Ray Wu

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终身人寿保险,是给孩子存大学教育金的一个方案

许多家长和财务顾问偏爱529教育储蓄计划,因其提供税惠。在申请助学金计算家庭资产时,存在529帐户上的钱,比之银行支票或储蓄帐户的钱在计算比重上相对次要;但存太多,作为家庭资产,还是会影响孩子申请助学金的机会。

一些家长因而开始探索别的储蓄方案,具有现金价值(cash value)的终身人寿保险,便进入他们的视野。跟定期险不一样,它配有可以随时间累积现金的延税储蓄帐户;在提款用途上,寿险不像529只限于教育金,显得比较多用途;并且寿险帐面上的钱在联邦助学金计算公式中不被纳入,换句话说,人寿保险储蓄帐户里的钱,可以不算在学生家庭的财务能力之内,从而提高学生获得助学金的机会。

那么相对于529储蓄计划来说,终生人寿保险有哪些好处呢?

01灵 活 性

根据国税局规定,529大学储蓄计划中的钱只可用于“合格的教育费用”,包括在一所经认可的(accredited)美国大学读书所需要支付的学杂费、书本费、住宿费。如果你的孩子选择不上大学,留学海外,上一所不经认可的学校,或者得到全额奖学金,你要么转换529计划的受益人,要么交了收入税把钱提出来作为它用—可能也需要把历年得到的州税减免额还回去,并且按收入部分支付10%的罚金。一些529计划可能允许受益人—通常是收入税阶较低的学生把钱提出来。但不管交税怎么低,寿险计划持有人则根本不需要付这个税。

02 风 险 低

跟529教育储蓄计划比起来,如果你还年轻,终身万能寿险往往更能抗过市场波动,保证投资回报。

在保单生效的头两年,回报率通常最低,因为保险公司要拿回保险成本。但过了十年或更久,投保人可能可以获得4%~8%的回报率。只不过,如果保险计划保证有回报,也往往会规定回报上限。如果购买的是投资型万能寿险(VUL)计画,投资人可把现金储蓄投资到自选的共同基金子帐户, 市场表现好,回报就高。当然,短期内行情大跌的话,储蓄帐户余额会缩水不少。

跟529计划不同处在于,一些寿险采用分级回报设计,投资越多,回报率越高。德州大学规划专员Jim Kuhner建议,购买死亡理赔金较低、相应现金价值较高的终身寿险计划,然后“存足政府允许的最高存款额度。”

03 助 学 金

选用具现金价值的人寿险的一大好处是,存在保险帐户里的钱,不会减少学生所能获得的助学金金额,因为现金型人寿险里的钱,是不需要计入联邦助学金计算公式的。而529大学储蓄帐户里的钱,每一元钱,可令助学金最多减少5.6分。

有的家长会从人寿保险计划借钱给孩子交学费,享用本金免税的好处。“不过,从人寿保险计画里借贷要注意的是,只要不还回去,死亡理赔金的金额会相应减少。因为保费扣除交给死亡理赔金的部分,除了成本费,余额进入现金储蓄帐户。两者此消彼长。”专家提醒。

529教育储蓄计划因其简单明了,成本相对更低,对大部分家庭来说是更佳的选择。如果你买得早、且特别希望规避风险,终身人寿保险是你给孩子存大学教育金可以考虑的一个方案。

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