美国居民必须了解： 人寿保险理赔的「长期护理」和长期看护保险（LTC insurance)

美国居民必须了解：

人寿保险理赔的「长期护理」和长期看护保险 （LTC insurance)

据美国人口统计局资料，美国现在每天有1万名婴儿潮时代出生的人开始退休生活，2019年已经接近70岁或者80岁，此时他们对「长期护理」会有非常高的需求。到2020年，美国人口将会有1/6是65岁或以上的老人。根据美国卫生部的研究，70%以上的65岁人士在有生之年都或多或少需要长期护理服务，更有40%以上的人士可能需要住到专门的看护机构去，其中在85岁及以上的老年人里面会有43%会患上严重痴呆或者阿尔茨海默症，老年人在这个时候绝大部分时间里都是靠着他人的服务才能维持生活。数据显示在接受护理的1200万人中，有87％是由无报酬的家庭成员来照顾，如果家庭成员有工作的话，那他不得不放弃他的工作来提供护理。

『长期护理』这十来年才开始引起从官方到民间的重视，其最主要原因是人的寿命越来越长，生活不能自理需要专人看护的老年人爆炸性增长，日渐成为政府、社会、家庭和个人的重大负担。拜医学发达等因素，人的寿命不断延长。人越来越长寿，这当然是好事，但衰老却是一个不可逆转的过程，各项器官和能力的退化也与老化如影随形，到后来丧失一项或几项基本职能、要靠别人照料自己也是很大一部分老人必然要面对的事情。

长期护理的定义，指的是个人日常活动中不能自理的六项行为，包括穿衣、移动、沐浴、吃饭、如厕、失禁，如以上任何两项需要人帮忙才能完成，而且连续90天以上不能自理。

如果你生活不能自理，基本上有4个去处：住到私人疗养院（Nursing Home）、辅助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（Adult Day Care）或是请人到家里来照料你。

但无论哪种方式都需要花钱，住Nursing Home 最贵，在大华府地区一年需要8万到10万美元，而且一位难求。Assisted Living Center 一年要5万到6万美元，Adult Day Care Center一年要2万美元，请人到家里来每天做4个小时，一个月收费 $1800美元，若每天做8小时，则每月的收费涨到 $7200美元。这只是今天的收费标准，过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%，远远高于通货膨胀率，如果持续涨下去，10年后就要翻倍。这只是一个人的花费，如果夫妻俩都需要长期护理，则花费也要翻倍。这笔庞大的开销，一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。

假设你只存了几十万美金的养老金，准备养老用，但因为长期护理的费用，很可能一两年就把你的养老金全部花光，可能还不够用。有些人说，不是可以有联邦医疗保险 (Medicare) 来支付长期护理费用吗？答案是否定的。联邦医疗保险（Medicare）只管100天内 。除非你没有任何资产，可以享受政府特殊低收入福利（Medicaid）。

Medicaid行不通，第二条道路就是自己掏腰包，用储蓄、投资或退休养金来支付长期护理的费用。这要花多少钱很难估算，取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理：是必须住到私人疗养院去，还是只要请钟点工到家里来、需要多长时间以及未来长期护理费用的增长幅度等等，保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产，对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。

退休以后您不工作，没有新的收入来源，完全靠社安金、401K、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活，再要准备几十万现金为长期护理的不时之需，坦率说大部分中产阶级办不到。除非您已经累积了一百万或几百万的资产，否则您必须考虑第三条道路，就是由保险公司来替您支付长期护理的费用。

长期看护保险 (Long Term Care Insurance)是什么？

长期看护保险是美国市场上的一个保险产品，它用来帮助支付「长期看护」这项服务的相关费用。这款保险产品在上个世纪70年代末期出现，但当时并无太大市场反响。直到80年代末期90年代初，家庭看护，成人日间看护，以及生活辅助小区的兴起，带动长期看护保险成为了当时的「必需品」。

