想要获得稳定的美元收入？美国年金怎么选？

随着全球经济的不确定性增加，很多投资者希望找到更稳定的投资选项，于是近期购买年金的话题又变得很热门，年金提供了相对稳定的收入来源，尤其是在股市波动较大的时期。

Annuity，中文称为“年金”，或“年金保险”，是一份保险合约。

年金保险，是退休后领取终身收入(美元)规划的重要组成部分，为我们提供两大重要功能：

税务优惠的长期储蓄/理财功能

“保证”终身领取的退休金

然而，面对种类繁多的年金产品，比如高红利回馈的，又或者是风险虽高但盈利很大的……这些各式各样的年金产品常常让很多朋友挑花了眼，无从下手。

第一种：Fixed Annuity固定收益型年金保险

固定收益年金产品，一般认为在1795年的美国出现，也被称为传统储蓄年金。它也是较常见的一种年金保险类型，是后面各种衍生年金保险类型的基础。

对于固定收益型年金，最形象的一个比喻就是，它是豪华版本的“定期存款”（Supercharged Certificate of Deposit）——在我们把钱存入保险公司那一刻，就已经知道了当年的固定收益率，而这个收益率，往往比银行定存高。保险公司拿着保费进行投资，投保人不参与投资标的的选择，【不承担】任何风险。

固定收益年金适合于使用于完全不愿意承担市场风险，需要保证收益率的保守投资人。

衍生品：多年保证收益年金 MYGA Annuity。

MYGA 就是 Multi-Year Guarantee Annuity ，意思就是固定期间固定利息的年金类型。它跟银行的定期存款CD非常类似，不同的地方在于，银行定期存款通常都是一年到两年，期间比较短，利息比较低；而固定利息的年金MYGA的期间稍微长一点，通常是三年、五年、七年，但利息也会高一点。比起银行定存，它更具优势的地方在于，因为年金它是延税的，不用缴税的结果，就会让这个固定的利息变成是复利增长的效应。‍

第二种：Indexed Annuity指数型储蓄型年金

美国投资人的热情，在上个世纪的80年代的“股债双杀”中，遭到了沉重打击。随后，指数收益型年金保险产品在1980s正式出现。这是未来可以一次性提领的年金。它的投资是跟着选择的指数成长的，市场指数在涨的时候它跟着涨，如果指数掉到负数的话它不会跟着跌。它的优点是回报通常优于固定型年金产品。缺点是涨幅不能保证。

指数年金保险的最大特点是，投保人【不承担】市场风险。保费资金不直接参与市场，只与股市指数表现挂钩，收益有封顶上限，提供“保本”的保障。指数年金适合于不愿意本金亏损，追求一定的市场收益潜力，距离退休还有一定年份的的群体。‍

第三种：Variable Annuity可变年金

可变年金会随着市场的增长而增长，例如股票、共同基金和其他市场投资工具。由于它直接与市场相关，通常没有增长上限，因此增长速度较快。然而，它通常也没有底线保护，因此如果市场不好，您对可变年金的投资可能会亏损，并减少您的原始保费。可变年金还需要管理，因此会产生管理费和其他费用。

证券收益年金保险的特点是，投保人承担【全部】投资风险，账户收益随市场投资表现。因此更像一个投资品。证券收益年金适合于愿意承担一定市场风险，追求高收益潜力，距离退休至少还有10年以上的群体。

第四种：Immediate Annuity保证收入型年金

投保人在保险公司开设即期年金保证账户后，一次性存入一大笔钱（该资金通常来源于人寿保险账户，IRAs，现金存款，401Ks，403(b)，其他年金账户等），保险公司之后按月或按年，定期支付退休金。这类似于“整存领取”的概念，可以领取一辈子。

即期年金保险的特点是，存入一笔钱后，【立刻】就可以开始终身收入的领取。这就是它被称为“收入年金”的原因。它专门用来为退休一族，提供保证的退休金收入的保险产品。

这种年金是您现在投资的时候，就已经知道未来您可以领多少钱。它的优点是，可以预知未来您的退休金到底可以有多少，有保证；缺点是，当您开始提领的时候，提领的金额通常就固定不变了，未来如果通货膨胀了，这个钱可能就会变薄。

第五种：高红利、高成长的成长型年金

它也是跟着您所选择的指数成长，而指数在成长的时候，它还给指数回报带来的利息红利，如果未来指数成长得好，您以后提的年金还可以随着指数的增长如同一种退休金还可以加薪的感觉；如果指数成长得不好，您的年金也是至少维持不变，并不会减少，这种年金只会越领越多，不会越领越少，还可以保证提领终生。‍