外籍人士如何购买美国人寿保险？全流程指南与注意事项

01

选择专业代理人或保险经纪人

1.资质与经验

○优先选择持有美国保险执照、熟悉国际客户需求的经纪人，尤其是有服务非美国居民（Non-Resident Alien, NRA）经验的专家。

○确认其是否精通多语言（如中文），确保沟通无障碍。

2.服务范围与信誉

○通过第三方平台（如Better Business Bureau）或客户评价验证其信誉。

○要求经纪人提供过往案例，尤其是外籍客户的成功投保经验。

3.利益立场

○独立经纪人（Independent Broker）可代理多家保险公司，提供更中立的方案对比；专属代理人（Captive Agent）仅代表单一公司，可能选择有限。

02

提交保险申请的关键步骤

1.准备必要材料

○身份证明：护照、美国签证（如B1/B2、H1B等）或ITIN税号（非必需，但部分公司要求）。

○财务证明：银行流水、收入证明或资产文件，以验证“可保利益”（Insurable Interest）。

○美国联系地址：部分保险公司要求保单寄送地址需在美国境内。

2.填写申请表（Application Form）

○需如实填写个人资料、健康状况、职业风险等信息。

○外籍人士可能需额外签署《外国身份声明书》（Foreign Status Affidavit）。

03

健康告知与体检要求

1.健康问卷（Medical Questionnaire）

○年轻（通常<50岁）且无病史的申请人可能仅需填写问卷。

○若问卷中提及高血压、糖尿病等慢性病，或吸烟、高风险职业，保险公司可能要求体检。

2.体检流程

○保险公司指定第三方机构上门服务，项目包括：血液检查、尿液检测、身高体重、血压等。

○部分公司允许境外体检，但需提前沟通确认。

04

保单签发与犹豫期（Free Look Period）

1.保单生效与回执签署

○保险公司批准申请后，将寄送纸质保单（Policy Contract），需签署回执并按时支付首期保费。

○电子保单（E-Delivery）逐渐普及，但部分州仍要求纸质文件。

2.犹豫期规则（通常10-30天）

○在此期间可无理由退保，保费全额退还（部分公司扣除少量手续费）。

○仔细核对保单条款：保额、受益人、免责条款（如战争、高风险运动）。

05

保费支付与账户管理

1.缴费方式选择

○支持月缴（Monthly）、季缴（Quarterly）或年缴（Annual），年缴通常可享折扣。

○关联美国银行账户（Checking Account）或国际信用卡（部分公司接受）。

2.自动转账（Auto-Pay）设置

○绑定账户后，可设置自动扣款避免漏缴导致保单失效。

○注意汇率波动：若使用非美元账户缴费，需预留汇率缓冲费用。

06

其他重要注意事项

1.保单类型选择

○定期寿险（Term Life）：保费低，适合短期保障需求（如覆盖房贷、子女教育期）。

○终身寿险（Whole Life/UL/IUL）：兼具储蓄与投资功能，适合长期财务规划。

2.税务与遗产规划

○身故赔偿金通常免税，但外籍受益人可能需缴纳美国遗产税（免税额仅6万美元，超出部分税率高达40%）。

○建议通过不可撤销信托（Irrevocable Life Insurance Trust, ILIT）持有保单以规避税务风险。

3.非居民常见拒保原因

○缺乏美国关联性（如无资产、亲属或业务在美国）。

○高风险职业（如矿工、飞行员）或频繁赴战乱地区旅行。

07

常见误区澄清

误区1：

外籍人士保费更高？

→ 实际保费与健康状况、年龄相关，国籍并非主要因素。

误区2：必须亲赴美国才能投保？

→ 远程申请已成主流，仅体检或部分文件签署需在美国境内完成。

误区3：美国保单全球通用？

→ 多数公司承保全球身故，但需注意部分国家（如伊朗、古巴）可能被列为免责地区。

结语：

购买美国人寿保险是外籍人士实现资产保护和家庭保障的重要工具，但需谨慎选择代理人、如实告知健康状况，并充分理解税务与法律条款。