我们经常在广告上看到很吸引人的房贷利率，但不一定申请得到。因为只有一部分借款人真正符合最低借款利率的条件，绝大多数获得的是较高的贷款利率。

人们获得贷款利率的因素有以下几点：

一、信用分数：750分以上为最好。

二、贷款年数：常见的有30年、15年及5年。通常贷款年数越低，利率越好。

三、利率是固定/浮动：通常浮动利率好过固定利率。

四、是否属于大额贷款。

五、自住、投资还是商用：自住利率好过投资或商用房。

六、新买房还是重新贷款：新买房利率好过重新贷款。

七、独立房屋或共有公寓：独立房屋通常好过共有公寓。

八、头期款比例：头期款多好过头期款少。

九、买点数：买点数能降低利率。

从上述因素中，清晰的看到影响贷款利率走向的原因。

每个贷款的因素不同，其中经济环境是影响利率的主要因素。

财政部十年债券利率是最重要的指标，这个指标决定贷款利率是升是降。大多数的贷款虽然是30年，但是平均的贷款则在10年就会重新贷款，因此十年债券利率是衡量利率变化的领头羊，而且债券受到美国政府的全力支持，使它成为其他债券的标杆。

因此，预测贷款利率走向的最好方法是看十年债券利率。人们可以在报纸上或者金融网站上看到这个债券利率。房贷利率是跟着债券利率走。如果要看30年的固定房贷利率的走向，通常要在十年房贷利率上加上1.70%。假如现在的十年贷款利率是2.13%，那么30年的房贷利率就是3.83%。当然，这个幅度也会随时改变，但仍然是观察贷款利率的主要方法。

当经济被认为将要好转时，投资者都会抢购股票，迫使债券价格下跌，房屋贷款利率下跌。当十年债券利率上升，房屋贷款利率就会上升；十年债券利率下降，房屋贷款利率也会下降。

房屋贷款利率跟着股票市场行走。一般来说，坏的经济消息会让房屋贷款利率下降，好的经济消息会推高房屋贷款利率。