长期护理Long Term Care：了解及选择指南

这是一项旨在帮助华盛顿州居民支付长期护理成本的法案，该基金将由华盛顿州居民的工资中收取一个小额保险费，用于支付长期护理服务费用。所有在华盛顿州工作的居民都必须为这个基金支付费用，无论他们是否需要长期护理服务。

该法案规定，符合条件的居民可以在需要长期护理服务时从这个基金中获得最高36个月的补助，补助金额最高为每天100美元。符合条件的人必须在缴纳基金费用后等待3年才能获得补助，并且必须满足一定的医疗和护理需求评估标准。

这项法案旨在解决华盛顿州居民面临的长期护理服务成本问题，特别是对于那些没有购买私人长期护理保险的人。

什么是长期护理保险

美国的长期护理保险是一种保险形式，旨在为未来可能需要长期护理的人提供经济保障。这种保险通常涵盖长期护理期间的费用，例如家庭护理、社区护理、照料中心、养老院、医院等费用，以及相关的康复治疗和医疗服务费用。

长期护理保险优势

Medicare 不会 Cover 长期护理

大家误以为 Medicare 会 Cover 我们的长期护理，但其实指部分，而Medicaid，也就是白卡，要求更加严格，只有当你的收入低于一定水平，并且几乎没有积蓄的时候，Medicaid 才会包括长期护理的费用，我们绝大多数华人不会符合这些苛刻的条件的。

越年轻越有可能符合承保条件

反之，人的年龄越大，身体条件变差甚至犯有疾病，那时候再考虑申请长期护理保险可能已经太迟了。年龄比较大的客户因为身体原因或以前的医疗记录被拒，确实申请不到想要的长期护理险。一般申请长期护理保险的最佳年龄介于 45 岁和 65 岁之间。当然，如果身体好，可以延长到70岁。

有拒保经历也可以购买

提供长期护理的保险公司有很多家，一家保险公司视为不可承保的风险，在另外一家公司说不定能够接受，以前因为身体的原因被拒保，一定时间后说不定身体有改善又能够承保了。

价格便宜

如果你能提前规划的时候，比如 50 多岁比 70 多岁便宜多了。而且，当你申请到长期护理险以后，即使生病了，保费也不会因此而上涨。

如果你第一次接触保险，你可能觉得保险设计太复杂了。其实长期护理保险的设计并不复杂，一般长期护理保险的设计主要有几个参数：赔付条件 (Qualifying for benefit)；赔付等待期 (Waiting and elimination periods) ；赔付金额和期限 (coverage amounts and limits)；赔付方式 。

为什么需要购买长期护理保险

老龄化是全世界都在经历和面对的问题，尤其是发达国家更严重。

根据最新人口普查，在美国3.28亿人口中，16.5％的年龄在65岁以上，相当5,400万人。到了2030年，65岁者人口将增至7,400万人，其中普遍最需要照顾的85岁以上人口，成长速度更快。而且经历了这次新冠疫情, 很多人更加了解到健康重要性, 特别是一项新的政府研究发现，美国老年人在新冠时期的医疗平均费用接近22,000美元, 比重症患者的住院费用要高得多。

70%的65岁以上的美国人需要某种长期护理服务

48%的65岁以上的美国人需要付费的长期护理服务

24%的65岁以上的美国人需要至少2年的付费长期护理服务

15%的65岁以上的美国人需要至少2年的养老院服务

32%的85岁以上的美国人会得老年痴呆症，而普遍来说确诊后有8-10年的寿命

有红蓝卡或者白卡可以不买长期护理的产品吗

红蓝卡通常情况下不cover长期护理的费用。白卡(Medicaid)是针对低收入人群提供的社会救助性质的医疗计划。该计划限制选择护理机构的自由，仅保障部分长期护理费用。由此可见，医疗救助计划提供的长期护理保障针对低收入人群设计，普通人只有在因支付长期护理费用发生破产后才可以得到相应的社会保障。

既然以上的道路都走不通，我们就来看一下长期护理保险

大致分为两种：传统的长期护理保险 和“混合型”长期护理保险。

传统的长期护理保险

传统的长期护理保险是采取“使用它或失去它”的政策，并且需要收据。除此之外，需要通过添加附加条款来增加养老院和家庭护理的赔付，而且必须是有专业执照人士的看护才能符合条件。

“混合型”长期护理保险

所谓“混合型”长期护理保险即是人寿保险和长期护理保险的混合，只需要满足“触发情况”，即可以跟保险公司申请使用：

美国保险业规范了6项人的基本生理机能：吃饭，穿衣，洗澡，如厕，行动，大小便自控。如果医生诊断出其中至少2项机能受损，生活不能自理，需要请人到家里来照料你，或是住到护理中心去，包括私人疗养院，养老社区，成人日托，家庭看护等，就可以跟保险公司申请理赔。年龄越大，购买长期护理所需要的费用也就越高，而且必须满足一定的健康条件才可以购买。