美国的退休计划大家一般知道公司sponsor的401k和国税局给税务居民的IRA个人退休计划以外,年金(Annuity)也是众多退休计划中的一种。人们经常拿年金和人寿保险来比较,寿险是被保人去世后保险公司赔付,而年金是被保人活着,保险公司就要一直付钱给到被保人。年金与其他退休计划不同的是,它是一种个人和保险公司的合同,风险相对较小,被称为保险公司提供的“养老保险箱”。

年金从性质来讲是一种保险产品,是由人寿保险公司所提供的一种供人们退休储蓄使用的工具。年金是由金融机构创建并且出售,金融机构在接受并投资个人资金,然后在年金化时(Annuitization)支付一定的现金给投保人。年金分为两个阶段,第一个是在年金化开始之前的积累阶段,第二个是年金化开始后的支付阶段。一旦开始年金化,年金合同便终止。而保险公司支付给投保人的现金是一种保费的支付。

为什么购买年金?年金是一个大容器,既可以把non-qualified计划,即税后的钱放在年金里面,也可以把qualified计划,如401K、403B、IRA或SEPIRA放在年金中。不少老百姓换了工作或提早退休,可以把前公司的雇员退休帐户(401K)里的钱转到年金来,有些人把自己购买的个人退休帐户(IRA)也转到年金来,有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方,不牵涉提前领取的问题,因而不会有税的问题,更不会有罚款。

我们做年金最主要的目的,就是怎样把退休时候能有稳定的资金安享晚年。特别是人的平均寿命愈来愈长,美国男生平均寿命是77岁,女生是81岁;但是呢,没有很多老百姓享受企业提供的退休计划,而对于这部分有退休计划的美国人来说,还是存不下足够的钱来维持退休后的生活水平。美国的养老体系,诟病很多,近几年更是频频告急。一个普通家庭现在不能够在以后只靠一份退收收入来维持。

年金的类型浮动年金(VariableAnnuity)里面存进去的钱在扣除一定费用后,可以用来选择不同的投资,主要是股票或基金。这种年金的最大特点就是随着市场波动,上下起伏可以很大,赚与赔直接影响现金账户以及付给年金领取人的金额数量。

固定年金(FixedAnnuity)主要像银行的定期存款一样,但专为退休而设定“存款”。固定年金的收益不会随着市场起伏,里面的本金也不会损失,保险公司保证给你一个最低的利息,大于在1.70%-2%之间,不会赔钱,但是利息可能刚够弥补通货膨胀,但却无法带来更高的回报。

指数年金(IndexedAnnuity)指数年金是最大的特点就是做到了“保本不赔”。该账户的资金和股市指数(通常为标普500)的表现相挂钩,如果市场表现好,挂钩指数上涨,那么年金领取人可以获得年金合同规定的上限(cap)以下的收益;如果挂钩指数下跌,那么年金所有人账户中的本金和已赚到的利息和红利免受影响。另外,现在保险公司在年金中增加“保证终生收入附加条款”(GuaranteedLifetimeIncomeRider),只要投保人还活着,哪怕投保的本金全部用光,保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金,活到老付到老。

即取年金(ImmediateAnnuity)正如同它的名字,即取现金的投保人立马投钱,立马取钱。这类型的年金比较适合已经到了退休年龄的人,因为投保人在购买年金后可以每个月领取一定金额的年金,一直领到过世。

年金的优势1.年金可以延税(tax-deferral),放进账户里面的钱,只要不取出就可以暂时不用交税,知道领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多,通常情况下退休后的税率会比工作时候要低;而且不用每年交税,利滚利最终的收益一定比年年交税要高。

2.不同于401K或者IRA,年金的存款并没有上线,也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。

3.其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限,在第一年或者之后很多年发放红利。

4.除了投保人获得终身的退休收入,还可以指定受益人,如果投保人在领取年金之前就去世了,受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额,受益人也可以继续领取。

年金产品的退休收入如何计算?年金一般会以实际帐户和终身收入帐户来记帐;实际帐户(AccountValue)是真正的钱,即年金账户里积累的真实的现金价值,当客户surrender年金的时候会收到的金额。

而终身收入帐户(Lifetimeincomeaccount)是一种用来计算在终身收入的价值,所以刚才提到的产品也一样。所有的Bonus都是重点放在终身收入帐户上,让很多客户更愿意把钱存在里面作退休用途。

虽然在拿终身退休金的时候,会从实际帐户里扣钱,不过,就算实际帐户里已经没钱了,保险公司仍然会重视合约精神,继续把终身退休金给到客户。

打个比方,最近市面上35%bonus的年金产品,假设你存了10万块钱进去,然后按照现在的红利给你$35,000,那$35,000是算在终身收入帐户帐号去记帐,在以后需要做lifetimeincome的时候才会算进去的,你如果以后不拿lifetimeincome,要一笔钱拿走的话,只会以10万的基础下,计算一些参考指数市场的收益回报及费用,还有退保罚金(Surrendercharge)等等。

Athenagility限时的史上最重磅35%的开户保费红利,开户条件只要$20,000保费,主力带有终身退休金功能LifetimeIncome;简常来说,这个功能就是保险公司会按照您存进去年金里的钱,参照红利和指数增值,在以后会按那个总值的比例去给您一笔钱,为您退休生活多一重保障。

以45岁男生为例,用10万美元购买该产品年金,有35%收入红利作以后拿退休金计算;年金内的钱再参考指数增长,60岁开始拿终身退休金,每年可以拿$13,809,如果以后指数回报增加,所拿的钱也会提高,65岁每年可以拿$20,771;75岁每年拿$34,289;达到抗通涨效果。这个35%Promotion2月22号已经开始,欲购从速。

购买年金前需知1.年金的利率一般都比较低,固定的利率一般在3.5%左右;而且买了年金以后要等到59岁半以后才可以提取钱,否则你会被罚10%的款。年金不是一种投资产品,而是一种保险产品。如果你是想要一份稳定的有保障的退休收入,年金是一个不错的考量。

2.年金产品的支付比率(payoutratio),也就是说等到拿钱的时候,每年可以真正拿到多少的退休金。年金主要分两个时间段,第一个时间段是积累阶段,第二个阶段是提取阶段。很多年金公司都用各种各样的计算方法来丰富积累阶段,但是关键的还是你在拿钱的时候真正可以拿多少钱。

3.要根据自己年龄,多快想拿钱,对风险的承担能力,希望拿保证终身收入还是到期的时候一次取出保费,来决定购买什么样的年金。与此同时要跟自己的保险经纪人做好沟通,这样才能买到适合自己的年金产品。

4.所有年金都有解约期限(Surrenderperiod),视各家保险公司规定,在这段期间,投资人不可将此合约解约、提领钱,或将里面的钱转到(transfer/rollover)到其他公司,否则投资人就必须支付罚款给保险公司。解约期限通常为5年、7年、10年不等,依各家保险公司的各类年金产品而定。因此投资人在签约前应仔细详读合约内容与销售说明书(prospectus)。