在美国贷款买房，对房贷的一些细则需要知晓，以免浪费时间和精力。

美国房贷申请过程中四个常见误区，请绕行。‍

误区一：联名借款人共同贷款时，银行会取最高信用分记录

在美国贷款，一定要有信用分数（credit score），最低可以贷款的信用分数不能低于620分，你的信用分数又和你的房屋保险税和贷款利率挂钩，信用分数越高，你的房屋保险费用和利率就越低，超过740分，你可以申请低利率贷款。

在和联名借款人（co-borrower）一起申请房贷时，很多人以为银行会用信用高的一方的信用分，然而实际上银行参考一个人的信用分时，取的是美国三大信用评分机构（Equifax，Trans Union和Experian）给出的信用分中间值，而不是最高值。如果你是和别人联名借款，贷款银行参考的是信用分中间值最低的那个人。

例如，如果你的信用分中间值为780分，而你的联名借款人的是660分，那大部分银行将会以660分为标准决定你俩的贷款额度，而你的贷款利率也将随之升高。虽然也会有采用信用分高的那一方的情况，但非常少见。‍

误区二：最终获批的贷款利率是当初报的

除非你在报利率时就锁定了利率，否则利率还会发生变化。贷款利率是当期的抵押债券交易情况变化的，大多数银行的贷款利率每天都在变。

你也可以锁定利率，这需要更多的个人信息和文件材料来申请获批。

在贷款审批初期，你会获得一个初始贷款利率。由于一般买房需要时间，而在这期间银行的日利率还会变化，只有当你选定房子时，利率才能定下来，在此之前，你需要和你贷款的银行不断调整利率

误区三：固定利率优于浮动利率

固定利率（fixed rate）是指在借贷期内不作调整的利率。也就是在贷款合同签订时即设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。

浮动利率（Adjustable Rate）是指贷款在一定期限内锁定贷款利率，超过期限之后按照市场调整利率。

许多人因为“求稳”的心态，倾向于选择30年固定利率房贷。但是固定利率房贷一般固定利率借期越长，利率就越高，因此不是适合每个家庭。相反，如果你选5年浮动利率房贷，你的贷款利率能比30年固定利率房贷要低上0.875%，以此计算，贷款20万，5年固定利率贷款每月要比30年的少还146美元，贷款60万，每月能少还438美元。

所以在买房时，不能一味求固定利率，而是根据个人具体情况，要算好你的房子究竟是借固利划算还是借浮利合适，特别是那些买房住几年就卖掉的家庭，浮动利率往往更加划算。‍

误区四：房产经纪公司不会管你的贷款方

虽然法律上来说，美国的房产经纪公司无法强制你指定借贷方，但由于他们是你买房的代理方，所以往往会留心你的贷款来源。

经纪公司一般会建议你选择房屋所在地区有资质的借贷方，这些借贷机构对当地的法律细节更熟悉，例如有关税务，安家流程和借贷人信用评估方法等。如果向外地的借贷方申请贷款，他们很可能因为不熟悉当地的一些法律细节，而造成你的贷款申请延误，甚至失败的情形。

此外，向房屋所在地借贷机构贷款，还能帮你在争取心仪的房子时获得优先权，而且选择当地经纪人群体信赖的的优质借贷方，也会让你的买房之旅更有保障。‍