在探讨关于美国退休金的问题时，我们常常会听到人们议论道“若是在美国辛勤工作十年，便能累积满四十个税务点数后便可申请领取退休金”。实际上，这样的说法究竟正确与否呢？根据美国联邦法律规定，每当纳税金额达到1640美元，即可获得一个税务点数。而每年最多只能累积四个点数，换言之，只要每年的报税金额达到6560美元，便可满足四个点数的要求。如此一来，连续工作并按时报税十年，便可积累满四十个点数，从而申请领取退休金。然而，您是否了解，若每年仅按最低金额进行报税，那么退休后每月能够领取的退休金数额将会如何呢？实际上，退休金的具体数额主要受到以下两个因素的影响。
首先，退休金的领取年龄是至关重要的因素。在美国，通常情况下，退休年龄在62至70岁之间。越早领取退休金，其金额相对较少；反之，越晚领取则金额越高，但最迟不得超过70岁。
其次，退休金的数额还与报税收入的最高限额有关。如果在领取退休金时，工作期间的报税年限不足35年，那么剩余未满的年份将全部按照零报税的方式计算。这无疑对退休金额产生了重大影响，也是许多人容易忽视的关键因素。以不同的年收入水平为例，退休时所能领取的社会保障金因税收上限为年收入160,200美元而有所限制。因此，当您的收入超过160,200美元时，即意味着每个月只能领取上限为3587美元的社会保障金。对于那些每年仅按照最低金额（即6560美元）进行报税的人士来说，他们每个月只能领取392美元的社会保障金。在此，请各位思考一下，这样的金额是否足以支撑您的退休生活呢？
美国不少老人都不敢退休，一退休就破产，专家指出，很多人的存款方式有误。
一项调查发现，70%的受访美国人使用支票账户（Checking Accounts）和储蓄账户（regular savings account）为自己的未来（包括退休）存钱。但大多数这些账户的实际净收益为负数或没有任何收益。那么，你应该如何做才能让手中的钱为自己带来更多收益呢？
据Gobankingrates报导，公平人寿保险公司（Equitable）消费者财务调查2024年第一季度的结果显示，七成美国人使用支票账户或提供一般利率的一般储蓄账户为未来存钱。但从多方面看，这实际上是错误的规划。
大多数储蓄账户的实际净收益为负数
Gobankingrates说，首先，为久远未来（如退休）所准备的钱永远不应存入储蓄账户（savings account）。这是因为储蓄账户的实际净收益（即从账户收益中减去税收和通胀率）为负值。这意味，如果你把所有为退休准备的资金都存入储蓄账户，到退休时，你的购买力将低于你开始存钱时的购买力。
更糟糕的是，Equitable所调查的受访者没有选择高收益储蓄账户，而高收益储蓄账户的回报率是一般储蓄账户的10倍或更多。例如，根据美联储的数据，目前美国储蓄账户的平均利率仅为0.46%，但许多高收益储蓄账户的利率超过5%。
尽管把钱储存在高收益储蓄账户比存在一般储蓄账户中要好得多，但在考虑通货膨胀和税收因素后，高收益储蓄账户的实际回报率仍然可能很低甚至为负。
支票账户更糟糕
Gobankingrates说，对于具有长期目标的储蓄来说，支票账户（Checking Accounts）比一般储蓄账户要更糟。这是因为大多数支票账户根本不提供任何回报。根据美联储的数据，即便是有提供利息的版本，它也只付最低额度，为0.08%。
怎样储蓄才明智 如何让钱为你带来真正回报
Gobankingrates建议，如果你正在建立应急基金或为短期目标（例如买房）进行储蓄，那你应该将钱存入储蓄账户。而且最好选择高收益储蓄账户，因为它可让你获得比一般储蓄账户高出数倍的可观回报率。
但如果你在为退休等长期目标进行储蓄，那就不应该把钱放在任何类型的储蓄账户中。因为对于长期目标来说，你需要赚取真正的回报，而只有增长型投资才能提供这种回报。大多数专家认为，如果你的投资期限至少为10年，那么你的投资组合的大部分就应该是股票。这是因为标准普尔500指数的长期回报率约为10%，是长期通货膨胀率的两倍多。
报导说，虽然有些人觉得投资股票有风险，但真正的风险是你的钱没有带来真正的回报。尽管股票在短期内可能会有波动，但将钱投资股票的时间越长，风险也就越低。
如果比较一下把钱放在高收益储蓄账户和股票市场20年或30年的收益率，两者之间的差距会让你大吃一惊。
假设你每月向一个年利率为5%的高收益储蓄账户存入300美元。30年后，你的账户中可能会有大约25万美元。
如果你把钱投资股市，以标准普尔500指数10%的长期平均回报率来计算，你将拥有接近67.8万美元，收益率提高了171%，你的养老金将增加42.8万美元。
Gobankingrates还提醒说，许多高收益储蓄账户目前5%左右的收益率已经非常高了。随着美联储开始降息，这些利率未来几年很可能会下降。
