在购买美国的IUL保单时,常会听到一个词——Living Benefits(生前福利)。在不了解这个概念时,我们通常会简单地认为生前福利就是“活着时可以享受的一些福利”。
那么,Living Benefits(生前福利)究竟是什么?对我们有什么用?能提供哪些保障?
01.生前福利为何在人寿保险中出现?
美国是一个高度市场化的国家,保险公司之间,以及人寿保险行业与资产管理行业之间的竞争异常激烈。
根据华尔街日报的报道,自1980年代以来,个人人寿保险产品的销量下降了45%。对于美国人寿保险行业来说,仅凭“死亡后才进行赔偿”的特点,已经无法吸引更多消费者。
为了提高市场竞争力并吸引消费者,美国人寿保险行业提出了Living Benefits(生前福利)的理念,即活着时也能享受保险带来的好处。
从身故赔偿到生前福利,激烈的行业竞争最终让消费者成为最大受益者。
02.什么是生前福利?
生前福利(Living Benefits)或加速死亡赔偿(Accelerated Death Benefit),顾名思义,是指被保人在世时享受到的权益,或者在符合一定条件下可以从身故赔偿金中提前领取的部分。
因此,生前福利的最高金额不会超过身故赔偿金,因为生前福利实际上是身故赔偿金的一部分。生前福利作为人寿保险的附加条款,并不是所有人寿保险都包含这项福利。
在包含生前福利的人寿保险产品中,根据是否需要额外付费,可以分为内嵌(built-in)和外加(additional rider)。通常内嵌不需要额外付费,而外加rider则需要额外付费。一般来说,可以附加的rider有以下几种:
1. 重大疾病附加(Critical Illness Rider)
当被保险人患有重大疾病时,可以提前从身故赔偿金中支取一定比例的金额,用于支付医疗和生活费用。重大疾病通常包括癌症、心脏病、冠状动脉搭桥手术、尿毒症、器官移植和瘫痪等。
2. 慢性疾病/长期护理附加(Chronic Illness Rider)
当被保险人被诊断为符合条件的慢性疾病(如在日常生活中无法自行完成六项活动中的两项或更多,或有永久认知障碍)时,可以提前从身故赔偿金中支取一定比例的金额,用于医疗和护理费用。通常按月支付,但部分保险公司允许一次性累计支取。大多数保险公司设有90天的等待期,小部分则没有。
3. 终期疾病附加(Terminal Illness Rider)
当被保险人被诊断为预期寿命不超过12或24个月时(根据不同保险公司的政策),可以提前从身故赔偿金中支取一定比例的金额,用于支付医疗和生活费用。
在选择人寿保险时,需要注意生前福利是附加条款(rider),不应作为选择人寿保险产品的首要因素。如果主要目的是针对重大疾病,购买重疾险和医疗险可能更具有针对性。
即使被保险人符合使用生前福利的条件,也应根据具体保单情况决定是否申请使用生前福利。在某些情况下,从现金价值中支取可能带来更高的综合利益。
03.生前福利如何运行和选择
Living Benefits(生前福利)是通过搭配不同的附加条款(Rider)来实现的。
因此,同样具有生前福利的保单,不同保险公司提供的生前福利赔付条件越多,附加的Rider越全面,对于投保人的利益保障就越好。
生前福利的附加条款通常包括以下几个方面:
生命末期疾病附加条款
慢性疾病/长期护理附加条款
重大疾病附加条款
重大伤害附加条款
其他
作为投保人,可以先检查自己的保单,看看具备哪些生前福利Rider(附加条款),并评估是否满足自己的需求,例如“大病赔不赔,癌症赔不赔”等问题。然后,再从具体的附加条款中了解“在特定情况下如何赔付,赔多少”的问题。当然,美国不同州的法规不同,生前福利的使用也会有不同的规范。因此,在做比较时,应在同一州内进行比较。
举个例子:
绝大多数终身寿险保单的ABR(加速死亡赔付)或LBR(长期护理福利)附加条款通常是不需要额外付费的。慢性疾病和重大疾病附加条款的成本保费,往往已经被保险公司精算师计算在了保险成本中。而长期护理附加条款(Long Term Care Rider)则通常需要投保者额外支付一笔保费,具体金额视保险公司而定。因此,在选择带有生前福利的产品时,应根据自己的需求选择最适合的方案。
很明显的一个问题,却让很多男人哑口无言!
老婆和车子谁重要?我想大家都会回答老婆重要。可事实上,很多人都给车买了保险,却没有给老婆买保险。
看完下面这段对话,或许你会对保险有个新的认知:
A:车子上保险了吗?
B:上了呀,4000多一年。
A:为什么给车上保险呢?
B:G家强制的。
A:错了,只有交强险是强制的,一年zui多也就千来块。商业险是自愿的。你决定取消商业险吗?
B:......
A:我想你还是会买的,因为车子在外,你担心发生事故,会产生修理费。撞到人,要赔偿医疗费。
B:嗯,我第三者买了100万(很自豪的说)。
A:那我想问问您给自己,给老婆买了100万保险了吗?
B:不是有100万吗
A:这个100万是第三者责任保险。意味着你撞到别人,别人zui 高获赔100万。而你自己发生意外,只有座位险的1万元。
B:原来是这样的!
A:你能保证你一直在车上吗?不开车的时候遇到意外怎么办?有保险赔吗?
B:没有,还没想过。
A:车子一般开多久?
B:十年
A:如果10年没有出险,保费可以领回来吗?
B:消费掉的。
A:车子的修理费如果高的超过车价,你会修理还是报废?
B:报废。
A:这意味着车子的修理费是有限的。人吃五谷,时间久了,也要修理、保养。
B:是的
A:我们一生要花多少修理费,你知道吗?
B:不知道......
A: 我国农民人均纯收入1.4万,城镇居民人均可支配收入2.7万。而目前的医药费水平是多少?一个普通市民不吃不喝不消费,要15年才够做一次骨髓移植(40万左右);要12年才能做一个肾
移植(30万左右);要10年才能吃上一年名叫格列卫的药。
B:是挺贵的!但一定会生病吗?
正所谓:
车在路上跑,所以要投保!
车跑人也跑,为啥人不保!
车坏可以修,人坏把命丢!
车毁人也亡,一辈子白忙!
留债不留爱,你说坏不坏!
老婆无人疼,儿女无人带!
父母年事高,怎忍把心操!
车保十几年,不退一分钱!
人保十几年,让你稳#赚钱!
保命又保病,人生肯定顺!
君若明白了,劝君早投保!
为了家人,为了幸福!