美国保险体系科普，不同身份如何购买美国医疗保险

01商业下医疗保险类别

美国的医疗保险系统可谓五花八门，内容非常复杂。但大致分为两类：政府调配类保险（如联邦政府管理的Medicare，州政府管理的Medicaid，和退伍军人享受的保险VA）和商业医疗保险。

在奥巴马医改法案生效之前，许多医疗保险只能够通过雇主来购买，而有些保险公司即使销售给个人，也保费昂贵。并且许多医疗保险计划不包括治疗已有疾病的费用(pre-existing condition)。奥巴马医改法案主要的改革目标是让人人都能买得起有价值的医疗保险。在ACA颁布之后，保险公司不能因为投保者的病史而拒绝投保，保险公司也不能因为投保者的病史而索要不同保费。联邦政府为医疗保险设立最低标准。同时，联邦政府创建了医疗保险购买平台Healthcare.gov，个人和小企业可以通过这个平台购买医疗保险。

然而，在奥巴马医改法案生效之后，员工的参保率直线上升，雇主所要承担的医疗保险费用也随之上升。而对于医疗保险公司来说，由于参保的人越来越多，成本也越来越高，保费因此也水涨船高。

现在美国商业保险的类别主流人群购买的险种基本是HMO、POS、PPO这三种，PPO是最自由的，价格相比也是最高的，可以自由换医生；HMO需要你自己找一个家庭医生为primary，如果你有需要这个家庭医生会给你refer，价格相对来说是最便宜的；而POS则是介于以上两种之间，有些医生（比如ob妇产科医生）是不需要refer（预检）的。

annual deductible：不同的保险，需要你自己首先支付的医疗保险费用也是不同的，保险公司只会支付剩下的费用。

office visit copay：这个类似于挂号费，不同plan（HMO\POS\PPO)的copay也会有差别，大部分保险公司的copay在20到30美元这个区间。

coinsurance：受保人每次使用医生门诊、急诊、手术、住院、处方药等医疗服务之后，都需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用。

Out-of-pocket Limit：这个指的是一个固定时段内（通常为1年）你个人自费支付的所有医疗保险的最高限额，保险费premium和自付款deductible支出不包括在内。超出这个限额之后的则是保险公司承担。

网站购买商业保险的基本步骤：

1、进入官网，住址的zip code，页面就会自动跳转到你所在区域的网站。

2、填写自己的个人信息和出生年月。

3、填完信息后就会跳转到选择（保险套餐）plan的页面4、选好plan（套餐种类）之后直接填写application（申请）即可。

5、提交完application（申请）之后，会收到保险公司的账单，付完第一个月的保费之后，保险公司就会把insurance card（保险卡）寄给你。

02陪读家长如何买保险

虽然美国没有针对“陪读的签证”，但有4种陪读身份家长可以选择：访问学者（J1）、企业高管（L1）、工作签证（H1）、学生（F1）。如果作为访问学者或学生申请签证，对家长的学术背景要求很高，即家长需要在相关学术范围内有所成就，毕竟学校是需要花钱接待访学人员的。大部分J1签证只有1-2年时间，所以如果孩子要去美国读4年中学，家长可能需要考虑J1转F1或J1续签等问题，延长在美国的合法身份。

除去上述4种身份，很多家长会作为学生（F1)，孩子作为陪读(F2)赴美。这里有3点注意事项：

1.要保持全时的学生身份，不能因旷课、考试不及格、GPA低而被开除。颁布学籍的学校要合法。

2.很多家长会选择不必上课的语言学校，就是一些“挂靠”学校。个人非常不支持这个做法，因为挂靠侵犯美国的国家利益，所以发现一定会坚决取缔。做好学业规划。一般孩子来美国读书，动辄也到3-5年。那么“陪读”家长的学业也要有相应的规划。

3.持上述4种身份家长的孩子，均可以合法进入美国的中、小学，享受美国免费的K13公立教育。美国的中小学，也很乐意接受这些孩子。

F2签证保险如何购买？

通常情况对于家属学校不提供家属在内个人保险，有时只能自己买保险。在美国买的保险就是为了应付突发性的疾病，比如阑尾炎之类的。有的家属过来陪读，没有保险，突然得了阑尾炎等突发疾病。美国这边的医院随便就能花个十几万美金。所以还是备着一份基础保险较为稳妥。同时许多机构（学校、科研所）会要求F2、J2的保险达到一定的标准，所以在为家属购买的时候一定要看看这些保险是否符合所在机构（学校、科研所，包括部分特殊州不接受此类保险）的要求。可以在国内购买保险时直接咨询某个保险的客服，询问这个保险是否符合某某University的要求。陪读期间有怀孕打算的人群建议还是购买就读学校推荐的保险，奥巴马公平法案实施后（访问学者配偶）J2必须强制购买保险，虽然较贵但是覆盖面广泛，生育前中后期都能覆盖。