当很多客人朋友首次咨询美国医疗保险时，常常将注意力集中在重疾险上。即便是那些计划移民至美国的人，如果对美国医疗体系不甚了解，往往会错误地认为重疾险是必备的。他们担心在美国就医会面临高昂的医疗费用，因此对未来的承担感到困惑。
在中国，医疗保险往往只涵盖基本医疗需求，像头疼脑热等小病。尽管有医保，看病可能无需自付费用。然而，中国的医保制度存在封顶，一旦治疗费用超出一定限额，保险公司将不再予以赔付。因此，大病重疾险在中国市场备受关注。
相比之下，在美国，购买医疗保险被视为个人义务。未购买医保者需在报税时支付罚款。有工作的人通常可以通过雇主提供的优惠保险计划获得覆盖，而且通常还可为配偶和子女购买。无工作或其他原因需自行购买保险的人，则需在公开市场上购买。
常规的医疗保险制度通常覆盖范围广泛，涵盖大病和小病，但根据不同的医保计划，自付金额和支出上限可能有所不同。在平时，挂号看病治疗头疼脑热等常见病症时，有无医保的情况下费用成本相差不大。
与此不同的是，美国拥有较为完善的全民医保体系，无论是针对贫困人群提供的免费医疗服务（如白卡），还是商业医疗保险，都为美国居民提供了无上限的医疗保障。这意味着无论患有何种疾病，都不会因为产生巨额医疗费用而面临拒保或拒赔的情况。
因此，在美国保险市场上，所谓的“重疾险”种类并不多见，通常理赔额度也不会超过10万美元。而且，理赔金额还需要根据实际医疗费用进行调整，并在理赔期间考虑家庭正常生活开销的弥补。
为什么美国的重疾险理赔额度那么低呢？
请注意：这些重疾险不受理境外人士
由于美国的医疗保险覆盖范围广泛，涵盖所有疾病，且没有理赔上限、疾病限制，也不限制药物使用、住院天数，以及医院或医生的选择。因此，一份普通的医疗保险就可以支付绝大部分民众的医疗开支（当然，仍有每年的自付额需要自行承担）。
即使不幸罹患绝症，需要高额理赔，保险公司也不会拒绝承保、提高保费或拒绝理赔。
那么，如果身患重疾而无法工作，家庭的开支又该如何解决呢？
1. 政府福利：一旦被确诊由于意外或疾病导致残废或无法就业超过12个月，政府将支付残疾金。
2. 若在获得政府福利之前家庭没有足够的存款支付生活开支，这时商业性质的重疾险就起到了补充作用。
美国寿险的重疾理赔条款
对于许多中国客户来说，尽管美国的医疗保险备受推崇，但由于尚未成为美国居民，他们无法购买该保险。然而，在外国人可购买的人寿保险中，通常会包含重疾理赔的条款，为客户提供了另一种备选方案。
这类条款的英文为Accelerated Benefit Rider，简称ABR，中文也可理解为生前福利。其含义是，当被保人因病或意外导致严重疾病时，保险公司可以提前支付部分寿险理赔款项（最高50%，不超过100万美元），而剩余的理赔款将在其身故后支付给受益人。
这些条款涵盖了重大疾病、慢性疾病和末期疾病等三种情况。
「1」重大疾病险 Critical Illness
包括心脏病、中风、癌症、肾衰竭、主要器官移植、肌肉萎缩症、双目失明、瘫痪等严重缩短寿命的疾病或病症；
「2」慢性疾病 Chronic Illness
因某种慢性疾病严重影响受保人的日常生活，导致无法自理。根据美国卫生部公布的六项生活能力（洗澡、如厕、穿衣、吃饭、短距离移动、大小便失禁）中的两项在90天以上无法自行完成；
「3」末期疾病 Terminal Illness
由持证医生诊断受保人因意外或某种疾病导致生命将在未来12-24个月内终结；
这三种保险的总和类似于国内的重疾医疗保险，在受保人罹患重大疾病、慢性疾病或末期疾病时提供现金津贴。
配置ABR的美国寿险优势在哪里？
无论您身处何地，购买美国的寿险主要目的是为家庭提供经济保障，并且作为资产传承的免税最佳途径。此外，寿险还能积累免税现金价值，可作为未来养老的良好退休计划。
“提前身故理赔”是随着美国人寿保险产品不断升级增加的免费福利（并非每个州都适用），对于居住在美国的居民更为适用。如果您计划或已经着手移民美国，而您所选择的寿险产品包含此条款，那无疑是雪上加霜的好消息。
