为什么中产们手握几百万的资产，还如此不堪一击？

主要是三个原因。

一，因孩返贫。

中产阶级深知，富裕阶层的孩子可以依靠继承财产维持现有阶层，而自己的子女是否能够保持中产，往往依赖于他们是否拥有足够好的教育资源。

于是，他们拼命砸钱鸡娃。学区房、课外兴趣班、上国际学校、出国留学，大批资金流水般地疯狂流出。

这是中产返贫的主要原因之一。

二，是因投资返贫。

中产将辛苦赚来的钱，买了劣质资产。这些资产，或是理财产品，或是股票基金，或是二三线城市房产等等，原想着靠这些资产实现钱生钱，哪知道赶上了理财暴雷、A股慢熊，房地产开启新周期，去金融化属性，此前的投资美梦都破碎了。

三，没有提前规划养老钱，导致老后破产。

以前退休的人靠社保养老金可以生活得挺好，但以后年轻人越来越少，再加上人越来越长寿，退休后还要生活二三十年甚至更久，我们未来能享受到的退休金待遇，可能不及父辈们的一半。这个变化对中产的冲击，是巨大的。如果没有提前准备，我们很可能在退休后返贫。

面对返贫危机，中产们应该如何自救呢？

我们有两个建议：

1.增强家庭财务的确定性

时代的不确定性正在加深，建议中产家庭们调整资产配比，配置更多安全稳健、收益确定的类现金资产。一方面，这类资产可以抵御经济周期变化带来的风险；另一方面，这类资产具有较强的灵活性，方便变现应急。

在保险产品之中，有现金值的寿险是一个不错的选择。

有现金值的寿险就好比一个家庭的“财富蓄水池”，这个池子里的钱，需要用到时可以随时提取，不需要时钱就在保单里稳稳增加。有些IUL还可以做到保底的同时上不封顶。

2. 尽早开始规划养老

绝大多数中产都正值中年，这个时候正是规划个人养老金的关键时期，在为下一代、或是父母辈付出的同时，也别忘了老来的自己。

养老，我们推荐用养老年金来规划。

养老年金是社保之外唯一一种可以提供终身收入现金流的工具，只要活着，每个月都有钱打到我们的银行卡里，活多久，领多久。

年金险本质！

年金险，本质上是一种长期储蓄型保险产品，主要特点是投保人在年轻且有稳定收入时分期缴纳保费，在达到一定年龄后，比如60或65岁，即可按约定定期领取一笔养老金。

年金险有三个特点！

长期锁定收益

强制储蓄

风险转移

风险转移的特点是适合中产入手的理由！

由于保险公司承担了长寿风险，即使投保人寿命超过预期，也能持续领取养老金直至终身。

如同滚雪球效应，越早投保意味着更长的缴费期限和复利增值时间。

40岁的投保人购买年金险并连续缴纳保费至退休年龄，相对于50岁才开始投保的人来说，由于增加了10年的资金积累期，最终能享受到的养老金金额将显著增多。

这是因为保费经过长时间的复利生息，会在退休时形成一个可观的养老金储备。

年金规划，是一个长达数十年的动态配置的过程，追求的是资产的长期保值增值。

因此，及早进行科学、合理的规划，至关重要，要享受优雅、有尊严的品质养老生活，更需要趁年轻作全盘的退休养老规划了！

时代的问题，也只能在每一个个体身上去解决：

1. 保持一个健康的体魄，做好延迟退休的准备，是我们每个人都需要提前达成的心理预期和准备；

2. 提前购买重疾险和医疗险，是应对人口寿命延长和更高医疗成本的必须准备；

3. 前置做养老规划和购买年金，是我们未来的养老保障不可缺少的一环。