新移民购买美国保险的10个关键问题，买对保险不踩坑！
近年来，随着中国经济的蓬勃发展，一批先行富裕起来的国民正积极探寻多元化的金融投资与理财新路径，尤其是倾向于将目光投向海外，寻求境外美元资产的优化配置。
当前，这一群体中的睿智之士纷纷将视线聚焦于美国的人寿保险领域，将大额人寿保险视为其美元资产配置策略中的一颗璀璨明珠，视为守护财富、实现资产增值与传承的优选秘密武器。
本文就购买美国保险前最应该清楚的10个问题进行讨论:
“现在美国保险是最红的理财方式，人人都在买，我也要买！”很多人抱着一种跟风的态度购买保险，但保险作为一个长期理财投资，需要做好充分的心理准备和财务规划。那么，究竟哪些人适合购买美国保险？
在美国出生
自己或者孩子将来打算移民美国
打算送孩子出国念书
担心中国实行的全球征税系统(Common Reporting System CRS)或未来实行遗产税
担心在中国的财富将来安全性的问题，想要将一部分投资转移到国外分散风险
对比各国保险后，想要买一份性价比最高的人寿保险保单的人
美国保险市场成熟发达
美国人寿保险业历史悠久，从1762年第一份保单发出到现在，已经有250多年的历史，是一个成熟而发达的市场。据统计美国有800多家保险公司，激烈竞争的结果就使得每家公司都使出浑身解数，推出具有市场竞争力的产品。
美国保险法律保护完善
在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护，大家应该知道，美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷，尤其是保险法方面的规范，相较之下，不会让保险公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看，每当遭遇理赔争议时，美国法律对客户的保护程度是远大于世界其他各国以及地区。
很多人觉得，到美国买保险一定很贵！其实，美国的保险是目前全球即将性价比最高的保险了。在保费这一项上，没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上：美国的保费是香港、台湾、韩国的1/4，日本的1/5，中国与越南的1/6。
举个直观的例子：一个40岁男性，同样每年支付5万美金保费，付10年，总缴保费50万美金，可以买多大的保额呢？
香港保险：100万 美国保险：460万
美国人寿保险的每张保单都是订制化的，也就是说，财务顾问会以客户需求为主，为客户推荐最适合他的保险方案。
所以在买保险前，要清楚地了解自己的需求。
根据以往经验，客户最在意的保单选项有：
保费便宜，并且保单有现金值的累积
最大化的免税退休收入
有生前利益的附约，包含重症和慢性疾病时所需要的长期护理的理赔
保单内的现金值可稳健地免税复利成长，将来可拿保单做贷款抵押套现
申请书
保险规划建议书
护照和签证复印件
5年内医疗记录（出国时一起带上），如果申请300万保额以上的保险。
会计师准备的财力证明，如申请300万美金以上保额。
平时记得经常喝水，体检早上尽可能多喝水（贴心小叮咛：是喝水，不是喝饮料。）
避免在体检前24小时内做过量的运动（避免体内产生大量乳酸
体检前48小时内，尽量注意饮食清淡，避免刺激性食物如咖啡、酒，辛辣油腻食物等。
体检前保持身心的平靜，不可熬夜，最好调整好时差，不可有刺激性身心活动，如游览迪斯尼乐园和环球影城等等活动。
收到保单后可通知保险公司从客户在美国的银行支付保费。
或未收到保单前，只要保单已确认费率，客户可先行写张支票缴纳保费。
保险公司在收到客户签收的保单回执和收到客户的初期保费后，保单即正式生效。
当被保险人身故时，受益人应立刻通知保险经纪或保险公司
保险经纪和保险公司即协助受益人填写死亡理赔申请表
保险经纪或保险公司幫助保险受益人将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄送保险公司。
保险公司将理赔款以支票形式寄给受益人或依照受益人的要求將保险理赔金汇入受益人指定的银行账户。
总的来说，美国人寿保险公司理赔速度相当快，一般几个星期就可完成理赔。
注意事项：
1. 若被保险人在海外身故，该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文，并经过当地美国领事馆公证。
2. 若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生，则保险公司有权利调查，并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。
1. 定期寿险 Term Life Insurance
定期人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。
2. 终身寿险 Whole Life Insurance
这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。
3. 万能险 Universal Life Insurance
这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，随着市场利息走势，每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。
4. 投资型万能险
Variable Universal Life Insurance
这一类的险种由传统万能险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，包在保单内收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品拥有最大的市场风险。
5. 指数型万能险
Index Universal Life Insurance
这一类的险种也是由万能寿险演变而来，收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟美国其他两大指数：道琼斯和纳斯达克，全球指数：香港恒生指数或是欧洲50指数挂钩的。相较于投资型万能险有损失本金的风险，这一类的保险就算是指数跌了，保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的，看不同公司产品设计而定，通常大概封顶在12%~15%。
需要特别说明的是：
保险类型上没有绝对的好与坏，每个计划都有自己的长处，而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。
美国保险公司运作模式和国内有很大差异，大部分保险公司都不会雇佣全职的保险代理人，因为人工成本太高。通常它们都会把自己的产品放给保险代理公司，由这些公司去帮助售卖并给与一定佣金。这样的好处在于能降低成本，借助众多代理公司的力量卖自己的产品，对代理公司来说也可以根据不同客户的需要提供不同的保险产品购买建议。在这种情况先选择专业水平高，经验丰富，值得信赖的保险经纪人就尤为重要。
各种保险的优势与劣势
归纳如下
优势:
1.价格便宜
劣势:
1.保单保障期限一定, 保单保额一定
2.没有现金价值的增长
优势:
1.红利定期派发, 保单有现金价值
2.终身保障
劣势:
必须定期缴纳固定保费
若没有定期缴纳保费, 或者是支取保单现金值没有偿还, 保单的终身保障失效
保单现金值借款利率高
保单定期红利由公司董事会决定, 不透明
优势:
1.弹性化缴费方式
2.定期的回报率
3.有保证的最低回报率
4.保单现金值借款利率十年后通常是0%
劣势:
1.回报率平平
2.保单定期回报率由公司决定, 客户无法参与
优势:
弹性化的缴费方式
可能的基金高回报率
劣势:
可能性的基金严重亏损, 造成保单失效的风险
保单的成本高
保单不保底，没保证
优势:
弹性化缴费方式
定期的回报率
有保证的最低回报率
保底保本的设计
市场的指数公正公开
客户有选择不同指数以及不同计算方式的自由
劣势:
回报率有封顶的限制
回报率如果长期没有达到建议书的建议利息，保单在没有补交保费的情形下, 保单可能会有提早失效的风险
优势:
弹性化缴费方式
定期的回报率
有保证的最低回报率
根据建议书上的安排缴纳保费, 身故赔偿是保证的
劣势:
回报率平平
保单定期回报率由公司决定, 客户无法参与
买对保险不踩坑，看完希望对您有所帮助。
