为确保亲人得到照顾, 75%美国人买人寿保险

美国的人寿保险业规模庞大，每年的保费收入高达数十亿美元。根据福布斯顾问（Forbes Advisor）对人寿保险的调查结果，平均每四个美国成年人中，至少有三个人拥有某种形式的人寿保险。

根据美国寿险管理学会（LIMRA）和Life Happens开展的2022年保险晴雨表（Insurance Barometer Study）研究，1.06亿美国成年人认为，他们没有足够的人寿保险。相对而言，美国的华人，尤其是新移民，对人寿保险就没那么重视，不少人可能从没想到要买人寿保险。

为什么要买人寿保险？

购买人寿保险是对人生的一种风险管理。买人寿保险的基本前提很简单：在您活着的时候让您安心，在您去世后，为您的亲人提供经济支持。在您的生活中，如果有人依靠您支付日常生活开支、大学学费、偿还贷款，或者退休收入，您就应该购买人寿保险。也就是说，人们购买人寿保险的主要原因之一是，如果自己发生意外，可以确保亲人得到照顾，从而感到安心。此外，人寿保险也可以作为遗产规划的一部分，因为身故保险金通常不需要纳税。不过，现在的人寿保险衍生出许多产品，令人眼花缭乱，有些寿险类型，还具有储蓄功能、投资增值功能等等。

定期寿险（Term Insurance）

人寿保险有多种不同类型，但基本分为两大类：定期人寿保险和终身人寿保险。定期寿险（Term Insurance）是历史最久的一种寿险类型，就是在约定的期限内，投保人支付保费，若被保人在此期间内死亡，保险公司会按约支付理赔金；若被保人在保单到期后死亡，保险公司则不会支付理赔金。保期可为10年、20年、30年等。定期寿险分为可退款型和不可退款型：不可退款型寿险是消费式的，即使被保人在期限内未死亡，或中途退保，投保人也不能拿回先前支付的保费。可退款型定期寿险也叫保本定期寿险，就是若被保人在保单期限内未死亡，投保人可在保单到期后，取回之前所缴的保费；或者是投保人中途退保，仍可拿回一部分保费。这类人寿保险，保费自然比前者高。定期寿险的保费低，保额高。相对保额来说，每年保费十分低廉，属于高杠杆型保险。但是，一般来说，定期寿险不具有现金价值，特别是不可退款型的定期寿险，等同于花钱买安心。可退款型定期寿险具有一定现金价值，但不会超过保费总和，也没有增值效果。考虑到通货膨胀，保单到期后，拿回的保费其实已经贬值。定期人寿保险是一种简单直接的保险，大多数人一开始都会选择这种保险。某些定期人寿保险，可以在未来转换为终身保险。在人寿保险行业，常常会听到现金价值（Cash Value）这个术语。一份保单生效后，对保险公司而言就有了风险保障的成本。保险公司的营运也需要成本，比如管理费用、广告费用等，这些都均摊到了每一份保单上。保险公司用投保人的保费，进行投资增值，还会有手续费等支出。投保人缴纳的保费，减去上述成本后，剩下来的金额加上产生的利息，即现金价值。终身人寿保险（Whole Life Insurance）

终身人寿保险（Whole Life Insurance）也被称为“永久人寿保险”，为投保人终身提供保障。保额最终一定能获得赔偿。终身寿险具有现金价值。保险公司将一部分保费作为保险成本，将其余保费进行保守投资。随着时间延长，保单内的现金价值会增加。中途退保，仍可取回部分现金。现金价值有利息和分红。保险公司会为现金价值支付一个固定利息，也会根据公司盈利情况，对现金价值派发分红。终身寿险的缺点是保费较高，比起定期寿险，终身寿险的保费昂贵。随着年龄增长，被保人身故或患重疾的概率也大大增加，所以保费会继续增加。投保人年老后收入下降，难以负担不断增加的保费。为了应对这种情况，有的保险公司可将终身保费通过公式计算，平均分到10年、或20年、或30年中，投保人缴完这10年、或20年、或30年的保费后，就无需继续支付保费，但仍可保到终身。终身寿险又衍生出万能寿险（Universal Life Insurance）、保障型万能寿险（Guaranteed Universal Life Insurance）、投资型万能险（Variable Universal Life Insurance）、指数型万能险（Index Universal Life Insurance)。这些保险产品，各具备不同的功能, 我们后续会详细介绍。

购买人寿保险的提示和建议

购买人寿保险是为了确保即使您不在了，依赖您的人也能得到照顾。如果您以前从未购买过人寿保险，那么如何购买人寿保险，可能是一项大的挑战。

下面是给您的一些建议。

1. 了解您购买人寿保险的目的在您开始购买人寿保险时，重新审视一下您购买人寿保险的原因。是为了替代您的收入、偿还您的抵押贷款？还是为您的亲人创造一笔遗产？无论出于何种原因，您在选择保险时，都要将其牢记在心。

2. 计算出您需要的保额有很多公式可以用来确定您需要多少保额。不过，这往往首先取决于您购买保险的目的。例如：如果您需要一份收入替代，您可以将您的年支出加起来，然后乘以您退休前的年数。当然，您得出的数字只是为您提供了一个大致的概念。您最好与您的人寿保险经纪人一起，查看您的计算结果。

3. 决定您能负担多少保费与任何重大购买一样，要确保您的保费符合您的预算。保险公司会考虑多个因素，包括您的年龄、目前的健康状况和家族病史，以计算您的投保风险。每家公司使用的方法各不相同，这就影响了他们愿意为您提供的保险金额，以及您为该保险支付的保费。请记住，有些人寿保险的保费会随着时间的推移而增加，因此必须确保您现在和将来都能负担得起。

4. 找到合适的保险类型一旦确定了您需要多少保额，您就需要找到合适的人寿保险类型。哪种类型的人寿保险最好呢？您的最佳选择，取决于您的需求，也可以是多种产品的组合。

5. 查看人寿保险公司保险单的好坏，一定程度取决于它背后的保险公司。请确保您选择的保险公司历史悠久、信守承诺、财力雄厚，足以在需要时，为您和您的亲人提供帮助。