的价值。

保险增值有什么作用？

你可能会问，寿险的主要功能不就是在身故后提供一笔赔偿吗？那么为何需要考虑增值呢？

其实，寿险增值有三个重要作用：

1. 支付保费：增值的部分可以用来支付保费，这样即使因为资金紧张而一时未能支付保费，保单依然可以保持有效。这可以为你节省不少费用。

2. 灵活取用：寿险的增值部分可以随时提取，且用途没有限制。无论是作为生活补贴、养老资金还是其他支出，都可以灵活使用。

3. 提升赔偿金额：增值的部分还能增加死亡赔偿的总额，因此，增值越多，未来的赔偿金额也就越高。

总的来说，保险的增值越多越好。值得注意的是，不论是提取的资金还是最终的赔偿，都属于免税范畴。这在《7702税法》中为富人提供了避税的后门，相比其他投资账户具有明显优势。

不同终身寿险的增值预期

关于增值的方式和预期，主要取决于你选择的终身寿险类型。按照收益预期从低到高排列，它们分别是：Whole Life（全寿险）、Universal Life（万能寿险）、IUL（指数型万能寿险）和VUL（变额寿险）。

Whole Life（全寿险）：这是一种较为保守的选择，类似于定期存款。长期预期收益大约为2%。Universal Life（万能寿险）：这种类型提供了更大的灵活性和潜在收益，长期预期收益通常在4-6%之间。

IUL（指数型万能寿险）：这种类型的寿险将收益与市场指数挂钩，长期预期收益在6-8%之间。

VUL（变额寿险）：这是最具风险和回报潜力的选项，类似于投资基金。长期预期收益在8-10%之间，但风险也相对较高。

根据你个人的风险偏好和财务目标，你可以选择最适合你的终身寿险类型。

如何选择合适的寿险？

就像在购买或租赁房产时，你需要关注户型和价格，选择保险时也需要了解其种类和价格，以确保选择适合自己的保单。不过，与房产不同的是，保险的具体价格需要通过顾问申请才能明确了解。

不必担心，在申请保险后，你并不一定要立刻做出购买决定。即使你已经缴纳了保费，只要在30天内改变主意，你仍然可以全额退保，所有全美的寿险公司都遵循这一规则。

寿险购买流程：1. 免费体检2. 免费申请3. 获得报价4. 接受报价5. 缴纳保费6. 30天内不满意可全额退保这个流程确保你能在充分了解保单内容和价格的情况下，做出最适合你的选择。

建议：尽早了解报价，锁定保费。

不要因为麻烦而犹豫联系顾问。提前深入了解寿险报价是明智之举。无论选择哪种寿险，保费受年龄和病史的影响最大。随着年龄的增长，每增加一岁保费都会显著上升，而年纪越大，可能的健康问题也越多，这些都可能进一步推高保费。