随着全球经济的不确定性增加，很多投资者希望找到更稳定的投资选项，于是近期购买年金的话题又变得很热门，年金提供了相对稳定的收入来源，尤其是在股市波动较大的时期。然而，面对种类繁多的年金产品，比如高红利回馈的，又或者是风险虽高但盈利很大的……这些各式各样的年金产品常常让很多朋友挑花了眼，无从下手。那今天我们就化繁为简，为大家总结出年金的五大种类，希望可以给大家在选购年金的时候提供参考。
第一种叫作MYGA（固定利息年金）
MYGA 就是 Multi-Year Guarantee Annuity ，意思就是固定期间固定利息的年金类型。它跟银行的定期存款CD非常类似，不同的地方在于，银行定期存款通常都是一年到两年，期间比较短，利息比较低；而固定利息的年金MYGA的期间稍微长一点，通常是三年、五年、七年，但利息也会高一点。比起银行定存，它更具优势的地方在于，因为年金它是延税的，不用缴税的结果，就会让这个固定的利息变成是复利增长的效应。
第二种：指数型储蓄型年金
就是未来可以一次性提领的年金。它的投资是跟着选择的指数成长的，市场指数在涨的时候它跟着涨，如果指数掉到负数的话它不会跟着跌。它的优点是回报通常优于固定型年金产品。缺点是涨幅不能保证。
第三种：可变年金
可变年金会随着市场的增长而增长，例如股票、共同基金和其他市场投资工具。由于它直接与市场相关，通常没有增长上限，因此增长速度较快。然而，它通常也没有底线保护，因此如果市场不好，您对可变年金的投资可能会亏损，并减少您的原始保费。可变年金还需要管理，因此会产生管理费和其他费用。
第四种是保证收入型年金
这种年金是您现在投资的时候，就已经知道未来您可以领多少钱。它的优点是，可以预知未来您的退休金到底可以有多少，有保证；缺点是，当您开始提领的时候，提领的金额通常就固定不变了，未来如果通货膨胀了，这个钱可能就会变薄。
第五种 高红利、高成长的成长型年金
它也是跟着您所选择的指数成长，而指数在成长的时候，它还给指数回报带来的利息红利，如果未来指数成长得好，您以后提的年金还可以随着指数的增长如同一种退休金还可以加薪的感觉；如果指数成长得不好，您的年金也是至少维持不变，并不会减少，这种年金只会越领越多，不会越领越少，还可以保证提领终生。
随着经济全球化，华人越来越富有是全世界有目共睹的。
越来越多的华人走出国门，引领“海淘”成为了一种潮流，讲品质、谈性价比，或者捎回一些在国内买不到的物件。
而精明的华人当然不会放过作为家庭理财重要一环——人寿保险。
不知从什么时候起，许多聪明的富豪们已悄悄地把眼光聚焦在了美国人寿保险上，作为美元资产配置的首选，大额人寿保单成了他们秘而不宣的私藏。
那美国人寿保险的好处到底是什么？美国人寿保险到底好在哪里？
行业成熟、运作规范
美国人寿保险的最大好处是行业成熟。
谈起美国的人寿保险说来话长，自从1759年第一份保单诞生到21世纪的今天，已经有了200多年的历史沉淀，可以说美国保险是一个成熟且发达的市场。
美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。每家保险公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部门的审批才能推向市场。
美国保险监管主要包括确保保险公司有财力兑现自己的保险承诺，各州保险法规定设立保险公司的法定最低资本和盈馀标准，当保险公司的资本和盈馀达不到本州规定的最低标准时，监管机构就会进行干预。对不能承受风险的还有再保险公司来承担，这种双保险机制令人安心, 因此美国的保险公司至今没有倒闭的。此外还有市场行为监管以保证价格、产品和交易情况合理公正。
