在美国，购房者在申请房屋贷款前，都会心存疑惑：在美国申请到房贷主要是看还贷能力而不是身份，对吗？怎么能知道银行最多贷我多少钱？

不同银行对不同签证有不同的限制

在美国申请到房贷主要是看还贷能力而不是身份，对吗？

不是！银行还是要看你的签证类型的。

首先，是要可以合法在美国境内居住的，所以签证过期非法滞留的不能获取银行贷款；

其次，没有在美工作许可的签证也不能获得贷款。

比如旅游签证，因为银行审查贷款能力的重要指标就是收入水平，无法在美国境内工作就没有办法取得合法收入，没有收入银行自然不会通过贷款，而海外收入由于很难查验一般银行也不考虑。

第三，有些银行对有工作许可签证的类型也有限制。

比如学生签证在毕业后一般都会先得到OPT获取暂时的工作许可（1-2年），然后再申请工作签证H1b，但是大部分银行都不能通过OPT申请人的贷款，因为现在的H1b抽签制度使得他们觉得OPT存在很大的风险，一旦申请人没有抽中H1b就失去了在美国工作生活的权利。   

大部分银行审查贷款人的资格的第一步就是问你的身份（签证类型）以及是否还在有效期。

身份有效，再谈贷款能力的问题。

另外就是有些银行对不同的签证也有不同的限制。

美国公民，永久居民（就是常说的绿卡）以及工作签证如H1，基本所有银行都能做也并没有额外的要求。

但是学生签证就一定要有OPT，不仅不是所有银行都能做，还有额外的对贷款额、信用分数和信用历史的要求。

怎么能知道银行最多贷多少钱？

银行一般考虑以下因素，来评估你的贷款能力和风险：

是信用记录

最直观的体现就是信用分数，信用分数过低可能会影响你的贷款额或者利率，如果信用记录上有late payments，collection或是破产，不仅会导致信用分数低，还会直接导致银行不通过你的贷款申请；

是月债务-收入比例（我们称之为DTI）

一般银行可允许的最高DTI范围在43%-50%（每个银行的规定不一样），如果你的月收入是1万的话，你的最高月债务额就是4300-5000元，这些债务包含了贷款月供、地税、房屋保险、车贷、助学贷款、信用卡每月最低payment；

三是贷款额-房屋价值比例（也就是LTV）

房子需要有足够的equity（资产净值），银行会聘请第三方估价师来对你的房子进行估价，如果房子估价不足，可能就会需要降低贷款额。‍