对于中国的绝大多数家庭来说，就算有五险一金，还是至少拥有四大风险：

一、未来养老的风险；

二、生病缺乏资金的风险；

三、家庭经济支柱意外风险；

四、家庭抵御通胀资金需要理财的风险！

对抗风险：买上保险很便宜，不买保险很贵！

有一个朋友，他跟你要钱20年，你大可放心的是---他不吃不喝不花你一分。当你发生上述4大风险的时候，他会把几倍、几十倍甚至上百倍于你的钱给你或者你的家人用。当然，如若你身康体健平安长寿，那么他会以养老金的形式把钱加倍的还给你。请问，这个朋友你要吗？这个朋友就是---保险！

购买保险费用的支出，是可以控制在可以自已承受范围之内的；而未知风险的损失，则有可能超出自已可以承受的范围。所以只能是提前买保险做准备，应对未来不时之需。在每次事故中损失最大的是家庭成员的未来，因为走的人已一无所知，但是活着的人还要面对生活的艰辛。

保险就是小金库：

1、保险就是活着挣钱给家人花，死了换钱给家人花。

2、不买保险光攒钱其实很傻，攒着攒着，花了；攒着攒着，让人借了；攒着攒着，被骗了；攒着攒着，给医院了。

3、买保险绝不是让你花钱，而是让你存钱、生钱、家人永远有钱。小金库挡大风险！

当然，购买保险除了在发生约定的事项时可以得到大额的赔付外，其所带来的“非金钱性回报”或者说是“隐性回报”也是不可忽视的，比如，许多人购买了保险后，会觉得没有了后顾之忧，从而对生活更加充满信心，没有任何顾虑地投入工作和生活，这可能也是其他理财工具所不具备的重要“功能”。

唯有人寿保险，买了之后不断升值和增值！

很多人不认可保险，主要是没把保险当钱！更没有把它当作救命钱！其实，无论你多会赚钱，当你生病进医院的时候，你会发现这时的钱就如同“草纸”。医院就如同“碎纸机”。钱是你一张一张挣来的，可到了医院就要一沓一沓的花出去，太可怕了！没有保险做后盾，简直无法想象！

如果你是一个私家车主，不小心撞了人，面临的是动辄几十万上百万元的赔偿；如果你是一个“负翁”，背负着近百万元的房贷压力，万一你发生了什么意外还款可能会中断；如果你不小心生了重病，医疗费支出远超想象。不论哪种意外出现，原本美好的生活可能就此完全改变。

所以，这个世界，已经离不开保险，它就像空气、水、食物一样和人们的生活密不可分！也只有它买了之后会不断升值和增值！才能抵抗无处不在的家庭风险！

最为稳健的家庭资产理财法则：标准普尔法则

标准普尔 (standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，标普曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标普家庭资产象限图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

第一个账户、日常开销账户

也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3～6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户基本是每个家庭必备的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3～6个月的生活费。一般放在银行活期存款、货币基金。

第二个账户、杠杆账户

也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就可能随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

要点：意外、重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大额开支。

第三个账户、投资收益账户

也就是生钱的钱，一般占家庭资产的30%，这个账户用有风险的投资为家庭创造高收益的回报，通过自己最擅长的方式投资，包括股票、基金、房产、企业股权等的投资。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。

要点：重在收益。

第四个账户、长期收益账户

也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：

1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、保险产品险来筹备养老金、子女教育金等。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备。这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花太多钱了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？