长期看护保险的保单在申请时，会约定以下面3种方式进行赔付：

1、 如果符合赔付条件，投保人需要长期看护服务，那么保险公司赔付这笔服务的费用。这是目前长期看护保单最主要的赔付方式。

2、 如果符合赔付条件，保险公司按照保单约定，赔付一笔定额的钱。它跟特定的看护服务费用或开销支出无关。

3、 如果符合赔付条件，如残疾情况，即使没有用到长期看护服务，保险公司也定期支付赔偿金，如按天、周、月支付。 

另外一个最大的问题是，万一投保人不需要长期护理，那么其所缴付的保费就等于白缴了(You use it or lose it!)，这有点和买汽车保险相似。还有，如果投保人不想留在美国养老，这些长期看护保险也不能用于国外。

传统的长期看护保险 VS 新兴的混合型保单

根据LIMRA的数据显示，2000年的时候，上述这类纯粹的长期看护保险(LTCI)保单的年度销量达到75万份。但到了2018年，这类长期看护保险(LTCI)的保单年度销量只有35万份，市场销量骤降了60%。

由于单纯的LTC保单必须支付一辈子或长期（20年以上的保费），如果中途受保人身故，没有任何福利可以享受。这样的不灵活性导致销售额度剧减。随着美国保险业的激烈竞争和相关法规的修订，「赔付护理费用」的福利，也终于被保险公司打包作为混合型人寿保单（Hybrid），把人寿保险与长期护理结合在一起的产品，或是在年金产品加入免费的长期护理福利附加条款，投入到了市场。LIMRA同期的数据显示，在2018年，带有「赔付长期护理费用」功能的的混合型人寿保单（Hybrid）年度销量达到46.5万份。

市面上的人寿保险公司，主要通过以下2种方式，提供长期护理福利：

1、 使用「慢性疾病提前支取身故理赔金附加条款 (Accelerated Benefits Rider for Chronic Illness)」，来用于「赔付长期护理费用」。

这种方式，就是我们通常说的「慢性疾病附加条款」。如果投保人符合保单合约理赔认定条件，保险公司向投保人按约定周期支付理赔金，投保人可以自由支配这笔钱的用途。这笔理赔金是从保单里的身故理赔金里面拿出来的，因此会降低保单的身故理赔额度。同时，因为这笔钱是从保单身故理赔金里「提前」取出来的，并没有「新」的钱出现，所以它不是，也不属于长期看护保险险种的概念认定。这通常是一个 “免费” 的附加条款，只有部分人寿保险公司提供这种方式。

2、 使用「长期看护附加条款（LTC Rider）」，来用于「赔付长期护理费用」。

这种方式，就是将传统的长期看护保险福利，作为附加条款加入到保单里，LTC Rider 通常是收费的一项附约，供投保者选配。长期看护附加条款通常以「报销」的方式按月实际开销进行赔付。因为钱不是从身故理赔金里提前支取，它通常是一个 “收费” 的附加条款，需要额外费用，只有部分人寿保险公司提供这种方式。

那么市面上哪家产品的这种混合型功能最为全面呢？

慢性疾病提前理赔附加险 (Accelerated Benefits Rider for Chronic Illness) 不是长期看护保险 (LTCI)，但具有长期护理的功能。投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，这样情况持续超过90天，即可申请理赔。国家人寿的慢性疾病生前理赔并不要求是永久性的慢性疾病，而长期看护保险 (LTCI) 则要求接受某几家合规格的长期看护中心照管，慢性疾病生前理赔的赔付是远远比长期看护 (LTC) 容易的。

国家人寿的理赔直接支付给「投保人」，让投保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。投保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、偿还债务或是用来补贴没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。充分显示了投保人对其保单的使用主动权，做到 “您的财富，您的保险，您的选择” 即受保人可以主动、合理掌控其拥有的保单，在有生之年，无论任何时候，发生任何情况都可以选择使用其身后理赔金。

“生前福利” 综合保险最明显的特点就是：根据客户的不同需求，保险组合会“随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷，而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的长期看护保险 (Long Term Care Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前福利理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到长期护理的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利” 综合保险提供的保障更充分。