保费低
美国保险保费全球最低美国人寿保险的一大好处是保费全球最低。
美国保险业历史悠久，同时也意味着竞争激烈，据统计美国目前有800多家保险公司，如此高的保有量使得美国保险的保费在全世界来看也是最便宜的。
横向对比，若在相同保额前提下，美国的保单保费与中国的最大差价高达到5倍,台湾的2倍，什麽概念？也就是说同等条件下，美国的保费仅是中国的五分之一，台湾的二分之一！
美国人寿保险采用的生命周期表是到125岁的，加上投资环境稳健，投资渠道透明等，这些因素的影响之下，保险成本较低，所以保费会相对便宜许多。
公司至今没有倒闭的。此外还有市场行为监管以保证价格、产品和交易情况合理公正。
理念领先全球
IUL保险产品理念超前美国人寿保险的第三个好处是理念领先全球。
如果在亚洲购买人寿保险，产品无非是定期寿险，终生寿险，储蓄分红型万能险这3个种类。美国除这三种外，还有指数型万能险和投资型万能险。目前对于在亚洲的客户来说，这些产品都还没有出现。
指数型万能险是一种有保障的投资型保险，优势在于可以循股市获得相同的收益而保证只赚不赔，因此博得了越来越多华人的青睐。目前这样先进的产品都还没有在亚洲市场出现。
根据LIMRA的最新数据，美国金融业中增长幅度最大的产品Indexed Universal LifeInsurance (简称 IUL指数型人寿保险)已经占据美国保险市场的大部分份额，是美国最主流的寿险产品。
重信誉、保险理赔简单
美国人寿保险的另一个好处是重信誉，理赔简单。
前面讲过美国保险公司经历了200多年的沉淀，很多美国保险公司都是名副其实的“百年老店”。
言辞规范而理赔及时，不会玩文字游戏，人死赔钱天经地义。保险公司找藉口不赔或是故意拖延理赔的这在美国从来没有发生过，如对理赔产生争议，法律上绝倾向于受保人。而亚洲国家保险业大多只有几十年历史。特别是寿险，从这点来看和美国保险业没得比。
美国保险实现“严进宽出”的政策，一般核保都比较严格，耗时较长，赔付时却非常的高效。理赔的程序在美国非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。
反观一些亚洲国家因为保险业发展相对年轻，因此理赔体制上相对较不纯熟，除了要提供许多资料正本进行理赔申请，拒绝理赔的现像也常发生。
分散投资保值财产
美国人寿保险的第五个好处是可以“藏钱”。
鸡蛋不能同时放在一个篮子里，这个策略很多人都懂，当然那些精明的中国富豪更是运用的非常娴熟，做为分散投资的一种渠道，买美国保险是最基本也是最有保障的方式。
而且只有美国才有的最新型终身保险还有投资功能，放钱取钱灵活，还有个好处是可以100%免税支取。另外，美国人寿保险上的现金值是不受官司追讨的，具有司法豁免保障。
保险理赔还可用来冲抵遗产税
美国人寿保险的第六个好处是可以对冲遗产税。
很多华人来美买房只看价格地段，但很多人可能不知道非美国人过世后，他所投资美国资产或房产遗产税额度只有6万美元，超过这个6万美元部分税率高达40%，更紧迫的是人过世后必须在9个月用现金付清遗产税后才可以继承财产。但如果有人寿保险这个担心就不存在了。
除此之外，美国有远见的富裕家庭通常会利用人寿保险来帮子女储蓄。政府每年允许$18,000免报赠予。有的父母，祖父母可以用这个机会来帮年轻的孩子买保险储蓄，规划财富传承给下一代，等到年老退休时提出现金值也有基本的生活质量保障。
有效规避CRS
美国人寿保险的七大好处是可以避税。对于非美国居民而言，美国保险的一个强有力的优势就是CRS。由于美国没有加入CRS，因此外国人在美国的保险账户也不用担心会被其他国家税务部门拿到信息。
