理赔？拒赔？
美国加州大火不停歇，不仅大量普通人流离失所，很多明星、富豪也因为山火失去家园。在大火面前，人人平等，都承受着巨大的压力。而美国的保险行业可以理赔如此巨大的损失吗？
随着野火继续蔓延，保险公司正面临高额赔偿压力。据穆迪评级公司于当地时间1月9日发布的预估，“鉴于受影响地区房屋和企业的高价值”，仅受灾地区的保险索赔可能高达数十亿美元。摩根大通估计总损失可能飙升至接近500亿美元，保险损失可能超过200亿美元，而且根据山火最终得到控制的时间，这个数字可能还会上升。这一数字还不包括未投保的财产损失、工资损失和供应链中断等间接经济影响。美国当选总统特朗普周四也在社交媒体上说，“许多人都在怀疑保险公司是否有足够的钱来支付这场灾难的赔款。”
如此巨额的理赔可能会引发一系列连锁反应，譬如中小型保险公司可能因资金储备不足以赔付而倒闭，大型保险公司因巨额的赔偿可能导致其财务状况恶化。若部分保险公司倒闭，幸存的保险公司可能被迫提高保费以弥补亏损。这将直接增加消费者的经济负担。
当然，对美国的保险公司而言，还有一条路就是提前退出市场，不赔了。近年来，加州的火灾越来越频繁，加之州当局持续控制保险费率，多年来多家私营保险公司纷纷退出该地区市场。加州保险部数据显示，2020年至2022年间，保险公司拒绝续签该州280万份房主保险单。2023年，加州12大保险公司中，已经有7家缩紧乃至暂停对该州的业务。2024年已有超过7万份高风险地区的保险被终止。
美国的保险公司在大火前几周就开始大范围取消火灾保险，甚至干脆拒绝理赔。对于此次受灾民众而言，火灾造成的损失很可能要自己承担。或者本次保险公司理赔了，重建后的房子由于保费太高或者保险公司拒绝承保，最终失去保障。
美国保险公司的“精准避损”饱受诟病，也让政府下场了。根据加州保险专员Ricardo Lara发布的公告，自加州州长纽森（Gavin Newsom）宣布进入紧急状态以来，所有受灾地区的住宅物业保单将受到一年的强制保护。Lara还敦促保险公司暂停火灾发生前发出的任何未决的保险取消或不续保通知。
保险依然是面对风险必不可少的选择
在私人保险公司退出的情况下，很多加州居民要么压根没有住房保险，要么唯一的选择就是一个叫“FAIR计划”的州政府支持的“最后保险”项目。这是一个由加州所有保险公司按比例分摊的保险池，为那些私人保险公司不愿意承保的高风险地区提供保险。“FAIR计划”的保费通常比私营保险公司的更高。
但是据悉这个计划已经“危险地过度扩张”，负责的潜在损失超过3000亿美元，但手头只有2亿美元的“盈余”来支付。如果火灾的索赔超过了“FAIR计划”的储备金，私人保险公司将需要承担部分短缺。如果损失更大，保险公司可能会向所有保单持有人收取额外费用，导致全州范围内的保费上涨。
不论保险公司如何赔偿，面对风险，购买保险产品依然是我们应对风险必不可少的手段。我国的保险行业在灾难面前积极承担责任。国家金融监督管理总局发布的消息显示，西藏日喀则市定日县发生6.8级地震后，目前，灾区金融服务已有序恢复，人保财险、珠峰财险等保险公司已赔付和预赔付金额达到3616万元。其中，126名遇难人员涉及的意外险已全额赔付，赔付金额1386万元；车险收到报案46起，已赔付40起，赔付金额65万元；农房保险已预赔2000万元。
