普通人美国养老不愁钱？这样守住 “钱袋子” 就对了！
普通人在美国养老，单靠退休金很难满足养老和医疗需求，如果你正在为自己的养老金和年老后的医疗、长期护理做打算，那么下面2个账户不仅能避税、实现养老和医疗自由，还能累积财富，为子孙后代留下一笔宝贵的财产。
1年金账户
年金是近几年来非常受欢迎的一类金融产品。简单来说就是，我们将钱存入保险公司，保险公司按照合同，定期发给我们退休收入。只要人活着，就能有收入，完全不用担心年纪大丧失赚钱能力，避免“人还在，钱没了”的风险，所以年金在美国被称为“养老保险”。
* 有一些年金种类允许购买后立刻开始提取终身退休金，甚至可以夫妻共同领取；
* 可以延缓缴税；
* 可以用已有的退休账户，例如IRA、Roth IRA、401K里面的钱购买。需要注意的事，如果用401K或传统IRA中的资金购买，转换时需缴纳普通所得税，如果用Roth IRA的资金购买，退休后取款时，可享受终身免税待遇。
目前市面上非常火爆的两款年金分别为：RILA年金和FIA年金。
1️⃣ RILA年金又名“注册指数挂钩年金”，它的优势在于：
* 与指数挂钩的收益，本金保障，收益不封顶；
* 提供下行保护，如保底收益率或损失限制；
* 提供税收递延的优惠，仅在提取时才需缴纳所得税；
* 产品费用低。
2️⃣ FIA年金又称“固定指数年金”，它的优势在于：
* 本金保障，无论市场表现如何，投资者的本金不会减少；
* 收益与指数挂钩，提供下行保护，但FIA年金的回报率有上限的限制；
* 享受税收递延。
不过具体适合哪种类型的年金，大家还是需要咨询专业保险经纪人，谨慎选择。
2寿险账户
这两年美国的寿险真的是卖爆了，估计大家都开始为晚年养老感到不安。其中最受欢迎的是寿险搭配长期护理险的combo计划。因为它不仅可以享受所有寿险的优势，还能额外cover长期护理问题。
✅ combo计划中长期护理的优点是：
❤️ 可跨州甚至跨国使用
绝大部分保险公司的长期护理险都可以跨州赔付，甚至一些保险公司的人寿保险附加长期护理险可以国际理赔。如果你年老时不想待在美国，想要回国进行长期护理，只要合同上白纸黑字写清楚了，那么保险公司就会照常赔付。
❤️ 保费灵活
可以根据自己的经济情况和需求量身定制保额的多少，每年缴费的金额和年限。
❤️ 允许向提供护理的家庭成员付款
很多人都会选择让自己的亲人来照顾自己，保险公司的长期护理险通常是直接现金支付，所以完全可以把这笔钱给到照顾你的家人或用于其他费用。
❤️ 储蓄功能
混合型长期护理险还带有储蓄功能，如果没有用到护理金，可以自己领取现金值做任何用途，或者把身故赔偿金免税传承给子女。
✅ combo计划中寿险的优点是：
❤️ 给予稳定的市场回报
一些比较好的人寿保险例如指数型万能险IUL，它组合了现金投资、生前利益等优点，可以更快地为自己和下一代积累财富，实现财务自由。
IUL的投资回报率参考的是各大指数信息，市场上涨时，你可以享受到一部分上涨的成功，市场下跌时，IUL托底回报率利息至少为0%，可以说IUL就是一种“不固定利息的定存”。
需要注意的是，美国每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同。以某老牌保险公司为例，它的全球指数IUL保底是0.75%，上限为13%。与标普500，欧洲蓝筹50、香港恒生指数相比，它的20年实际回报率高达8.15%。而这几大指数20年的平均回报分别只有7.52%、2.35%、1.37%。
❤️ 灵活性高
根据初始保额和被保人的情况，每张保单都有一个每年需要存入的最大金额跟最小金额。只要在这个范围内，每年想要存多少钱，甚至想要存多久也是可以调整的，这样的灵活度也会让生活更方便。当然存入的金额不一样，今后保单的现金值增长也一定不一样。现金值的多少决定了以后你可以拿出来用的钱的多少。
❤️ 税务优惠
美国税务法案规定，IUL这种人寿保险中的现金值部分在增值期间免缴资本利得税；在使用现金值的时候，只要保单是生效的，也免缴收入税和资本利得税；保险身故赔偿金也免缴收入税。所以它无疑成为美国富豪们的避税工具之一。
对于很多非绿卡的中国公民，CRS给配置海外资产的富豪们带来很大的税收压力，遗产税犹如一把剑悬挂在众多高净值人士的头上，而美国大额人寿保险可以巧妙地消除这一烦恼，因为美国人寿保险现金价值增值部分、保险身故理赔金可以免税。同时还可以用这种方式来对抗汇率和通货膨胀的风险。
❤️ 选择多种多样
