美国保险行业的重疾险
当很多客人朋友首次咨询美国医疗保险时，常常将注意力集中在重疾险上。即便是那些计划移民至美国的人，如果对美国医疗体系不甚了解，往往会错误地认为重疾险是必备的。他们担心在美国就医会面临高昂的医疗费用，因此对未来的承担感到困惑。
在中国，医疗保险往往只涵盖基本医疗需求，像头疼脑热等小病。尽管有医保，看病可能无需自付费用。然而，中国的医保制度存在封顶，一旦治疗费用超出一定限额，保险公司将不再予以赔付。因此，大病重疾险在中国市场备受关注。
相比之下，在美国，购买医疗保险被视为个人义务。未购买医保者需在报税时支付罚款。有工作的人通常可以通过雇主提供的优惠保险计划获得覆盖，而且通常还可为配偶和子女购买。无工作或其他原因需自行购买保险的人，则需在公开市场上购买。
常规的医疗保险制度通常覆盖范围广泛，涵盖大病和小病，但根据不同的医保计划，自付金额和支出上限可能有所不同。在平时，挂号看病治疗头疼脑热等常见病症时，有无医保的情况下费用成本相差不大。
与此不同的是，美国拥有较为完善的全民医保体系，无论是针对贫困人群提供的免费医疗服务（如白卡），还是商业医疗保险，都为美国居民提供了无上限的医疗保障。这意味着无论患有何种疾病，都不会因为产生巨额医疗费用而面临拒保或拒赔的情况。
因此，在美国保险市场上，所谓的“重疾险”种类并不多见，通常理赔额度也不会超过10万美元。而且，理赔金额还需要根据实际医疗费用进行调整，并在理赔期间考虑家庭正常生活开销的弥补。
为什么美国的重疾险理赔额度那么低呢？
请注意：这些重疾险不受理境外人士
由于美国的医疗保险覆盖范围广泛，涵盖所有疾病，且没有理赔上限、疾病限制，也不限制药物使用、住院天数，以及医院或医生的选择。因此，一份普通的医疗保险就可以支付绝大部分民众的医疗开支（当然，仍有每年的自付额需要自行承担）。
即使不幸罹患绝症，需要高额理赔，保险公司也不会拒绝承保、提高保费或拒绝理赔。
那么，如果身患重疾而无法工作，家庭的开支又该如何解决呢？
1. 政府福利：一旦被确诊由于意外或疾病导致残废或无法就业超过12个月，政府将支付残疾金。
2. 若在获得政府福利之前家庭没有足够的存款支付生活开支，这时商业性质的重疾险就起到了补充作用。
美国寿险的重疾理赔条款
对于许多中国客户来说，尽管美国的医疗保险备受推崇，但由于尚未成为美国居民，他们无法购买该保险。然而，在外国人可购买的人寿保险中，通常会包含重疾理赔的条款，为客户提供了另一种备选方案。
这类条款的英文为Accelerated Benefit Rider，简称ABR，中文也可理解为生前福利。其含义是，当被保人因病或意外导致严重疾病时，保险公司可以提前支付部分寿险理赔款项（最高50%，不超过100万美元），而剩余的理赔款将在其身故后支付给受益人。
这些条款涵盖了重大疾病、慢性疾病和末期疾病等三种情况。
「1」重大疾病险 Critical Illness
包括心脏病、中风、癌症、肾衰竭、主要器官移植、肌肉萎缩症、双目失明、瘫痪等严重缩短寿命的疾病或病症；
「2」慢性疾病 Chronic Illness
因某种慢性疾病严重影响受保人的日常生活，导致无法自理。根据美国卫生部公布的六项生活能力（洗澡、如厕、穿衣、吃饭、短距离移动、大小便失禁）中的两项在90天以上无法自行完成；
「3」末期疾病 Terminal Illness
由持证医生诊断受保人因意外或某种疾病导致生命将在未来12-24个月内终结；
这三种保险的总和类似于国内的重疾医疗保险，在受保人罹患重大疾病、慢性疾病或末期疾病时提供现金津贴。
配置ABR的美国寿险优势在哪里？
无论您身处何地，购买美国的寿险主要目的是为家庭提供经济保障，并且作为资产传承的免税最佳途径。此外，寿险还能积累免税现金价值，可作为未来养老的良好退休计划。
“提前身故理赔”是随着美国人寿保险产品不断升级增加的免费福利（并非每个州都适用），对于居住在美国的居民更为适用。如果您计划或已经着手移民美国，而您所选择的寿险产品包含此条款，那无疑是雪上加霜的好消息。
对于许多中国客户来说，这类保险和美国的医疗保险一样，因为不是美国居民而无法购买。但是，在外国人可购买的美国人寿保险中，通常都包含重疾理赔的条款，为大家提供了另一种备选方案。
美国的人寿保险曾经也只面向美国居民，但近几年，不少公司开放了海外市场。
对于中国人（非绿卡持有者）来说申请，申请美国寿险的要求大致有以下几条：
——投保人必须在美国本土提交人寿保险申请；
——投保人必须在美国本土接受保险公司的体检；
——保费必须经由一个美国的银行账户支付，在第一笔保费支付之后保单才生效；
——有些公司要求投保人需要与美国有某种比较紧密的财务联系。例如拥有美国房产，或者在美国有经营公司。
每家保险公司都有自己的审核指南和要求，具体细节因公司而异。因此，为了确定最适合您的保险方案，建议与专业的保险经纪人交流。
