三步教会你如何从人寿保险中取钱？
近年来，越来越多的人意识到，人寿保险不仅是提供保障的工具，还可以作为灵活的财务规划工具，帮助实现多种财务目标。无论是用于退休规划、教育基金，还是应对紧急财务需求，人寿保险都能发挥重要作用。很多人可能已经了解，具有现金价值的人寿保险，例如指数型万能寿险（Index Universal Life, IUL）和终身分红型寿险（Whole Life），可以在需要时提取部分资金。但提取的具体操作是怎样的？提取资金后对保单有什么影响？保单贷款的税务问题又如何处理？
常见的可以取钱的人寿保险种类包括
具有理财功能的寿险不仅能提供高杠杆的身故赔偿，其保单中的现金价值也会随时间累积，未来有机会带来可观的收益。
1. 终身寿险（Whole Life Insurance）
终身寿险是一种永久性寿险，不仅提供身故赔偿，还能积累稳定的现金价值。
2. 指数型万能寿险（Indexed Universal Life Insurance, IUL）
IUL是一种与市场指数挂钩的万能寿险，具备灵活的保费支付选项和身故赔偿，同时还能够积累现金价值。
不能或不推荐进行取钱的人寿保险种类包括
在考虑从人寿保险中提取资金时，有些保险产品并不适合这样操作，因为它们主要设计用于提供保障，而非积累现金价值或用于资金提取。以下是一些不建议取钱的保险类型及原因：
1. 定期寿险（Term Life Insurance）
定期寿险的主要功能是提供特定期限内的身故赔偿，且不具备现金价值积累。由于保费较低，设计上是纯粹的保障型产品，无法通过保单贷款或现金提取获得资金。一旦保单期满且被保险人健在，保单通常失效，且无任何资金返还。
2. 保证终身寿险（Guaranteed Universal Life, GUL）
GUL的主要目的在于提供终身的身故赔偿，通常不积累或仅积累有限的现金价值。因此，不适合通过贷款或提取现金的方式获得资金。
3. 保证指数型万能寿险（Guaranteed Indexed Universal Life, GIUL）
GIUL设计上通过市场指数的增长提供一定的回报，但其现金价值积累较少，不适合作为资金提取工具。此外，像GUL和GIUL这类保证型产品，一旦提取资金，可能会影响保单的死亡赔付年限和金额。
常见的人寿保险取现方式
1. 退保变现（Surrender）
退保变现是指保单持有人将保单退回保险公司，放弃身故赔偿，取走多年来积累的现金价值。在保单的早期阶段，保险公司可能会收取一笔退保费用（Surrender Charge）。实际的退保金额需要参考保单计划书中的现金退保价值（Cash Surrender Value）。
哪些类型的保单具有现金退保价值？
人寿保险主要有两种形式：定期寿险和永久寿险。定期寿险通常保费较低，但有效期有限，如10年或20年等。定期寿险不产生现金价值，因此没有现金退保价值。与之不同，永久寿险可以积累现金价值，并且具有现金退保价值。
2. 保单贷款（Policy Loan）
保单贷款是一种灵活且便利的资金解决方案，具备以下特点：
以保单现金价值为抵押：保单贷款是通过保单的现金价值作为抵押来获得的。这意味着保单的现金价值必须达到一定水平，才能支持贷款。
●无需信用检查：由于贷款以保单现金价值作担保，申请过程中无需进行信用检查，审批流程相对简单快捷。
●灵活的还款方式：保单贷款通常没有固定的还款计划，借款人可以自行决定还款时间，甚至选择不还款。但未偿还的贷款金额及利息会从最终的身故赔偿或保单的现金价值中扣除。
●贷款金额有限制：借款金额不能超过保单现金价值的总额，且保险公司通常会设定最高借款限额，例如，最多可借用现金价值的90%。
●贷款利息：保单贷款通常收取利息，利率由保险公司决定，常见的选择有固定利率贷款（Fixed Loan）和浮动利率贷款（Variable Loan）两种。
●税务影响：通常情况下，保单贷款不被视为应税收入，因此借款时无需支付所得税。然而，如果未能偿还贷款且贷款金额超过已支付的保费总额，未偿还的部分可能被视为应税收入。
3. 提取现金价值（Withdraw）
这种方式是直接从保单的现金价值中提取一部分资金，通常提取金额不会超过已支付的保费总额。提取后，保单的现金价值和身故赔偿金额会永久减少，不仅影响保单的投资收益，还可能导致保单失效。
税务影响：如果提取金额超过已支付的保费部分，超出的金额将被视为应税收入，并立即触发所得税。因此，当提取金额超过保单的成本基础时（即已支付保费总额），超出的部分将被课税。
总体而言，人寿保险有多种取钱方式，保单贷款因其灵活性和便利性成为最常用的选择。在使用保单贷款时，务必充分了解其操作流程、对保单的影响及相关税务规定，才能在需要资金时，最大限度地利用人寿保险的价值，同时确保保单的稳定性和保障功能。