对于许多中国客户来说，这类保险和美国的医疗保险一样，因为不是美国居民而无法购买。但是，在外国人可购买的美国人寿保险中，通常都包含重疾理赔的条款，为大家提供了另一种备选方案。
美国的人寿保险曾经也只面向美国居民，但近几年，不少公司开放了海外市场。
对于中国人（非绿卡持有者）来说申请，申请美国寿险的要求大致有以下几条：
——投保人必须在美国本土提交人寿保险申请；
——投保人必须在美国本土接受保险公司的体检；
——保费必须经由一个美国的银行账户支付，在第一笔保费支付之后保单才生效；
——有些公司要求投保人需要与美国有某种比较紧密的财务联系。例如拥有美国房产，或者在美国有经营公司。
每家保险公司都有自己的审核指南和要求，具体细节因公司而异。因此，为了确定最适合您的保险方案，建议与专业的保险经纪人交流。
一、财富传承的常见方式：赠与VS遗产
我们在财富积累到一定的程度后，就开始考虑要怎样来规划这些资产，以确保他们可以安全有效地传承给子孙辈，比较常见的传承方式是赠与和遗产。在中国，大部分家长是愿意早点给孩子的，怕他们吃苦，总担心给得还不够多，并且，在中国尚未立法开征“赠与税”和“遗产税”，所以中式家长们更倾向于用「赠与」的方式给满孩子。但美国不一样，赠与跟遗产都要打税，因此美国的家长比较多考虑的是如何在传承中避免财富缩水，最大限度的留住家族财富。
二、过早的把财富赠与给孩子，不见得好！
其实，不管是在东方还是西方，过早地赠与给孩子并不见得好！虽然财富早晚都是要交到孩子手上的，但是社会的复杂性，不排除一些状况的发生，比如孩子年纪尚幼，还未具备成熟的理财观念，有可能早早就把家产败光掉；若是成年的孩子，则又担心他们可能遭遇失败的婚姻、亏损的投资，甚至是倒霉的官司而失去大量钱财。那如果资产作为遗产给到孩子会不会好一点？首先，资产在父母手上，至少还有他们“把关”，孩子不至于太早把资产花掉、败掉、离掉、告掉、走掉；第二个，也是最重要一点，假设房产已经从100万涨到了500万，如果父母赠与给孩子，赠与税是要按照500万来算的，因为孩子继承的是父母的最初成本，他将来要卖的话，还要多付400万的增值税以及加回的折旧，如果这个房产是作为遗产来给的，就没有这个问题了。那有人可能会说，等父母过世，遗产给到孩子手上不是还有失控的风险？而且遗产也有遗产税啊，如何解决？接下来，我们要介绍一款非常实用的工具——生前信托！
三、生前信托有什么好处？对财富传承有什么影响？
父母在世的时候，可利用生前信托做资产规划，他们做信托的拥有人和管理人，虽然受益人是孩子，但是父母可以决定将来什么时候给，怎么给，只要他们还没过世，这些“游戏规则”都可以由父母来制定，并且可以随时变更，这样做的好处是，父母不会失掉对财富的控制权，避免过早给孩子财富，可能被花掉、败掉、告掉、离掉、走掉。
放入生前信托的财产，在设立人过世后可以避开法庭繁琐的遗产认证程序，直接传给指定的受益人，保护家庭隐私。
设立人过世后，财产可以完全按照设立人的意愿进行分配，确保“特别的爱给到特别的人”。
灵活搭配不同类型的信托，有利于全方位守护资产。比如父母在世时设立了可撤销信托，在他们离世后，子女不可再更改父母生前在信托里设立下的意愿与安排，并规定子女在不同的年龄阶段领取不同比例的利息，不拿本金。这样设计的话，本金依然不属于孩子，可避免他们离婚、被告牵涉到里面的资金。然后，设立朝代信托可以决定持续的时间，90年、300年，甚至在美国有些州可以永不结束，这样看，家族资产要实现富八代、富十代完全不是梦。
四、生前信托如何解决遗产税问题？
在资产规模较大或规划不当的情况下，信托中的资产可能会面临遗产税。不过，通过选择合适的信托类型和结构，如寿险信托、不可撤销信托、慈善信托、隔代信托 (Generation-Skipping Trust) 等，再加上合理运用免税额度，并通过提前规划、优化税务负担，能有效降低甚至避免信托资产所产生的遗产税，最大化保留家族财富。
