很多属于中产阶级或是高资产阶层的人，都想知道怎么样做这个资产配置跟投资策略才是最正确的，那我们今天在投资风险、税务规划以及用钱时间比例分配等方面来跟大家分享一些内容，希望可以帮助到大家。
通常资产配置会考虑三个原则，只是中产阶级跟高产阶级在有些配置上有做一点调整而已。一般配置的三大原则：
第一原则：红、绿钱的比例
投资的钱分两种，红钱（Red Money）和绿钱（Green Money）。通常来讲，红钱对应高风险、高回报；绿钱对应安全性强、低回报。随着年龄的增长，红、绿钱的投资比例应该有所变化。年轻的时候，红钱投资比例可以高一些，有机会可以快速积累财富，如果太保守则容易错过好时机，尤其在经济诡谲多变的时局，投资更讲究「快、狠、准」。等年纪60岁左右时，财富也积累到一定程度，这时候可以红绿各半，稳中求进。再到70岁往上，绿钱就要占大头，红钱占少数，减少风险稳扎稳打。
第二原则：省税的比例
在投资过程中，税后的回报是重中之重，尤其对高收入人群来说尤其如此。所以我们在配置的时候要聪明分布资产，务必要有可以省税投资的部分。一部分放得久一点，时间战线比较长的，可以选择房地产、人寿保险等，这些以后赚钱有机会不打税；另一部分是要打税，但有一定的灵活性，随时会用到的中短期的钱。基于不打税与打税的回报，资产的配置要符合自身状况，如果资产没有太多的时候配置相对比较简单，但如果资产越高收入越高的时候，那不打税的部分占比可能要更大。通常资产上一千万以上，想要减少税务负担的话，大概三分之二以上要放在不打税的投资方向。
第三原则：用钱时间的比例
我们要用的钱，通常可分为短、中、长期。短期是一两年内随时要用的钱，这一类以安稳、流通性为主。中期可能是三、五年或者六、七年要用的钱，这一类以投资回报为主。长期是十年以上的钱，除了安稳、投资回报以外，最主要的考虑应该是省税。
固定指数年金是一种由保险公司发行的合同，通过递延纳税来增加您的储蓄，适合喜欢安全的保守投资者。
作为一种固定年金，指数年金提供固定收入类型的回报，没有市场波动的风险。它们与债券、定期存单（CD）、多年度担保年金（MYGA）以及其他较安全的投资竞争。指数年金允许您捕捉市场指数的一部分增长，同时提供100%的下行保护，这就是所谓的“保底锁利。”
指数年金的收益与外部市场指数的正向表现挂钩，但您并不是直接参与市场，而是通过公式来决定您获得多少指数增长。
- 收益的计算方式 -
1. 赚取主动和被动收入
这类赚取收入是财富积累的第一步。这一步似乎显而易见，但非常关键——没有收入，就无从谈起储蓄和投资。收入的来源可以多种多样，包括全职工作、兼职工作、
年金有两个账户：一个是现金账户，另一个是计算用的账户。现金账户是真正的钱，计算用的账户则用于计算收益。保险公司投资于安全的工具，如美国国债，并通过添加看涨期权来参与市场的上涨。虽然您的收益是通过市场指数计算的，但您的资金并没有直接投资于市场。
收益在每12或24个月的合同周年日锁定一次。一旦收益“锁定”并记入账户，它们将永远不会消失。市场指数的下跌也不会导致年金合同的损失。
一些保险代理人会告诉您，您的收益是“向前走”的，而不是“向后看”的，因为您的账户余额只会上升，不会下降。指数年金的持有人并不知道他们每年会赚多少钱，收益由公式决定。
- 指数年金的优势 -
1. 税收递延增长：
指数年金通过税收递延的方式增长。在资金增长期间，您不需要为收益支付所得税。只有在您提取资金时，才需为收益支付税款。由于利息的复利效应，您的资金增长速度会比定期存单（CD）更快。这是因为节税部分的资金也在增长。这对处于较高税率档次的您来说尤其有帮助。此外，税收递延还意味着年金收益不会像CD和债券那样影响您的社会保障福利。
2. 避免遗嘱认证：
银行CD和其他产品需要通过遗嘱认证。在某些州，遗嘱认证可能耗时且昂贵。指数年金则通过指定受益人来传递，这样您的受益人可以快速、轻松地获取资金，无需经过遗嘱认证或支付相关费用。
3. 灵活的贡献 ：
大多数指数年金允许“灵活的贡献”。这意味着您可以随时增加资金。您有灵活性，可以现在投入资金，也可以以后再增加。这与“单一保费”年金不同，后者只允许一次性投入。大多数MYGA是“单一保费”的，而大多数指数年金是“灵活保费”的。
4. 合理的回报：
指数年金是CD、MYGA和债券的替代品。它们可能会提供更高的利率。
5. 债权人保护 ：
某些州为年金内的资产提供债权人保护。请咨询合格的法律专业人士了解更多信息。
- 为什么固定指数年金是退休规划的理想选择 -
固定指数年金适合退休规划因为它们有很多优势。首先，它们提供税收递延增长，这意味着您的资金在增长期间不会被征税，只有在取出时才需缴税。其次，年金通过指定受益人来传递，避免了遗嘱认证的麻烦和费用。再者，年金允许您灵活地增加资金，不像某些产品只能一次性投入。
它们还可能提供比定期存单（CD）、多年度担保年金（MYGA）和债券更高的回报。最后，在某些州，年金内的资产还能得到债权人保护。这些特点使得固定指数年金成为退休规划中的理想选择，提供稳定的收入来源，同时降低市场风险，确保资金顺利传递给受益人。
